国内存款保险制度呼之欲出 分析称最早年内推出

　　本报记者 武岩生

　　酝酿已久的存款保险制度被再次提上议程。日前央行行长周小川在一篇名为《大型商业银行改革的回顾与展望》的文章中强调：“当前建存款保险制度的条件已基本具备，要抓紧研究完善方案，择机出台并组织实施。”

　　与此对应，中国政府网也发布消息：国务院近日下发通知，批准国家发展改革委员会《关于2012年深化经济体制改革重点工作的意见》。《意见》提出，今年将推进建立存款保险制度。

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　　百姓存款将更加安全防止银行出现挤兑

　　究竟什么是存款保险制度？这个制度建立后，对于广大普通储户又有什么好处呢？

　　采访中，我省金融监管部门一位专家告诉记者，“对于储户最大的好处就是资金安全”。

　　这位专家告诉记者，如果建立了存款保险制度，当银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。

　　从其意义来看，存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑。

　　据介绍，从我国目前各大银行的情况来看，即便是现在的利率还未完全市场化，银行还是有一些潜在风险的。这些都源于我国银行系统的内部风险管理体系还不够成熟。如果进一步开放利率市场化，或许会带来更严重的危险。

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　　最早年内推出

　　从硬件环境来看，中国推出存款保险制度的条件已经具备，有望在今明两年内推出，并在完成利率市场化之前完善；但在存款隐形担保消失之前，在银行和存款人的风险意识改变之前，存款保险制度的完善期可能较长。

　　至于在存款保险制度方式的选择上，专家认为，我国将可能采取强制的、限额的、差别费率的存款保险制度，也不排除初期采用全额保险过渡的可能。

　　同时，随着这一制度的推出，将可能对银行的盈利能力产生一定影响。有机构分析认为，预计存款保险制度对银行的净利润增速有0.8-2个百分点的负面影响，且存在国有大行所受影响大于中小银行的可能。

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　　利率市场化前奏

　　而从其更深层次的作用来看，业内人士表示，此举是在为业界呼唤多年的利率市场化做铺垫。

　　因为利率市场化会影响银行的盈利能力，并加大银行的经营风险，经济周期下行拐点出现后这种风险将被快速放大。如果不建立存款保险制度，这些风险就会转嫁到储户身上。

　　业内人士分析认为，中国存款保险制度的建立将早于利率市场化的最终实现。

　　也就是说，存款保险制度是利率市场化的一个重要前提之一，“这主要还是因为在利率市场化的条件下，中小银行首当其冲受到冲击，经营压力更大，这很可能带来存款人对中小银行的担忧，存款保险制度可以在某种程度上缓解存款人压力。”

　　因此，存款保险制度的推出对于中小银行来说具有非常重要的意义，有利于建立公平的竞争环境，尤其是在当前银行业存款增长缓慢，面对利率市场化，中小银行经营的风险加大，如果推出，有利于整个银行业的稳定。