曹凤岐：小贷公司不应向村镇银行转变

　　“2012金融改革与创新高级论坛”于2012年5月13日在北京大学举行。上图为北京大学教授曹凤岐。(图片来源：新浪财经 梁斌)

　　新浪财经讯 “2012金融改革与创新高级论坛”于2012年5月13日在北京大学举行。上图为北京大学教授曹凤岐。

　　以下为演讲实录：

　　曹凤岐：我讲一个题目是民间金融的合法化、规范化、阳光化。有一个重要的改革实验，今年3月28日，国务院常务会议确定12项任务，就是温州金融改革实验区，这个改革12项，最根本的、最重要的意义在什么地方？就是我说的民间金融的合法化、阳光化和规范化。大家知道实际上中国的民间金融是非常古老的，比银行早多了，我们在奴隶社会就开始了，那时候就有民间金融。什么民间金融？基本上是民间借贷，而且民间组织非常多，但是到了解放以后，我们民间金融基本上被取消了，不允许了，民间金融是非法的，为什么呢？最初我们给民间金融戴的帽子就是高利贷，高利贷在中国是不允许的。改革开放以后又增加了一定帽子，非法集资，然后在非法集资这个过程中，因为它没有监管，就出现问题，所以就出现了金融诈骗罪，当然还有非法吸储罪。

　　但是大家看到，虽然解放以后民间金融被取缔了，但是民间金融是一直存在的，尤其是改革开放以后，民间金融非常之活跃，可以说像浙江、温州、宁波、福建，它们怎么发展起来的，在初期就是靠民间金融，那时候利率也很高，3%左右的利率，但是为什么可以发展呢？因为银行不给它贷款。现在民间金融的问题更加突出了，尤其是今年，今年尤其是温州、浙江一带，我们很多的中小企业借了所谓的高利贷，企业主有的跑路，有的跳楼，资金断裂，所以对民间借贷又大加讨伐之势。这里面温州的改革实验，最大的可以肯定的，我们没有直接去讨伐了，而是我们使它合法化、阳光化、规范化，这是最重要的一点。因为民间金融存在是必然的，从目前的情况来看，中国的小微企业大概注册的有一千万家，加上其他的包括农村的大概四千万，但是它们很难得到正规银行的贷款，大银行是贷给大企业的，你让它完全贷给这个也不合适。所以现在大家批评银行垄断，还有银行暴利，我们有的银行行长都说我们利润多的我们都不好意思说了，这是报纸登的，不是我说的。但是我们就说小微企业却嗷嗷待哺，不得已去借高利贷，所以出现了非常多的问题，那么我们能不能使民间借贷把它合法化呢？这是我们提出非常重要的标题，我谈过小微企业主要应该靠民间借贷，正规银行，尤其大银行你们主要对象不是这个，需要靠小些的金融组织、金融机构来解决这个问题。如果它合法化了，它就是阳光化，它可以公开做了，过去出问题都是地下做的，那里面的问题就非常多了，然后我们把它规范化。

　　像现在温州，有一个贷款类似结算公司的组成，需求方和供给方到我这里登记就可以了，这不就行了吗，我们会掌握情况，包括个人包括什么，这样我有一个组织，这样我们就把它规范化了。另外现在的问题还是在于怎么看利率，这次温州改革实验区没有提利率改革，很多记者在采访我的时候，我说没有提就对了，要提可能又陷进去了。为什么呢，什么叫高利贷，我们现在有个规定，银行贷款利率4倍以上就是高利贷，银行贷款是6.5，也就是说26、27%就不是高利贷，超过了就是高利贷，这个规定有根据吗？根本没根据。另外民间金融高利贷是必然的，为什么？物以稀为贵，如果他能在银行得到低的贷款，他能去高利贷吗？正是因为这种情况下，他是高利的。我的一个企业家，今天没来，也我是的理事，他在春节期间为了发工人的工资就借了高利贷，当然他很快就把它还掉了，3分利，那可不得了。为什么呢？因为他必须维护安定团结，银行业不贷，在这个时候他必须这样做，宁可高利贷。如果说银行大家统一都能贷款，利率不就下来了嘛，这是第一。第二实际上这些民间的资本很多来历也是高利来的，他们有好多钱也是银行给的，他们委托贷款不受利率的控制，往往这些人钱也是银行的。第三个，小微企业风险非常之大，所以有一个风险覆盖的问题，它的损失可能非常大，小微企业也没有什么更多的资产担保，中国的小微企业是个领风骚三五年，在这种情况下它必须高利贷。所以利率的问题对他们来说应该放开，根据资金成本来做，根据风险覆盖来做，这就是一个最大的好处，不能说限制利率，而且也不能说不超过银行贷款利率4倍就是低率，超过就是高利贷，就要打击。因为这次说了要注意高利，过于高利我们不予保护，这可以。

　　第三个我再讲几句，关于所谓的民间金融组织的形式问题，现在我们批了很多小额贷款公司，是民间金融的主力，它的利率一般也保持银行贷款的4倍，但是温州又说了一句话，有条件的小额贷款公司可以变成村镇银行。后来我发表了一个博文，我说不一定，为什么呢？小额贷款公司相应来说它是自有资本贷款，自己有一些自有资本，加上一些贷款，它风险相对来说比较小，而且贷的都是小额贷款，而且熟人贷款，他们非常了解客户，因为他们都是一个村的，跑了和尚跑不了庙，不用担保，都知道他怎么回事，用于化肥、耕牛、机械等等，非常简单。这些企业非常贴近，就减少一些所谓担保，他没有资产。所谓的联保也不成功，十户联保一起，一户还不起那九户连坐，谁干呢？实际上在他们来说可以说无抵押、无担保的一些贷款对他们更合适，这些谁来做？小额贷款公司。现在的趋势就在这儿，小额贷款公司觉得我资金小、力量薄，我贷不了那么多，你贷那么多干什么？所以大家就想做大，从小额贷款公司都变成村镇银行，“银行”就不行了，银行是向非特定人吸收存款，向非特定人发放贷款，这个风险是非常之大的。为什么允许做了，批的很少呢？银监会非常慎重，因为这里涉及到管理能力怎么样，涉及到很多问题，向公众吸收存款，搞不好那帮人拿钱跑了呢，你怎么界定？所以我的意见，这些小贷公司去变成村镇银行，你还别说，村镇银行又开始想变城商行，城商行想变成全国股份银行，全国股份银行想变成你们中国银行，又要变成世界银行，这样越做越大。我们搞个小额贷款公司就是为农村服务的，为什么变大？所以说这个改革不是越大越好，要把它做好。另外各种组织都可以用，现在还有合作基金，合作基金也是农村的一种小的形式，甚至我也主张发展标会、摇会，年轻人不知道什么是标会、摇会，标会就是一个集中组织，前排十个人每人出十万块钱组织一个会，然后我们会里面人员轮流使用贷款，如果我标出来你第一你第二叫标会，如果抽签就是摇会，历史上都有的，这种情况下不对外提出存款，也不对外发放贷款，这是真正的合作金融组织。他有规定，贷款必须有利息，有利息大家分红，在中国农村一、两千年的历史，而在福建和温州、宁波早就有这种组织存在了，但是你不规范它，变成地下钱庄。所以这样的风险是很小的，他风险自担，他不卷款逃跑就没事，而且他不可能逃跑，十个人同村的，你跑了你老婆还在，跑的了吗？他们都是互相信任的，这种才是真正的，这种也是合作经营组织，所以要发展多种合作经营组织。

　　那么在这种情况下利率都不用怎么监管，只是触犯法律问题我们再监管，卷款逃跑了，集中诈骗了再监管。所以我们要解放思想，金融改革已经到了深入的一步了，我们银行进行改革，现在应该说还不够，然后我们资本市场改革，实际上民间经营这块孕育了多大的资金量，现在没地方去，所以出了很多问题，能不能利用民间金融发展中国的企业，尤其是小微企业、农村金融呢，我希望如此。就讲这么多，谢谢。