巧理财：生二胎不生负担（量身定做）

　　■ 本报记者 潘洁

　　

　　【理财案例】

　　张先生今年35岁，月收入8000元，妻子月收入4000元。女儿由岳父母照看，月支付伙食费2000元。夫妻俩月支出5000元，夫妻年终奖6万元，过年开销1万元。目前，活期存款5万元，定期存款30万元，基金市值10万元，轿车市值5万元，房产市值120万元，无负债。夫妻俩单位都有社保和医保，两人没有买其他商业保险。女儿买了一份平安的世纪天骄万能险，年缴1.2万元，缴费10年保障到终身。夫妻俩都是独生子女，准备再要一个孩子；女儿明年就要上小学了，教育经费如何规划？为此，由中国农业银行个人理财经理贾婷为其做规划。

　　【理财规划】

　　应急资金

　　申办信用额度为2万元和1万元的信用卡

　　该家庭月收入共1.2万元，月支出7000元，月结余5000元，家庭应急金比例为家庭支出的3-6倍，建议夫妻俩申办信用额度为2万元和1万元的信用卡作为家庭应急备用金。

　　考虑到该家庭准备生育第二个宝宝，建议夫妻俩控制消费支出，在宝宝出生前将家庭支出控制在6000元，结余6000元/月，宝宝出生之后将家庭支出控制在4000元/月，结余8000元/月，月度用于夫妇俩商业保险、育儿资金储备、换车规划及子女教育金规划。待车贷还清后，可以提高生活水平，届时再根据家庭情况规划调整。

　　子女教育

　　每月将4000元定投于货币基金

　　考虑现在生育宝宝的医院花销费用为5万元左右，建议从现在开始，每月将4000元定投于货币基金，按照6%的年投资回报率计算，一年以后可达4.9万元，用于生育第二个宝宝的费用。生育后，取消4000元的定投金额，用于购车信用卡还款。子女教育金规划可选择购买少儿教育险来为孩子储备教育金，也可以做一些黄金定投类理财作为孩子未来开销储备金。

　　保险购买

　　夫妻俩将年结余的10%购商业险

　　从该家庭资料看出，夫妻俩仅为女儿购买了商业保险，而作为家庭经济支柱的夫妻俩却仅拥有基本的社保和医保，这对于家庭保障来说是不合理的，应首先加强家庭经济支柱的保障，其目的是为了防止家庭经济支柱成员因意外死亡造成的收入中断，因意外残疾而收入减少，从而影响其他成员的正常生活。鉴于该家庭情况，建议夫妻俩将年结余的10%，大约每年1.4万元用于购买商业保险，保额为夫妻俩年收入的7-10倍，保险种类需涵盖意外险、重疾险和寿险。

　　投资理财

　　争取年投资回报率达6.53%

　　根据该家庭投资现状，可视为稳健型投资者，综合各项理财目标测算，为实现这些目标，该家庭年投资回报率需达到6.53%，建议张先生做（5年以上）投资规划，20万元投资于指数型农银300，和业绩稳定的股票型基金农银行业一起成长，比率控制为6∶4；20万元投资诸如“安心得利”、“汇利丰”等系列理财产品，年收益率可达到4%至5%，综合测算收益率可达到6.6%至7%，满足家庭投资需求。

　　安享晚年

　　5万元作为养老储备金

　　该家庭每年年终奖结余的5万元作为养老储备金，张先生60岁退休，妻子55岁退休，养老金储备期限为20年，每年可投资实物黄金类产品。考虑黄金储存安全问题，建议张先生开通存金通账户，在银行账户上购买实物黄金，可实现投资收藏保值的功能，既可提取实物又可回购给银行，变现方便。按黄金年平均投资回报率6%保守测算，20年后，张先生家庭可储备184万元养老金，再加上夫妻双方的退休金、医保和商业保险，可实现无忧晚年生活。