时评：银行收费缘何成众矢之的

　　吴兰友 

　　《人民日报》近日报道，针对企业反映强烈的银行乱收费问题，国家发改委副主任彭森在全国价格监督检查与反垄断工作会议上说，2012年，要动员价格主管部门全系统的力量，在全国范围内开展商业银行收费专项检查，重点对贷款过程中捆绑收费、强制收费、只收费不服务等问题进行清理。

　　过去几年，银行针对个人客户的收费如银行卡跨行查询费等，就曾屡次引起公众的普遍反感。12月18日至19日，温家宝总理就当前经济运行及走势在江苏省调研时，又有企业反映资金紧张和资金成本较高等问题，温总理指出，银行利润要建立在企业发展的基础上，金融机构要同企业更好地联系，不能把企业当成“唐僧肉”，而应该是伙伴关系。

　　个人不满意，企业有意见，当前银行收费似乎已成众矢之的，相关监管部门应有所反思：制定的政策是否对银行有些偏袒？国家发改委即将展开的银行收费专项检查，从检查重点看，主要关注银行违规收费行为，其实银行有些“合法”收费项目也未必合理，同样需要治理。

　　以占商业银行利润主要部分的利息收入看，银行作为中介机构，事实上已成为“两头通吃”包盈不亏的获利者。以一年期存贷款分析，银行一年期存款利率3.5%，低于CPI2-3个百分点，相当于储户每百元每年给银行补贴2到3元。银行一年期贷款利率6.56%，除部分资金实力大的企业外，多数企业贷款利率还会上浮10－30%，相当于银行利息收入会拿走企业的大部分利润。

　　从银行存贷款利差看，一年期存贷款利差为3.06个百分点，贷款利率较存款利率上浮了87.4%，若再考虑贷款利率上浮的因素，贷款利率较存款利率上浮了一倍以上。这也就是说，银行只要进来“货”———存款，并将“货”再卖出去———贷款，其毛利润率就有100%左右。这能不说是暴利吗？

　　再看银行创新的中间业务，似乎核心就是创新收费项目。有学者调查，银行收费项目达3000多种，而2003年仅有300种，新增加的收费项目有些实质上就是将服务行为分解成多个环节收费。如此一来，收费收入能不快速增加吗？据报道，12家上市银行公布的2011年上半年业绩，实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。

　　最近，一家商业银行行长公开宣称，利润高得银行自己都不好意思了，当是实情。国内15家上市银行公布的最新三季度财务报告显示，这些银行前三季度共实现营业收入1.66万亿元，实现净利润6900亿元，同比增长31.6%，其中13家银行净利润增速超过30%。

　　当然，商业银行的效益性理当受到《商业银行法》的保护，但银行服务的主要客户———企业经营普遍困难，银行盈利水平却一枝独秀，其中有政策过度保护的原因。因此，国家应推进利率市场化改革，加大利率浮动幅度，减小存贷款利差；完善商业银行服务收费办法，强化银行收费透明化措施，严禁将服务行为分解，从而增加收费项目等行为。