曹林

　　楼市调控，一个政策“杀手锏”是收紧银行贷款，近来民众普遍抱怨房贷越来越难贷了。不仅二套三套房难贷了，甚至连买首套房的人也从银行贷不到款了。媒体报道说，各地都出现了“一贷难求”现象：就是首套房不仅利率上调了，放贷时间也大幅延长，非常难贷，排队起码要排好几个月的时间。

　　新“国八条”第四条指出，强化差别化住房信贷政策。对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。在笔者看来，中央政府出台差异化住房信贷政策，收紧银行贷款，本意只是想收紧二套房和多套房的贷款，遏制炒房，支持自住性首套购房。收紧二套三套房的贷款，恰恰就是为了满足一套房需求，这是正常住房需求的贷款。可目前的状况是，一套房竟然也越来越难贷款了。

　　笔者一直很不明白，银行有什么理由提高首套房的贷款利率呢？有的地方是取消原来的7折优惠，有的地方则上浮高达20%，甚至40%。国家现在规定首套房的利率按照基准利率进行执行，但是很多银行都是把基准利率提高到1.1倍，就是提高了10%甚至提高了20%到1.2倍。政府调控楼市，本意就是为了降房价，为了让公众买得起刚性需求的“自住房”。提高二套三套房的利率是正当的，可提高首套房的利率与首付比例，完全就与调控的初衷背道而驰。

　　实际上，笔者担心的倒不是银行趁火打劫(民众贷不到款，银行的收益就更差)，也不担心误伤首套房购买者，而是担心银行借机表达对政府调控楼市的不满，以此表达一种对调控的抵制和不服从，从而最终让调控流产。

　　从利益上来讲，银行是反对这种房产调控的。虽然从长期来看，银行也是楼市泡沫的受害者；可从短期来看，他们是这种楼市高歌猛进的主要受益者——调控对他们是很不利的，银行很不愿意配合调控收紧房贷。可虽然很不情愿，他们又不敢不执行国务院的调控政策，于是耍“乱执行”手段，为贷款制造障碍。无论是二套还是一套，让大家都贷不到款，然后把问题都归咎于政府的调控。这样做的目的，就是故意制造问题，用贷款绑架购房者，从而倒逼政府放弃调控。

　　原来各大银行都争着放贷，争做房贷业务，如今一反常态，又都争着提高门槛，甚至首套房都不贷。当然，也有分析说，银行这样反常的举动，是因为存款准备金率太高(央行12日又宣布上调0.5个百分点)，银行手中没钱了，放不出贷款。笔者看未必是这样，因为首套房贷款占银行信贷总额比例并不高。

　　因此，在笔者看来，银行上调首套房贷首付比例，是与政府的调控进行博弈的一种手段，是给政府的楼市调控添堵。