日息千分之五：银行揽储迎中考

　　李慧敏

　　半年时点将至，银行又将迎来中期考核，揽储压力丝毫不见减弱。

　　此次半年考核恰逢央行降息，降息半个月之后，众多银行对存款利率进行浮动调整，1年期存款利率均达到3.575%上限，存款价格并无明显优势；加之此前充当揽储利器的理财产品收益率已经缩水，揽储力度有所减弱。

　　在此情况下，花钱买存款甚至高息揽储倾向又有所抬头，存款掮客蠢蠢欲动。靠在各银行间腾挪存款赚取高额利息的掮客们，近日频频接到各银行打来的报价电话。

　　《中国经营报》记者了解到，有的银行给存款掮客们甚至开出了日息千分之五的存款“过夜费”（即资金在月末考核时点存银行所得费用）。

　　一天存100万元给5000元

　　距6月30日还有10天时，哈尔滨某公司职员小佳（化名）便频繁接到多家银行打来的电话，征询她资金流动的意向。

　　大学毕业不到3年，小佳现已是手握150万元资金的“存款掮客”。“今年的6月末和往年不一样，”小佳从越发频繁的银行来电中感觉到了变化，“现在已有银行提出100万元给5000元，存7天后收益就是35000元，这是我最近两年来的最高价。”

　　存100万元银行给5000元，这相当于日息千分之五。而此前，小佳在哈尔滨当地一些国有大型银行的存款“过夜费”是千分之四，即存100万元银行给4000元，资金存入银行即刻兑付现金。

　　两年前，一位金融圈的朋友建议她设法筹集100万元资金，在存款考核的关键节点将资金在各银行间转存赚取高息。两年来，小佳通过这种帮银行冲时点揽储获得的收益已经将近30万元。

　　一位城商行的中层主管表示，截至20日，他的存款任务还有1100万元缺口。“以前我从未找小的散户去买过任务，找的都是千万元以上的户，但是现在，100万元的散户我也要去联络了。”

　　在哈尔滨，像小佳这样专注于“存款投资”的人并不难找，以此为投资主渠道的人为数不少，但并没有详细的统计数据。

　　有专业人士表示，即便银行基准利率上浮到顶，对存款掮客群体并不构成吸引力。以100万元1年期存款为例，如果执行目前3.25%的基准利率，年利息收入为32500元；如果执行3.5%年利率，利息收入为35000元，如果执行上浮到顶，即3.575%的年利率，则利息收入为35750元。

　　“这3万多元有可能就是掮客们帮银行那个冲一次时点存款的利息。”上述专业人士表示。

　　除了个人掮客之外，还有“公司型”掮客。

　　据知情人士透露，随着考核时点临近，银行迫切寻找新的资金支持，比如地方财务公司、小额贷款公司、典当行、投资担保公司等等，而眼下更为倚重的是资金流动性极强的物流公司。

　　哈尔滨一家主营业务是跑线配货的中型物流公司的一位财务人员透露，该公司每天仅在哈尔滨地区的代收货款即可达到数百万元，其他地区的代收款项每天也超100万元。而类似规模的公司，在哈尔滨至少有50家以上。

　　“我们代收的货款返还给卖方有时间规定，可以3天也可以是7天。”上述财务人员表示，这些滞留在物流公司的流动货款便成为银行稳定的时点“进项”，“各家银行对我们的争夺也非常激烈，有的银行甚至专门开出一个窗口，只为我们一家公司服务。”

　　如果以每天代收货款200万元来计算，存在银行7天，就给银行增加了1400万元的存款额，而物流公司也会一次性拿到5万～6万元的收益。

　　像物流公司这种极好的存款资源，并不是哪家银行都能占有，一位城商行主管表示，如果能有个物流公司的资源，存款“过夜费”达到千分之八他都愿意，毕竟可以后顾无忧。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，存款掮客这个群体的存在属于正常现象。但是，近期的央行降息，等于给利率市场化开了一个小口，就意味着各家银行存款利率水平将存在差异化，作为存款人来讲可以货比三家。

　　银行揽储形势严峻

　　不管是个人还是企业，存款掮客存在的背后折射出当下银行对存款流失的担忧以及吸储的压力。

　　6月7日，央行宣布降息，规定将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。此后，众多银行纷纷调整存款利率，直至上浮到顶。

　　“我们支行目前存款流失尚不算太严重，降息后第一周存款转出单笔最多是100多万元。但是存款流失多少就意味着我们的存款任务增加多少，见客户提款，都感到心惊肉跳。”某行一位支行副行长表示，6月末的年中大考即将来临，压力超乎寻常。

　　事实上，存款流失的状态并非始自6月的降息。央行数据显示，一季度人民币存款增加3.76万亿元，同比少增2185亿元。4月存款流失加剧，当月人民币存款减少4656亿元，同比少增8080亿元，其中储户存款减少6379亿元。直至5月存款才见回暖。到6月初，四大行存款又开始“报警”。据媒体报道，6月前两周，工、建、中、农四大国有银行各项存款较月初大幅下降4600亿元。

　　招行沈阳一位支行副行长表示，由于存贷比不能超75%红线，银行要吸收更多存款或者收回更多贷款，在当前信贷投放有所放松的迹象下，要发放贷款就不得不寻找更多的存款来源。“任务层层分解到地方，压力极大。而在6月末这个特殊时点，阻止存款流失尚属不易，开发新的存款来源更非易事。”

　　另有一家股份制银行人士表示，6月末节点的吸储大战，对股份制银行员工来说，更重要的是应对内部残酷的考核制度。据了解，该行的支行行长，人均要每年要背负2亿～3亿元的存款任务。而任务达标与否则直接关系到排名、奖金高低能否拿到基本工资甚至去留。“只能到市场上去血拼，实在不行，自己支付高息‘买’存款，保证达标。”

　　在此情势下，银行揽储员的无孔不入、见缝插针就变得容易理解了。小佳告诉记者，只要在某家银行开过户，并且经常有大笔款项进出，不久之后一定会有银行的人自动找上你。每到月末小佳就分身乏术，“大家都来找。有的特别厉害，每次都说你有多少悉数全收。”

　　一位国有大行锦州支行内部人士表示，目前的压力已非6月末的压力，从存款流失的态势看，这种保存款、扩大吸储渠道的压力会一直延续到年底。“而随着利率市场化进一步深入，储户存款也会货比三家，不会到哪儿都是一个价。”