陈剑波：微型金融需要继续放松管制

　　新浪财经讯 由中国社科院金融研究所、联合国(微博(http://weibo.com))开发计划署(The United Nations Development Programme，简称UNDP)、中国国际经济技术交流中心和包商银行联合主办，中国小额信贷联盟协办，北京联合新盟国际公关顾问有限公司承办的首届“微型金融与包容性发展”国际年会于2012年5月15日在北京举行，本次会议的主题为“微型金融的改革与突破，发展与创新”。新浪财经作为战略合作媒体全程直播。

　　图为分论坛一“微型金融在农村发展的道路与责任”与会嘉宾：中央农村工作领导小组办公室副局长陈剑波。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　陈剑波：非常荣幸有机会来参加会议和论坛。确实这个话题是老话题，但也是非常重要的一个题目。时间有限，讲两点：一是微型金融确实是很重要的，二是在中国目前的这种情况下，怎么来推进微型金融的发展。

　　这十多年我们的经济发展确实是增长的速度很快，在国际上地位上升非常快。但是到今天来看，特别是最近这几个月的宏观经济形势走势的情况来看，面临着一些不小的难题，而且困难也比较大。刚刚我们调了准备金率，没想到我们市场，特别是股市对准备金率下调会反应得这么平淡。在大会上有很多同志谈到，中国的经济正在走入关键的转折时期，按中央的提法是转变经济发展方式。这里面涉及到一个什么问题呢？我们回过头来看，这些年我们走下来的增长的逻辑，特别是最近十多年快速的工业化、城镇化过程当中，金融和土地是扮演了非常重要的角色。刚才梁院长讲他们观察到很多大的企业开始退出银行客户的历史，现在银行主要的客户是中等企业的客户。我没有确定的数据能够认同他的发现，但是我有一个猜想，大的商业银行即使有大企业在寻找别的融资方式，离开了这些大的国有商业银行，但是替代上来的这些大客户，比这些大企业还要厉害，替代上来的是地方政府，通过融资平台和土地的抵押这样的一些方式，使得我们的银行寻找到一些更大的客户。当然这里面带出来的问题非常的复杂，可能比这些大企业这样的一些客户所引发的问题更要复杂一些。这是我们在这些年发展过程当中的一个特点。

　　第二，对土地的依赖。搞开发区，政府投资把其搞好，然后以低的工业用地的价格给开发商，通过房地产高的土地价格来填补工业用地的窟窿，是不断推高地价和房价的模式。这样的模式非常明显是很难走得下去。除了资源环境，还有我们整个的发展格局，也是没有办法支撑这样的模式。比如我们金融的资源、投资的资源如果主要集中在沿海发达国家或者京津沪这样的大城市，你的投资越多，就业机会就越多，就业机会越多来的人就越多，来的人越多，你的进城的门槛就得不断地提高。我们讲现在超过50%的城镇化率这件事情的时候，实际上真正的、真实的进城的农民能够享受和城镇居民同等的社会保障、公共服务这样的权利，这样的人口实际上是没有那么高。我们有一个计算，按照户籍来计算，大概要比现有的51%的城镇化率要低13-15%的水平。

　　在这样的情况下，我们看到我们10多年、20多年高速增长遗留下来的难题非常巨大。这样的一种增长模式，依靠大项目、大投资和政府的大量投资推进的增长确实很难以持续，给金融业带来了很大的系统性风险。真正要转变经济发展方式，就像刚才杜老师讲到的，要像我们会议主题一样，微型金融和包容性的发展，要让弱势的群体个人更好获得发展的机会，这就需要我们微型金融的体系来支撑。虽然说上午梁院长讲到80%的微型金融是依靠商业银行提供的，但是要看你怎么定义，就是怎么来界定微型金融，在未来的经济转型的过程当中，我们的整个发展格局要调整、整个发展方式要调整、整个增长动力要调整，立足的基础是要依赖于更广泛的企业家的动员、更广泛的创业者，要把投资的动力充分发觉出来，这就需要我们大量的微型金融来实现这样的目标。但是就像刚才杜老师讲到的微型金融的发展确实存在着各种各样的问题和矛盾，今天我见到他，我觉得比他前几次见到，他已经没有那么情绪高昂了，而且有能力参加这样的大型会议，说明他的联盟发展得非常不错，说明这两年的环境有所改善，当然这是一个过程，还需要争取。

　　第三，究竟现在微型金融的发展面临什么样的问题，始终有这么一个看法，中国银行业的发展，是不是因为我们在原来国有企业的债务负担很重，带来了银行大量的不良率，有一个矫枉过正的时期。到目前的发展阶段，银行业的发展究竟应该是什么样的一种发展方向，当然从法律的规定来说，我们现在只有《商业银行法》，《保险法》也是指的商业性的，整个银行业的市场中，我们是缺政策和合作两个部分，法律法规规定也是缺乏的，包括杜老师刚才讲到的NGO组织的这一套在法规上面也是缺陷。

　　在这样一种格局下面，大家又充分认识到了微型金融对于推进经济发展，特别是未来经济生活当中会发挥很重要的作用，怎么办？我个人意见感觉还是要继续放松管制，特别是在准入的方面还要进一步地探索，虽然法律法规还没有修订，但是还应该允许多样化的探索，要让大银行去服务小客户确实面临着很多困难，当然现在可以通过一些技术解决信息不对称的问题，但是真正完全依赖于大的金融机构去做这样的事情可能面临很大的困难，所以究竟在逐步地放松准入管制之后，如何去实施监管？这也是需要进一步讨论的问题，我觉得最重要的问题是要形成一个充分竞争的银行业的市场，才有可能使得微型金融的主体和微型金融的服务产品在银行业的市场中出得来，缺乏竞争性的银行业市场，就像王君先生老在讲的，包括利率自由化等事情都很困难，因为竞争不充分的情况下，资金价格出来是不是一个真正的市场价格是值得讨论的。就说这些，谢谢。