信用卡拉动消费作用有待深挖

　　牟龄

　　在当前“稳增长”的过程中，“促消费”是政策的主要着力点之一。近期，围绕促进节能家电产品消费、消费品工业增加有效供给等，相关部委已陆续出台了多个稳增长、促消费的政策措施，以期提振消费信心，为经济注入上行的动力。

　　近年来，信用卡作为一种个人消费信贷工具，在刺激需求、扩大消费上的作用日益显现。从信用卡消费在全国社会消费品零售总额中的占比看，近三年呈快速上升趋势。2009年信用卡消费在社会消费品零售总额中的比例突破27%，2010年上升到32.55%，2011年已经达到42%。截至2011年末，信用卡授信总额2.6万亿元，期末应偿信贷总额超过8100亿元，持续保持了快速增长的态势，并成为银行消费信贷市场主要增长点。

　　扩大内需政策的相继推出，对信用卡的创新和发展是一个新的机会，进而有利于其更好地发挥出激发消费的功能。信用卡具有先消费、后支付的消费信贷功能,而且手续简单、方便快捷、渠道多样化，信用卡的创新和发展，将进一步增加人们对商品的有效需求,刺激生产进一步扩大,促进经济快速增长。近年来，银行信用卡分期付款业务的快速发展，不仅带来了信用卡消费金融领域的不断拓展延伸，提高了银行卡的渗透率，也促进了汽车、家居装潢、旅游等新兴消费市场的快速发展，就是一个很好的例证。

　　从监管层面看，为配合国家扩大内需的政策导向，银监会在新发布的《商业银行资本管理办法》中，实际上也采取了鼓励、促进信用卡消费信贷发展的政策。《资本办法》规定，一般而言，对未使用信用卡授信额度采用50%的信用风险转换系数。对信用卡业务中符合授信对象标准（授信对象为个人）、授信额度标准（不超过100万人民币）和管理标准的未使用信用卡授信额度的信用转换系数确定为20%；同时将降低了信用卡贷款的风险权重由100%降至75%。这意味着商业银行的信贷资源配置可以更多的向信用卡倾斜，从而加快信用卡消费信贷业务的发展速度。

　　有统计显示，信用卡消费交易额多增长1000亿元，将拉动全国居民消费增长0.8个百分点，带动GDP增长0.3个百分点。另有央行日前公布的今年第二季度储户问卷调查显示，在当前物价、利率及收入水平下，居民的储蓄和投资意愿基本未变甚至走低，消费意愿则有所增强。其中，与第一季相比，未来3个月居民购车意愿为15.1%，是1999年有调查以来的最高值；购买大件商品（电器、家具等）的消费意愿为26.2%，是2009年以来同期值中的较高水平。由此看来，如何适应市场的需求，加大创新力度，将居民的潜在消费需求转换为实际需求，信用卡促进消费的作用有待进一步挖掘。

　　近年来，银行在信用卡业务的创新上新意不断，推出了功能更多、更具个性化的新产品以满足居民的消费需求。特别是今年以来，随着国家对消费的大力推动，商业银行与其他行业的跨业合作加强，与商户的合作模式更加多元化、线上线下渠道更加多样，为信用卡消费信贷的发展注入了新的活力。今年2月，央行等七部委联合发布《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》后，联名信用卡、专享优惠产品、分期付款旅游等银行与旅行社合作的信用卡优惠活动成为旅游市场的一个热点，带动了越来越多的人接受信用卡旅游信贷的消费方式，而且某种程度上还有力地推动了旅游电子商务的迅猛发展。

　　让持卡人有地方消费，乐于消费，是挖掘新兴消费领域，开拓信用卡消费信贷市场的立足点。这包括进一步拓展信用卡的应用领域，拓展新型商户，扩大诸如教育、旅游等热点消费的分期业务，引导居民在日常消费领域采用分期付款方式，通过扩大透支规模拉动内需；再是细分客户、细分市场，开发更多元化的信用卡产品，适应不同收入层次、不同信用程度、不同需求的客户需要，在期限、还款方式等方面进行创新，让消费者有更多的选择。

　　另外，就是要在便民、利民上下工夫，以优质的客户服务提升信用卡消费交易额。近一个时期，银行服务不到位、收费不合理等问题频频被百姓抱怨；涉及信用卡的纠纷也有所增长；在服务的方式方法上能否更人性化、多样化，也有许多可以探讨的地方，所以这些都关系到信用卡的良性发展。银行不仅要在信用卡的服务收费、挂失、计息、交易乃至还款通知等方面，制定更加合理、明确、简单、便捷的措施；还应注意对持卡人合法权益的保护，充分尊重客户的知情权和选择权，并不断加强宣传教育，提高持卡人安全用卡、正确用卡的意识和能力。

　　当然，在支持居民消费升级的同时，也要对信用卡信贷风险保持警惕。据银行业协会日前披露的数据，截至2011年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额超过110亿元，较2010年末增长43.5%；今年一季度统计数据显示，有继续增长趋势。对此，银行还是应给予高度的关注。