媒体观察：小心银行卡遭窃

　　CCTV2《今日观察》3.15在行动：

　　小心你的银行卡遭窃！

　　时下银行卡和信用卡成为了一种非常普遍的支付方式，可是如果有一天在你毫不知情的情况之下，发生了信用卡被挂失，并且被别人补办了新的信用卡之后，还进行了消费，而所有的账单可能都需要你来还，面对这种情况，你该怎么办？当个人信息遭遇泄露，我们的信用卡是否会面临被挂失的风险？就此引发的相关损失又该由谁来承担？央视财经频道主持人陈伟鸿和著名财经评论员马光远、刘戈共同评论。

　　用卡被别人挂失，透支上万元，持卡人却蒙在鼓里。骗子究竟如何得手，谁挂失了我的信用卡？ 

　　王先生浙江临海市一家企业负责人，2007年他在农业银行办理了一张信用卡，由于身上的卡多，一直没使用，2010年的一天，他的手机接到了一条扣款信息。

　　王先生：银行从我绑定的储蓄卡里面扣款了，16070块款扣走了。

　　自己的信用卡这段时间，一直无法正常使用，怎么突然间被刷了一万多块钱？王先生与银行联系，临海农业银行说，王先生手里的那张信用卡，已经通过电话挂失了，还补办了新的信用卡，而新的信用卡的确刷了一万六千元，双方争执不下，王先生在银行工作人员的陪同下向警方报案。

　　当地警方又陆陆续续的接到了一些信用卡持卡人报案，在短时间里面就有18起类似的案件，其发案经过和王先生几乎一模一样。经过排查，民警锁定了一名犯罪嫌疑人杨某，随后在一家宾馆将犯罪嫌疑人杨某抓获。据犯罪嫌疑人杨某交代，这个作案手法是在赌桌上听别人传授的。因为没有经验，杨某先对同一个村的村民下手，在村委会的桌子上，他偷偷拿走了村民的信用卡对账单。

　　林警官：毕竟是同村人，他知道同村人手机号码，身份证号码这些情况都知道，然后利用这些情况去打电话挂失，结果被他弄成功了。

　　除了随机留意窃取信息，杨某还有意收集一些有目标的个人信息，获取了储户信用卡的基本信息之后，杨某就给银行客服打电话，有持卡人的姓名、身份证号、加有些信用卡用户设置的预留问题比较简单，犯罪嫌疑人很容易就答对了，这样就顺利的变更了手机号码和登记地址。

　　杨某(犯罪嫌疑人)：我就会留一个地址给他，然后过个十几分钟或者三十分钟，我再电话打过去，我就说我的卡丢了直接挂失，他就会直接把卡寄到你已经修改的资料那个地方了。

　　信用卡持卡人设置的问题很复杂，犯罪嫌疑人对其中一两个问题回答不上来，也最终顺利挂失和补办了，为什么，警方从犯罪嫌疑人和银行客服的对话中，找到了一些端倪。

　　信用卡中心客服：你好，信用卡中心，很高兴为你服务，你好。

　　挂失者：你好，帮我一张卡挂失一下。

　　信用卡中心客服：小姐是卡片丢了吗？

　　挂失者：嗯。

　　信用卡中心客服：请问小姐还记得卡号吗？

　　挂失者：卡号不知道了，身份证号码给你吧。

　　信用卡中心客服：好的，小姐，你好，抱歉让你久等了，你的姓名告诉我一下。

　　挂失者：缪渭萍。

　　信用卡中心客服：缪小姐你好，为了账户安全，建议您核对一下信息，当时留了一个联系人也是姓缪的，三个字的，他叫什么？

　　挂失者：忘记了。

　　信用卡中心客服：那小姐可以回忆一下吗，您的亲属 姓缪的，一位男士。

　　挂失者：想不起来了。

　　林警官：因为受害人办的卡有时候比较久了，确实有时候想不起来了，然后银行那边工作人员也很耐心，你回答不出来了，你再想想看，就给犯罪嫌疑人多次机会。

　　信用卡中心客服：因为看到小姐是用预留的手机号码致电的，所以这边可以为你办理业务了，这边可以为缪小姐办理挂失，一经挂失，不得撤销，会从您账户当中扣除50元的挂失手续费，缪小姐确认吗？

　　挂失者：确认。

　　在这18起信用卡被挂失的案件中，一些持卡人用的预留问题非常私密，原本诈骗就会落空，但之前犯罪嫌疑人利用一些手段将持卡人的手机号码换成自己的，然后用这个号码拨打客服电话，银行客服人员以此为根据，还是给回答不出来预留问题的犯罪嫌疑人办理了挂失和补卡业务，如何核实来电者是否是信用卡持卡人呢，记者向某银行客服进行了咨询。

　　记者：你通过几项核实能够确认是本人来电呢？

　　信用卡中心客服：这个我们不同的客服专员，可能核对的资料就不一样了，当时留的信息可能都会核对到的。

　　记者：当时留的是所有的信息吗？

　　信用卡中心客服：是他(她)申请书上填写的相关信息都有可能提起核对的。

　　记者：我看好像一般都是回答个三项就可以了，是不是？

　　信用卡中心客服：因为每个客服专员可能核对资料的这个习惯可能不太一样，就是具体情况的话，要看客户回答的情况的。

　　记者：内部规定是回答几个预留问题就可以办理挂失和补卡了？

　　信用卡中心客服：因为这个可能是属于银行内部机密，我这边没有办法准确地告诉您。

　　办案民警警示，银行信用卡中心的工作人员在核对客户资料的时候，一定要严格，另外不要对客户有所提示。

　　刘戈：信用卡盗刷的简单易行让人后怕

　　(《今日观察》评论员)

　　这个案件看起来、听起来，都让人觉得有点后怕，感觉他这样一个文化程度又不高，也没有用什么特殊的手段的人最终都能够得逞。他获取信息和最后得逞的四个步骤很简单，首先是通过你的对账单把你的基本信息有一个了解，同时再打听一些其他方面的信息，然后打电话挂失，又申请新的卡寄到自己新的地址，用自己新的电话，最后第四步实现了一个透支。在所有过程当中，他没有用什么先进的技术，他也不是一个黑客，也没有潜入谁家的密室里面，就这么轻易地就完成了。

　　马光远：信用卡犯罪的整个过程没有任何高科技的含量

　　(《今日观察》评论员)

　　我们一般把信用卡犯罪叫白领犯罪，高科技犯罪，但现在的这个犯罪本身从手段到实施的过程到完成，整个来讲是非常传统、非常原始的，整个过程没有任何高科技的含量，有些在我们看来非常难以逾越的环节却轻而易举的逾越了。比如说获得信息，这个犯罪嫌疑人在犯罪的时候，先从很简单的入手，同村村民的住址、身份证信息等等，然后他去银行的客服修改个人信息，修改留的电话、地址的时候，由于在银行这边，个人信息在设置的时候相对来讲，安全的底板还是比较严密。但他在第一次作案的时候，发现银行人员在整个审核信息的时候，并不是丁对丁卯对卯，在这种情况下，事实上个人信息的泄密，加上犯罪嫌疑人的用心，再到银行客服这样的宽容，导致了一个本来需要很多科技含量，难以逾越的很多环节轻而易举的突破。

　　马光远：银行询问个人信息的过程不能形同虚设

　　(《今日观察》评论员)

　　从这个案例本身来讲，从整个过程来看，一个关键环节就是我的信息的泄露可能是我的疏忽，但是信息的泄露并不一定意味着会进入第二关，就是他顺利的去修改你的所有资料，修改完以后，然后办一个挂失的手续，并补办一张新卡。在你的信息不慎被泄露以后，紧接着第二个最关键的是到银行去通关，那么银行的这一关非常关键。我们看无论就银行本身的制度，还是就整个办信用卡的过程而言，我们是设置了很多的问题的，姓名、家庭住址、电话、身份证号码以及预留的问题，当然有些问题可能比较简单。比如你吃饭了吗？回答是我吃了。那么如果上一次他回答说我没吃，没有通关的话，那么下一步肯定就回答对了。这样的问题，可能是你设置的问题。

　　如果这个过程本身是形同虚设，那么整个的我们关于信用卡安全防范的底板可能就像一个海市蜃楼，看起来整个设置完美无缺、美轮美奂，但事实上被一个初中毕业的，没有多少文化的一个村民通过一个没有任何技术含量的手段就击破了。从整个过程来看，当然里面有他的用心，也当然有我们的疏忽，但是最关键是银行本身没有严格的按照信用卡挂失的所有提示的问题进行严格的操作。那么在这种情况下，我们只能说这个责任肯定是银行的，这是毫无疑问的。

　　其实这已经进入一个诈骗了，已经进入了公检法机关的侦查的范畴，那么他们可以调到银行的对话记录，一般人如果跟银行直接进行交涉，那么他是很难调到这个对话记录的。如果没有这个对话，那么这个案子本身也是一个无头案。那么我们只能说，我们如果说不看这么一段对话记录的话，我们根本不知道，只能吃一个哑巴亏。所以在很多情况下，应该怎么样理清责任，怎么样分清储户、持卡人跟发卡银行之间的责任划分？那么事实上除了一些简单的章程，除了一些简单的防范举措以外，我们是不是还有更多的能够确保持卡人利益的一些举措？我们到现在为止，我们看到的很多关于信用卡出问题的很多案例，我们听到更多的反而是扯皮。那么为什么会出现扯皮？是因为规定的不清楚。

　　刘戈：对用户来说 关键是损失由谁来承担

　　(《今日观察》评论员)

　　在我看来，如果产生了这个问题，银行最后把责任都担过去，那么这其实就不是一个问题。对于用户来说，如果被盗刷了以后，最后的损失，由银行或者商家，又或者是犯罪嫌疑人去承担和清算，跟我没关系就可以了。但是现在的问题是什么？是一旦遇到这样的问题，经常会有麻烦。通常情况下，如果要是你的卡在身上，没丢，这个时候你的卡被盗刷了，那么银行基本上不会找你的麻烦。如果要是你把卡丢了以后，这个时候就会产生一系列的麻烦。

　　信息泄露让骗子有机可乘，信用卡挂失环节是否有待推敲？盗刷责任又该谁来承担？

　　邱宝昌：用户可以向银行的主管部门申诉举报

　　(中国消费者协会律师团团长 《今日观察》特约评论员)

　　银行如果在密码的设置上修改上，能够有多几种安全方法，可能也能够减少或者避免这种情况出现。就这点来讲，如果是银行没有尽到合理限度范围安全保障义务，用户可以要求银行承担相应的责任，他可以推动协商解决，如果协商不成，那么他可以向相关部门，银行的主管部门去申诉举报。

　　刘戈：信用卡不设密码在目前来说更安全

　　(《今日观察》评论员)

　　一些银行信用卡章程里的条款里分两种情况，一种是信用卡设密码的，一种是不设密码的。其实信用卡设密码是一个中国特色，怎么说呢？其实信用卡从开始的时候，发达国家就没有密码，因为它是从支票这么过来的，支票就是通过认签字。我们是先有了借记卡，然后才有了信用卡。

　　我们在用借记卡的时候，习惯于设一个密码，所以大家就自然提出来这样一个问题：信用卡万一丢了以后，又没有密码，被别人盗刷了怎么办？所以很多客户提出了这样一个要求，当年是深发展最早给信用卡设置了密码，一方面有好处，也就是说，如果你的信用卡暂时不在身边或者丢失了，这个时候别人要拿着信用卡刷卡就刷不了，因为不知道密码。但是随之带来了一个问题，如果别人破译了你的密码，那么所有发生的账单你得认账，这是在章程里定的。反之，如果你用的是一个没有密码的信用卡，这个时候如果没有你的签名，那么这个凭据不算有效凭据。所以，大家在这个事情上各有利弊，很多银行其实也建议，你如果要是不用信用卡，那么不用密码，在目前的信用卡章程里，你的安全性相对要高一些，因为最后要看你的签名。如果商家通过刷POS机通过了，而他自己没有履行鉴别你的签字的行为，那么最后，银行是可以跟他要钱的。

　　马光远：我们的法律应该更加健全 把责任划分的更加明确

　　(《今日观察》评论员)

　　我记得有一位很有名的经济学家曾经讲过，人类未来有一个职业可能会失业，那就是印钞公司，它肯定会关闭，因为人类迟早会进入一个无现金消费、无现金交易的时代，电子化的交易肯定是未来的一个趋势。但是这个趋势，就是信用卡的使用肯定是建立在信用两个字的基础上。那么我扩展一下这个信用的概念，我们一般信用指的是什么？我先花你银行的钱，然后再还钱，这指的是持卡人的信用。但是还有银行的信用，银行的信用指的是什么，是你尽到对持卡人的财产安全，确保他的安全义务的责任。如果银行没有尽到这个责任，那么你发的所谓的信用卡，我认为也是具有信用瑕疵的。

　　现在我们来看，如果有一天，我们真的进入一个电子化交易的时代，那么现在看看我们的法律，看看我们对信用卡双方责任风险承担等等的划分，你会发现找不到法律依据。第一，我们没有专门的关于信用卡的立法，所以关于持卡人、发卡银行担的责任根本不存在，那么美国、欧洲等等关于信用卡的立法最少有20多部，我们现在唯一可以凭证的，就是人民银行原先出的一个叫《信用卡业务管理办法》，主要讲你怎么样去发卡等等，关于民事责任的也没有规定。现在我们还依据有些银行本身的一个信用卡章程，也就是说你在接受他的信用卡的时候有个契约，但是这个契约很多银行都不一样。

　　举一个例子，有些银行规定，你的卡一旦丢失了之后，你去挂失，一旦你挂失生效以后，所有的损失银行来承担，但是有些发卡银行却规定，你在挂失以后24个小时以内发生的损失，仍然让你来承担，那么这样的责任的不明确，必须通过立法来规范。

　　整个在发卡银行与持卡人之间，持卡人的地位是弱势，就是一个真正的弱势的消费者。所以在未来，我们更重要的是借鉴其他国家的经验，顺应潮流，把我们的法律弄得更加健全，把责任划分的更加明确，那么一旦出现这样的情况，比如所有的信用卡一旦丢失以后，必须银行来承担责任，银行肯定会尽到非常完善的审查的义务。这样的话，整个信用卡的交易也就会非常完善。

　　刘戈：要注意对账单的及时修改

　　(《今日观察》评论员)

　　其实自己信息的保管，比如说对账单，我在搬到新的办公室里以后，还会收到原来在这个办公室里工作的，甚至好几年前在这工作的同事的信用卡对账单仍然会寄到，这个他已经搬走的办公室里，那么万一出现什么问题，这个信息一泄露，可能后面真会给你带来麻烦。

　　马光远：持卡人一定要尽到合理的注意义务

　　(《今日观察》评论员)

　　确保信用卡安全，既有银行方面应该尽到的义务，同时对持卡人来讲，一定要尽到尽可能合理的一个注意义务。