担保公司变形记：连云港高利贷跑路潮调查

　　王海平

　　一个民间借贷者的突然死亡，引发了江苏连云港金融圈的一系列“跑路”事件。

　　“只要是搞过民间借贷的人，不管有无关联，纷纷到各自的上下家收钱，最终处于顶端的担保公司顶不住了。”当地知情人士对本报表示。

　　一个月前，连云港市的扬帆、瑞阳两家担保公司老板接连跑路。11月25日，连云港警方向本报记者证实，两起担保公司事件的处理已接近尾声，相关责任人已被控制。

　　作为正规金融的有益补充，民间借贷本无可厚非。但连云港两起担保公司老板跑路事件，还牵涉到当地的银行职工。

　　就连云港的个案而言，当地高利贷、非法集资者与担保公司之间的资金链条已然形成。对于政府来说，如何监管和引导成为亟需解决的问题。

　　突然死亡

　　2011年10月中旬，在连云港从事民间借贷的滕亮突然因病死亡。

　　滕亮的猝死没有任何征兆，因而引发了集资者的挤兑潮，而与滕亮有合作的扬帆、瑞阳两家担保公司因此受到牵连。

　　这三者之间的借贷关系并不复杂：滕亮先从扬帆公司借来1000万元，再转手把这笔钱以更高的利息转贷给瑞阳公司。但谁也没有料到滕亮的突然死亡。

　　10月16日，扬帆投资担保有限公司老板吕海明突然消失，3天后，瑞阳投资担保公司的实际控制人王兵也跑路，王与银行合作的6000多万元担保资金也失去了信用保护屏障。

　　10月20日下午，连云港市经济和信息化委员会、金融办以及银监分局、公安等部门迅速介入调查。经排查发现，与瑞阳公司合作的银行包括工商银行、交通银行、江苏银行、东方银行等。

　　这其中，江苏银行连云港分行存在风险的银票敞口1300多万，据该行一位内部人士向本报表示，“这并不是损失，也不会形成不良贷款，且已追回了一半的贷款。”

　　“由于王兵是做实业起家，跑路时，旗下仍有5家珠宝专营店，每个店每年利润约百万”，连云港银监分局副局长殷路鸣向本报记者表示，“调查摸清情况后，迅速将王兵资产扣押，银行也赶到法院申请保全，并与借款企业协商更换担保机构。”

　　在连云港有关部门的合力下，王兵在出逃后一周即返回连云港自首。

　　王兵注册的瑞阳担保公司成立于2006年，这一年连云港各种担保公司不断涌现。由于当初成立时的门槛较低，全市范围内担保公司迅速达到160多家。

　　据当地知情人士向本报透露，2008-2009年，王兵不再专注于珠宝生意，转而投资股票、期货以及房地产开发。

　　一位与王兵有过接触的浙江企业主告诉记者，王兵在玩大之后“更显豪气”，而各家银行也不断追捧他。2010年，瑞阳担保公司注册资本提高至6000万元。

　　由于拥有担保公司这个平台，王兵吸引了各路投资者，这其中就有滕亮的1000万。实际上在事发后，王兵每年需要支付的高利贷利息就超过1000万元。

　　“股票市场上王兵并不专业，搞地产需要大量资金且源源不断，王兵玩不转，最终资金链断裂”，上述企业主表示，尤其是滕亮的突然死亡令王兵的瑞阳公司雪上加霜。

　　殷路鸣向本报表示，瑞阳担保公司虽然因为资金问题出现崩盘，但其涉及银行款项的风险已经被控制，不会产生太大影响。

　　连云港目前约有160余家担保公司，其中融资性担保公司84家，涉及银行担保贷款金额约150亿元，“风险属于可控范围之内，”殷路鸣说。

　　在接受本报采访时，地方政府坚决否定了“王兵将家人送到国外并卷走1.2亿元”之说。

　　扬帆涉嫌非法吸储

　　扬帆担保公司的事发，则更令监管层忧虑，该公司实际控制人之一的吕海明系银行员工。

　　记者多方证实，滕亮的1000万高利贷款项来自扬帆担保公司。经连云港政府部门排查，扬帆公司涉嫌非法吸收公众存款。

　　本报获得的资料显示，扬帆担保公司成立于2009年2月，一年后更名为扬帆投资公司，注册资本金1000万元，其中吕海明、李吉柱分别出资490万和510万元。

　　由于吕海明曾在建设银行连云港分行工作过，并担任过某支行的管理人员，背景和人脉网络清晰，在其跑路后的第三天便被警方控制。

　　本报从当地银行系统获得的资料显示，扬帆公司涉嫌违规吸纳的公众资金约1.3亿元，吸收的存款利息在2分—9分不等，牵涉到300多人，目前已逐一登记完毕。

　　实际操作中，扬帆公司的股东李吉柱成立了一家“龙珠理财公司”，负责高息吸纳公众存款，而吕海明则利用存款进行放贷和投资。

　　“如果不是滕亮突然死亡，估计问题不是很大，但由于信息不对称造成了百姓大规模挤兑”，一位给龙珠理财提供了50万元(月息3分)的人士告诉记者。也正因为百姓挤兑不成纷纷报案，扬帆公司事件才得以浮出水面。

　　由于高额利息支付及时，扬帆公司曾在民间有不错的口碑，“即使8月份陆续有人提现，也没有引起人们太多的重视。” 上述给龙珠理财提供资金的人士说。

　　有关扬帆公司的具体案情，连云港方面以“正在排查”为由拒绝透露更多信息。不过有当地银行人士向本报证实，建行原职工吕海明是被警方控制后才从银行“主动辞职”的。

　　此外，连云港跑路的民间借贷者不止是扬帆和瑞阳两家。本报从当地银行人士处获悉，月余前建设银行连云港分行新浦支行原副行长顾某某涉及高利贷资金6000多万，随后顾与全家悉数跑路。建行总行曾派调查组前来调查，顾返回自首后也主动辞职。

　　被转嫁的风险

　　殷路鸣向本报记者坦承，在两家担保公司老板跑路之前，政府对担保公司的运营监管一向较为重视，但监管手段相对落后。

　　在目前的体制构架下，融资性担保公司在经信委系统核准登记，小额贷款公司由政府金融办负责管理，而非融资性担保公司的监管则处于真空地带。

　　担保公司的迅猛发展，与银行的直接推动亦有明显的关系。

　　商业银行与担保公司合作的目的是为了转移风险。实际操作中，能控制风险的中小企业客户早被商业银行纳为己有，往往把一些偿债能力较差的“垃圾客户”与担保公司捆绑，利用保证金起到约束担保公司和降低信贷资金风险的作用。

　　据当地银行的一位高管对本报记者表示，80%以上的客户都是银行自己做，20%风险较大的企业客户，银行才会选择与担保公司合作。

　　由于目前在商业银行的贷款考核中，“中小微企业数量”是一个重要指标，因此银行不得不快速扩大“风险较大、原本不符合贷款条件”的中小微企业项目数量。

　　上述在连云港投资的浙江企业主向记者表示，很多时候银行会向企业主动推荐担保公司参与借贷业务。

　　但这种方式反而加重了企业的负担。“银行本来就是准备借款给该企业的，却一定要拉来一个担保公司，结果是企业多付了利息或手续费。”

　　目前大多数担保公司都会要求被担保的企业向其缴存一定比例的保证金，如某企业向银行申请贷款100万元，为其提供担保的担保公司会要求企业向其缴存20万元保证金，企业按100万元贷款本金向银行支付利息，实际得到的融资仅为80万元。

　　担保公司变形

　　苏州某商业银行的人士告诉记者，如果企业正常经营，则担保公司每年可获得相当于注册资本金10%的利润，“这是相当可观的收入”。

　　2006年之后，担保公司越来越多，“当时的门槛较低，一般有个几百万的资金就可以注册成立。”殷路鸣表示。

　　2008年—2009年期间，在国家4万亿投资拉动下，担保公司数量井喷，“这个过程中，很多从事高利贷的人就注册了担保公司，甚至一些银行的人和公务员成为了实际控制人。”

　　上述浙江企业主对本报表示，由于国家当前对信贷实行紧缩政策，中小微企业的资金链压力更大，“实体企业贷不到款，可银行给钢材城的贷款都是上亿，而钢材城并没有实体业务。”

　　而担保公司的另一个利润源泉，是利用企业的“过桥资金”压力。

　　按理说，企业的贷款到期时，必须归还全额本金和利息后才能再行申请借款，但问题是，“现在银行因为资金压力要2-3个月才能续贷，以往一般是一个礼拜就可以了。”而要维持运作的企业资金链不能断，高利贷成为了其短期借款的主要来源。

　　于是，这个“时间差”成为担保公司大显身手的机会——他们充当了借款银行的角色。

　　据前述浙江企业主透露，担保公司与商业银行关系密切，对一些贷款到期的企业情况很熟悉。在银行续贷批准之前，这些担保公司主动找这类企业，愿意提供高息借款，以解企业燃眉之急，等到银行续贷批出款项时，企业再用来归还担保公司的借款。

　　“可以说，银行的员工和担保公司肯定存在着私下的利益输送，这是存在已久的现象。”这位浙江企业主表示。

　　当地一位知情人士向本报记者表示，扬帆公司正是扮演了上述角色。