经营风险与压力加大 小银行抱团取暖求多赢

　　谢利

　　2012年，我国经济金融环境面临更大的不确定性，这将给银行业特别是规模较小、抗风险能力较弱的城商行带来巨大的挑战。面对日益严峻的经营环境和来自外部的挑战，处于弱势的众多城商行亟须“抱团取暖”，共同抵御风险，同时寻求更大的发展空间。

　　记者谢利“当前利率市场化的推进、新资本协议的实施以及经济金融环境正在发生的变化，给我们这些小银行带来巨大的压力和挑战”。在日前于大连召开的亚洲金融合作联盟专业委员会第一次会议上，几位前来参会的城商行董事长、行长向记者发出这样的慨叹。

　　这也是为什么亚洲金融合作联盟甫一成立，就吸引了众多城商行以及保险、租赁等金融机构的积极响应，并得到监管部门的大力支持。联盟于4月份在三亚正式启动后，随即紧锣密鼓地召集各个专业委员会召开了此次会议，在科技、风险、运营、小微金融、培训以及战略发展等方面达成合作共识，并制定出具有实质性和可操作性的3年规划。

　　外部环境压力骤增

　　尽管2011年我国银行业整体仍保持快速发展，交出了一份亮丽的成绩单，但受经济增速放缓影响，发展速度已然出现下滑。2012年，经济金融环境面临更大的不确定性，这将给银行业特别是规模较小、抗风险能力较弱的城商行带来巨大的挑战。前不久，全国城商行发展论坛第十二次会议暨城商行监管工作座谈会在成都召开。银监会主席尚福林发表讲话指出，城商行要把防范和化解风险作为当前首要任务。

　　“由于对国内经济增速放缓的担心，加之房地产、地方融资平台等调控政策，投资者对银行普遍信心不足，这一点从国内资本市场上就能看出。此外，存款增长乏力，贷款有效需求不足的问题也将在相当长的一段时期内成为制约银行发展的因素之一”，哈尔滨银行董事长郭志文在此次联盟专家委员会上表示：“尽管目前这些问题还没有反映在我们的经营和监管指标上，但在不久的将来，会给中小银行的经营带来较大压力”。

　　此外，政策方面的变化对小银行而言也好似上了“紧箍咒”。一方面，利率市场化进入实质阶段，近日存贷款利率浮动区间“一升一降”，开启了银行自主定价的先河。而作为小银行，在定价方面处于被动地位，存款利率基本上“一浮到顶”，成本增加、息差缩小成为必然；另一方面，新颁布的《商业银行资本管理办法》对中小银行资本充足率提出了更高的要求，资本补充压力将会增大，作为单体中小银行很难承受实施巴塞尔新资本协议带来的巨大成本。

　　“除了以上几方面原因，根据监管政策，城商行在设立村镇银行以及跨省设立分行，申请基金、保险等金融牌照方面，难度也不断加大。再依靠过去简单扩张实现做大做强恐怕越来越难，今后更多地将考虑如何走出一条做精做强的发展道路”，郭志文说。

　　面对日益严峻的经营环境和来自外部的挑战，处于弱势的众多城商行亟须“抱团取暖”，共同抵御风险，同时寻求更大的发展空间。

　　抱团发展应对风险

　　今年年初，由中国民生银行、包商银行、哈尔滨银行发起成立的亚洲金融合作联盟，是由亚洲国家中小银行及非银行金融机构组成的区域性金融合作组织。

　　作为联盟的主要发起人，民生银行董事长董文标在谈到联盟成立的背景时表示，一个强大的合作组织，意味着更好的发展平台、更大的话语权、更强的风险抵御能力、竞争能力和发展能力。

　　事实上，近来城商行案件多发，暴露出这些银行在风险管理等方面隐藏的问题。对此，某银行业分析人士认为，近年来城商行规模扩张迅速，一味跨区域跑马圈地，风险管控跟不上，再加上一些城商行自身治理结构方面存在缺陷，又与地方政府有多重勾连，因此存在重大风险隐患。

　　与此同时，这些案件的发生也带来一定流动性风险。据山东某城商行董事长透露，齐鲁银行案发后，有大型企业内部发文要求不允许在小银行存款，以至后来发生该企业一次性从某城商行转走20多亿元存款的事件。曾有专家表示，利率市场化后，小银行面临的最大风险是“挤兑”。也因此，有效降低经营风险，是联盟成立后需要面对和解决的首要问题。

　　根据联盟风险管理委员会的规划，未来3年，将在成员单位间建立信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和资本管理的合作机制，技术进步促进机制，合作平台、危机管控和监管对接工作机制，并组建风险合作基金和资产管理公司，从而帮助成员单位实现风险管理的全面提升。

　　记者注意到，在危机管控能力的集约化管理、应对外部重大危机能力的提升，实现风险的分担、转移方面，联盟风险管理委员会制定了一整套成员互助和联盟救济机制。一是建立成员互助机制，对于程度较弱的短期流动性危机或者其他风险，联盟成员通过相互提供短期资金融通、信用担保增级、快速资产转让等方法给予互助支持；二是建立风险合作基金，联盟成员共同出资建立风险合作基金，对面临短期重大风险的成员单位提供救助；三是建立资产管理公司，为联盟成员提供专业的资产管理服务，及时调整联盟成员信贷资产结构，满足流动性、集中度管理要求，提高不良资产处置效率，降低不良资产损失率。

　　联盟风险管理委员会主任委员、民生银行授信评审部总经理石杰在接受记者采访时表示，通过成员单位的合作和各种有效防范机制的建立，可以最大程度降低单一银行体系所面临的风险。“这也是联盟成立对提高银行整体抗风险能力、维护金融稳定所做出的重要贡献。”

　　探索金融合作模式

　　刚成立不久的亚洲金融合作联盟，目前已吸引国内几十家银行和非银行金融机构的踊跃参加，多家海外机构也表示出强烈兴趣。

　　“我们小银行一直都是弱势群体，加入联盟后，开始受到地方政府的重视。”包商银行董事长李镇西表示。

　　提升城商行地位和品牌形象仅仅是一方面，联盟最大的吸引力还在于其区别于其他组织、协会的务实与高效。不仅发展规划实施步骤清晰，具有很强的可行性和可操作性，而且根据紧迫程度、难易程度，逐渐推进成员单位在各业务领域的实质性合作。据了解，联盟已建立了官方网站，制定了统一标识，在香港、三亚的注册申请工作基本就绪。目前，各专业委员会正在积极推动柜面通、人员培训、异地灾备等合作项目的开展。

　　“国内很多银行已经具备信托、保险、基金、投行、资产管理、金融租赁等多种金融服务能力，同时，网上银行、手机银行、电视银行正成为银行服务的主要渠道。在这些方面，小银行起步较晚，在竞争中处于不利地位。”郭志文说。针对小银行面临的这一普遍问题，联盟信息科技委员会表示，将促进联盟成员行在金融产品、渠道服务、信息交流、科技开发、数据中心、灾备建设等方面密切合作，三年内将陆续建立“采购信息共享平台”、“亚联支付清算平台”、信息共享与交流平台，实现柜面通，打造“亚联金融产品商城”，相互提供异地灾备，并对核心系统和产品系统合作研发，条件成熟后成立联盟科技公司进行公司化运作。

　　目前，联盟成员的合作领域除风险、科技以外，还包括小微金融、培训和战略发展等各个层面。而随着合作逐步深入，亚洲金融合作联盟也将走出一条“由小到大、由松散到紧密”的发展路径，并在加强金融合作、促进金融资源的有效整合与高效利用方面，作出积极探索和重要创新。