中国银行业协会发布《中国银行业发展报告（2011-2012）》

　　　记者程瑞华见习记者杜金中国银行业协会7月3日发布《中国银行业发展报告（2011-2012）》。报告显示，2011年,面对国内外复杂多变的经济金融形势，中国银行业金融机构努力把握经济金融发展大局，认真贯彻落实宏观调控政策,始终坚持服务实体经济的基本导向，积极应对各种压力和挑战,持续科学稳健发展，有效传导货币政策，促进信贷增长回归常态，着力提升金融服务水平。同时，继续优化业务结构，深入推进战略转型，在信贷结构调整、中间业务发展、国际化发展、综合化经营、促进金融创新等方面均取得了显著成效。

　　报告称，在2012年全球经济增速将进一步放缓的背景下，我国经济增速也可能继续放缓，预计2012年我国货币政策保持稳健并适时适度微调。受此经营环境变化的影响，2012年中国银行业可能出现生息资产增速继续有所放缓、净息差见顶回落、不良资产小幅反弹、中间业务收入增速下降的趋势，经营业绩增幅可能显著降低，总体呈现温和增长的特点。

　　经营环境更加复杂银行业机遇和挑战并存

　　 2012年，欧债危机仍难以得到根本性解决，虽然大幅度恶化的可能性较小，但短期经济好转的可能性不大。报告分析，全球经济增速，2012年下行风险较大，预计可能放缓至2.6%至3%。受欧美债务危机及国内宏观调控的影响，2012年我国经济增速放缓的趋势仍将延续，“三驾马车”两降一升，虽然消费仍能保持平稳增长，但由于外需下降，将会抑制总需求的增长。

　　报告发布会上，业内人士普遍认为，国内外经济增速略有放缓可能会影响到我国银行业的业务增速，未来银行业面临严峻挑战。一方面，经济下行导致信贷需求下降，对发达国家出口增速放缓，国内投资增速、消费尚未完全启动，国内信贷需求增速很可能趋于下行，银行业未来利润增长很可能稳中趋降；另一方面，货币政策全面、快速放松的可能性较小，国内的流动性状况仍将偏紧，银行存款拓展形势更加严峻；与此同时，中小企业、房地产以及地方融资平台贷款的信用风险可能会有所显现。

　　不过，国内外经济形势变化也给银行业带来了发展机遇。随着城镇化持续推进，中西部基础设施建设仍将持续，消费逐步成为推动经济增长的主要动力，中国银行业可把握机遇，推动在基础设施建设和消费服务领域的金融创新，提高为实体经济服务的能力；国际金融危机导致欧美关联银行业的资产受到很大的冲击，同时中国企业“走出去”规模不断提高，中国银行业海外发展迎来重要的历史机遇期；此外，利率市场化仍需一段时间才能最终完成，银行业可以抓住有利时机加快转变业务发展模式，提高可持续增长和跨周期经营的能力。

　　信贷规模略有宽松信用风险不容忽视

　　尽管经济增长大幅回落的可能性不大，但2012年以来经济下行风险增大，在物价总体可控情况下，报告预计，货币政策维持稳健的总体基调不变，同时操作上朝着合理增强流动性并促使市场利率下降的方向继续微调，从而有利于银行信贷规模扩大，但净息差趋于收窄。

　　报告分析，一方面，准备金率适度下调有助于银行提高信贷投放能力，扩大信贷投放规模；另一方面，监管机构继续通过对差别准备金动态调整机制有关参数进行调整优化，鼓励银行适度加快信贷投放步伐，并通过窗口指导和信贷政策引导银行加大对特定领域的信贷支持。预计2012年全年新增人民币贷款8万亿~8.5万亿元，较2011年有所增加。

　　不过，受准备金率适度下调的影响，加之经济下行背景下信贷需求放缓，信贷供求关系缓解，预计银行业实际执行贷款利率有所下降，进而导致净息差逐步回落，再加之6月8日下调存贷款基准利率并扩大贷款利率下浮和存款利率上浮幅度，也将导致净息差明显收窄。

　　与此同时，银行业还面临更加严格的监管环境。而针对国内宏观经济下行、产业结构调整和欧美金融危机，将使金融领域和实体经济的信用风险有所上升的情况，报告指出，银行业需要加强不良贷款管理、增加拨备等表内外风险管理，同时进行债权行信息沟通和协调，做好资产重组风险定价的各项工作。报告判断，监管部门将会在保障房建设的风险控制以及平台贷款清理规范方面，强化对银行业的监管力度，严控增量风险。

　　尽管监管部门实行了适度灵活的监管政策，推迟了资本充足率、拨贷比和流动性新监管指标的执行日期，从而缓解了商业银行达标的部分压力，但报告同时指出，在新监管环境下，银行业应建立多元化的资本充足渠道，顺应杠杆率监管规则调整经营策略，高度重视流动性风险管理，努力满足拨备要求，通过战略转型提升核心竞争力。

　　资产增速较为平稳盈利增速回落并温和增长

　　经营环境和监管政策的变化，势必对银行业业绩带来影响。报告预计，2012年银行业盈利增速或将明显下滑。

　　报告分析，受银行信贷总体需求放缓、贷款新规继续深入实施、境外资金流入放缓、存款增长形势依然严峻等因素影响，银行业生息资产增速可能略有放缓，但仍是拉动盈利增长的最主要因素。与此同时，经济增速下行使得信贷需求有所放缓，从而使信贷供需矛盾有所放缓，银行贷款议价能力有所下降，利率市场化改革取得实质性进展，净息差逐步见顶回落，对银行盈利增长贡献度有所降低。报告预计，2012年银行业生息资产平均余额对上市银行净利润的拉动作用将从2011年的17.1%下降到2012年的15%左右。

　　而由于中国经济增速的下行和社会总体物价水平的回落以及信贷供求环境和中间业务收费环境的变化，手续费收入对银行业盈利增长贡献有所下降。预计上市银行手续费收入将从2011年的39%下降至20%左右，手续费收入对银行净利润增长的贡献也将从去年的2.46%降低至2012年的0.60%左右。

　　不过，报告亦称，我国银行业盈利增长与实体经济发展基本适应，且带有明显的周期性和阶段性特征。预计2012年全年银行业的资产增速较为平稳，不良贷款余额或将微幅上升，但资产质量不会显著恶化，盈利增速回落并温和增长，有望继续保持平稳运行的局面。