银监会发文推进农村金融建设 部分建议被指太超前

　　21世纪网 近期，农村金融这个话题被频繁提及。

　　6月25日，中国银监会在其官方网站上连发三文，决定实施“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程。

　　针对农村金融服务水平不能适应农村金融市场的新变化，不能满足广大农民群众金融服务的新需求，“三大工程”列出了服务农村实体经济的指导意见。

　　银监会同时表明，这是继2006年调整放宽农村金融地区银行业金融机构准入政策，2009年开展农村金融服务均等化建设后，银监会在农村金融领域采取的又一项重大举措。

　　 “三大工程”的提出是有促进作用的，但是，相比起探讨这些指导意见内容，大众更关心这些措施如何落地实施。

　　“三大工程”的三大重点

　　近日，银监会办公厅发布了《关于实施金融服务进村入社区工程的指导意见》、《关于实施阳光信贷工程的指导意见》和《关于实施富民惠农金融创新工程的指导意见》，引领农村中小金融机构启动实施“三大工程”。

　　综合来看，如何让金融服务进去社区、如何进行阳光信贷以及惠民惠农金融创新成为了此次文件提及的重点。

　　其中，在《关于实施金融服务进村入社区工程的指导意见》中，重点明确了金融服务进村入社区工程的工作方法。

　　根据文件内容来看，渠道的扩张仍然是重中之重。

　　首先是关于农村网点的布设，这次明确提出要加大乡镇及以下区域网点的布设力度；其次是开展定时定点的流动服务方式、要广泛布设ATM机、POS机等金融电子机具；第三，依托农户家庭、商户和农村社区不断加大金融自助服务终端推广力度；第四，提升银行卡应用水平、加大网上银行、手机银行、电话银行等现代支付结算渠道的推广应用。

　　针对农村“贷款难”、“担保难”的问题，《关于实施阳光信贷工程的指导意见》提出了“阳光信贷”的概念，即推行公示制度、开展社会评议、实行阳光操作、承诺办理时限、公开定价标准、强化社会监督等六个方面。

　　此外，对阳光信贷的主要内容银监会也提出了相对具体和“接地气”的实施要求，这让阳光信贷的操作思路看起来更具有了可实施性。

　　《关于实施富民惠农金融创新工程的指导意见》则重点提出了八大创新，分别为理念创新、组织创新、产品创新、担保方式创新、商业模式创新、业务流程创新、服务渠道创新、信用体系建设创新方面。

　　在这八大创新里面，银监会重点强调了产品创新和担保方式创新两方面。

　　在产品创新领域，银监会强调要根据农村金融服务对象、行业特点、需求差异，细分客户群体，积极开发符合农村经济特点和农户消费习惯的金融产品。

　　在担保方式创新上，提出鼓励将法律法规不禁止、产权归属清晰的各类资产作为贷款抵质押物；加强与保险机构合作，鼓励以政府资金为主体设立的各类担保机构为涉农业务提供融资担保。

　　指导意见只是看上去很美？

　　在《指导意见》中，21世纪网注意到有诸多概念被提及，例如渠道建设、金融创新、流程银行、信贷工厂、金融管家等等。

　　 然而这些概念的提出是不是只是“看上去很美”的说辞，政策是否有落地生根的可能？有分析人士向21世纪网表示，对于现阶段农村金融来说，这样的提法太过超前。

　　事实上，不管是流程银行还是信贷工厂，对于金融标准化的要求都较高。

　　据悉，流程银行最早是针对我国银行业存在的一系列弊端提出的，根本上是要革除针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为地限制，出了问题部门间相互推卸责任，难以查处的弊端，所以银行的根本出路在于对目前的部门银行模式进行再造，建构流程银行。

　　而“信贷工厂”则意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。

　　“但是，依据现今银行业的情况，即使是国有大商业银行仍然存在着部门林立、分片管辖的情况。流程银行的再造，商业银行都没达到，怎么能要求农村金融机构现在就朝着这个方向前进。”某银行工作人员向21世纪网表示。“文件中这些概念的提及，很多都是一种噱头，用来包装而已。”

　　事实上，金融进入农村领域，本身就有一种短板存在，农业的生产方式决定着它是分散而低效的，这样基于标准化、模块化的银行概念和农村实际的生产状况如何契合点？能否适应农村金融这块水土还得另说。

　　同时，21世纪网也注意到，《指导意见》中出现了多次“适度、适当”的提法。

　　例如，“各银监局和省联社要积极协调地方政府，在积极落实已有扶持政策的基础上，争取在营业用房、营运费用、电子机具购置、网络设施建设等方面给予适当的补贴和支持。涉及市场准入等行政许可事项的，监管部门可适度放宽准入标准，开辟绿色通道，缩短审批时限。省联社要在绩效考核和薪酬分配政策等方面，完善向工作开展较好机构适度倾斜的政策。”

　　 “适当进行补贴和支持、适度放宽、适度倾斜……如何适度？怎样适度？‘度'又在何方？”有网友一针见血地指出，“光指明了方向，实施细则不出，也只是干着急。”

　　“银监会只能管银监会的事情，银监会提要求让地方政府或者其它部门一起来做这个事情，怎么执行？除非多个部门一起发文。”社科院某研究员提到。

　　另外，针对此次重点提及的担保创新，有业内人士提出“农民的资产抵押，首先需要明确哪些算做农民的资产。将资产抵押，应先承认农民的资产，解决土地产权问题。”

　　农村金融发展 该何去何从

　　农业在中国占据着重要的地位。农村金融是意义非常重大的课题。这个课题近年来一次次被提及。

　　根据对“三大工程”文件的比较来看，此次的农村金融文件仍旧是将重点放在了“三农”中的“农民”身上。

　　《指导意见》中提到，“三大工程”实施的根本目的就是要以强农富农惠农作为出发点，打造民心工程、惠民工程，让农民获得贷款更容易，办理业务更便捷，服务费用更优惠，像城里人一样享受现代金融服务。

　　“总体上来说，农村是缺钱比较严重的，长期以来，中国存在着‘三农就是三农、金融就是金融’的问题，农民增产不增收，农业没有形成规模经济，农产品产销问题一直存在，这些不是单个金融部门能解决的，金融只能对资源配置起到一个引导和发现价值的作用，发展农村金融不能只从微观来考虑，也需要通过宏观制度来考虑，农村金融不是给农民一些小恩小惠那么简答的事情。农村金融发展，不只是钱的事情。”社科院某研究人士表示“现在农业的生产方式是小农的、低效、风险很大，在这种方式下，资本根本使不上劲儿。”

　　根据银监会发布的文件来看，银监会将农村金融服务的主体定为了农村中小金融机构。对此，上述研究员表示，根据农村中小金融机构现在的实力、现在的贷款规模来看，让这样的机构去大规模地扶持三农是强人所难。农村金融要想发展，需要整个通过宏观制度来考虑，不是中小金融机构就能办到的。

　　原中国农业银行领导孙尚斌也曾在公开场合提出：“农村金融、三农问题，必须以国有银行为主体。”

　　对此，有长期关心农村金融发展的人士谏言，首先，需要有一个针对三农的强有力地政策来投入，要给予财政费用补贴以及税收优惠。其次，要真正建立农业保险体制、农村服务体系以及其它农业基础设施投入。最后，对于所有涉及农村金融提出的政策，要制定细则推出，使其可以真正落地实施。（21世纪网冯娜娜）