试答医保条例“郑学定之问”

　　□ 本报评论员 苗凡卒

　　近日，深圳市人大代表、市社保基金监督理事会理事郑学定通过微博(http://weibo.com)发出“英雄帖”，请大家为医保条例修改支招，据本地媒体报道，到昨天为止，郑学定尚未收到有参考价值的回复。

　　郑学定请大家支招，主要针对的是医保条例当中“医保中断3个月，连续参保年限归零”的条款。从1996年起，深圳就规定医保断缴3个月，连续参保年限归零。所谓的归零，并不是说个人账户会清零，只是连续参保年限归零。其主要影响的是参保人的报销额度，如参保人已交6年以上，第7年中断3个月，则不能享受最高33万元的封顶线报销待遇，重新计算6年后，方可有此待遇。

　　郑学定说，他和几位社保基金监督理事会理事都针对这个条款提出了修改意见，其中包括设定医疗等待期、对中断原因予以区别对待和宽限期与参保时间挂钩等。但经过论证，郑学定等理事发现，上述3个方案都不是最佳方案。所以，他才发微博请大家支招，“怎样惩罚偷缴的人又不能影响太大，目前我还没想到更好的方法，谁有好招？”

　　鉴于郑学定的提问关乎每一位市民的利益，本报评论员不揣浅陋，尝试作答，以回应“郑学定之问”。同时，也希望有更多的市民加入进来，共同完善这个饱受诟病的条款。

　　首先，希望医保条例完善针对参保人的告知机制。我们不可能让每一位参保人都熟读与社保相关的法规条例，但是，在参保人权益发生重要变化时，希望社保能像商业保险公司那样，有一个告知机制。比如说，在医保中断两个月时，就向投保人的登记手机发送短信，向其登记地址发告知函，方便投保人采取措施进行弥补。

　　其次，希望医保条例提供方便投保人的自助机制。医保中断3个月的原因很多，很多人并不打算离开深圳，只是因为失业、工作更换、生育等状况而中断缴费。对这些人，如果我们能提供给他们一个方便的自助投保渠道，特别是针对拿居住证的人群，提供一个便捷的自助渠道，这样，一些主观上不想中断的市民就可以在3个月内及时自费续保，避免“年限归零”的发生。

　　当然，最重要的是，要有一个在“归零”之后，“复活”参保年限的救济渠道，相信这也是“郑学定之问”的关键。由于连续参保年限对应不同报销额度，参保年限相当于参保人的私人财产，所以，设计一个让参保人“复活”参保年限的渠道，至关重要。作为社保机构，主要的担心应该是道德风险，担心有人平时不参保，到了大病临头，需要较高报销额度时，才来“复活”参保年限。其实，对于此类道德风险，现有的商业保险机构早有应对之策，像一些大病商业保险，都会对当事人进行详细体检，才同意参保。所以，建议社保机构采取这种办法，只要参保人愿意自费进行一次社保机构规定项目的全面体检，体检合格，就可以“复活”其参保年限，并将累加的参保年限视同连续参保年限。这样，既维护了参保者的权益，也规避了可能的道德风险。

　　由于参保年限是大家的私有财产，“复活”它，希望除了体检，不用再有其他的条件。至于社保局提出的医保连续缴费满6年可设补缴期和宽容期，则是对参保年限6年以下的参保人相当不公，不建议采纳。

　　以上建议，供郑学定代表和社保局参考，亦请广大读者指正。