中国经济网北京5月9日讯 近年来，中国工商银行在大力拓展信用卡市场的同时，不断创新信用卡授信管理理念和手段，实现了精确授信、精细管理，即从审查收入向审查信用转变，从人工审批为主向自动审批为主转变，从被动、模糊授信向主动、精确授信转变，成功建立起国内同业中最为先进和完善的信用卡授信体系，显著提升了工商银行信用卡业务的核心竞争力。

　　从2008年启动授信管理改革到2010年，工商银行信用卡贷款的不良率逐年大幅下降，截至今年一季度末已下降至0.88%，信用卡风险控制已跃居国际领先水平。而国际上的几家主要发卡银行近几年由于受国际金融危机的影响，信用卡贷款的损失率却出现了明显的上升，如花旗集团和美国银行的信用卡损失率分别从2007年的4.65%和4.79%上升至2010年的9.03%和11.25%。

　　不仅如此，由于客户的精确定位和额度的精确核定，工商银行对客户的营销和授信由被动转向主动，通过合理满足优质客户对信用卡额度的需求，有效促进了发卡量和信用卡消费金额的提升。截至今年一季度末，该行信用卡发卡量达6666万张，单季消费额达2035亿元，稳居国内最大和全球第四大信用卡发卡行。同时，由于授信环节的减少和授信全过程的自动化处理，使得办理信用卡的效率大幅提高，得到了客户的广泛欢迎。

　　工商银行相关负责人告诉记者，作为防范信用卡风险最前端的“防火墙”，有效的授信管理一直是信用卡业务健康发展的基础。在2008年以前，国内商业银行信用卡授信的主要依据是个人收入证明。但实际上一方面第三方开具的纸质证明难以完全确认个人收入的真实性，另一方面真正的高端客户有时却因为不愿提供收入证明而无法申请到信用卡。鉴于此，工商银行从2008年开始对信用卡授信政策进行了改革，从审核第三方开具的收入证明转向主要以个人基本信息为基础，以个人社会往来交易记录信息为核心，以个人基本素质为参考的个人信用审核，在授信审核中重点考虑客户的还款能力和还款意愿，有效满足了有良好信用记录的一般客户申办信用卡的需求。

　　在此基础上，工商银行又在国内同业中率先应用巴塞尔新资本协议高级计量法进行信用卡授信评价，在信用卡业务中投产应用了零售资产内部评级法。通过在信用卡审核系统中嵌入内部评级评分环节，将客户的个人基本信息、资产信息、贷款信息、信用卡业务信息、征信信息全面纳入评分模型，系统可以根据评分结果进行自动审批，从而有效过滤不良客户，解决了因信息不对称带来的成本增加和作业效率低下等问题，推动了信用卡授信业务的数据化处理和授信标准的量化管理。

　　目前，工商银行已经建立起了完善的授信体系，对个人客户实施以客户为单位的统一授信额度管理，即对个人客户的信用类融资综合授信额度也就是信用卡的最高授信额度，客户可以通过信用卡这一载体来使用自己的授信额度。在个人综合授信额度之下，工商银行对每位客户的信用卡额度进行“预审批”，只要在这个“预审批”额度之内，客户可以随时申请临时调增信用卡额度。在此基础上，工商银行进一步发挥领先的科技优势，利用其最新投产的个人星级客户评价系统建立起以客户交易记录和现金流为主导的新型授信管理模式。这一评价系统能自动筛选和评定客户的金融资产、负债、中间业务三大类数据，并根据客户综合贡献度和交易情况确定星级档次。通过将客户的有效数据纳入信用卡“预审批”数据库，实现了对全部目标客户的自动审批和精确授信，使信用卡授信管理实现了质的飞跃，有效解决了长期以来困扰银行信用卡授信的优质客户定位、“授信给谁”和差别化风险控制三大难题。

　　（责任编辑：向婷）