张云飞

　　风险与经济的波动、银行的定位以及公司治理存在着很大的关联性。

　　首先，风险与经济的波动有着不可回避的关系。这和证券市场的运作很类似，投机者总希望在低谷的时候介入，高峰的时候抛出，事实上这是根本不可能做到的。总体来说，市场几乎“不可预测”，如果市场能够做出准确的计量，就不称其为市场了。所以说，我们的资产的结构和组合应该是根据市场情况来做出的，进而演化出资产结构、贷款结构，大中小或者是微型企业应该如何组合。

　　其次，风险和银行的定位有着必然的关系。当一家银行在遇到风险时，更希望从业务的源头、发展的模式上把风险控制住。我们的银行是服务型的行业，因此确立“为谁服务”，从服务中可以获取什么样的利润都很重要。中小银行当然是给小客户去做服务的，并不具备给大客户服务的能力。如果我们的定位错了，我们去给大客户做服务，方方面面应该具备的条件不具备，那么很容易造成不对称，从而导致风险。

　　中小银行对项目贷款评估的人才，技术往往不够充分，尤其是对大中型客户更是缺乏评估技术上的支持，很容易导致风险的发生。如果定位不是很清晰，整个的风险的框架和体系就无法形成。

　　再者，风险和公司的治理有着直接的关系。也许我们这样的银行前身和背景不是像国有银行那样有好的“出身”，一开始就很规范，而中小银行过去更多依赖于“人治”，如果要做好风险防控，整个银行应该是一部有效运作的机器，靠机制来控制，而不是简单地找个能力很强的人来管。当前，中小银行的人员结构比较多元，制度有时候也会不对称，大家都带有之前各自的经验和认识。要形成中小银行自我治理的机制，这是风险防控的关键。

　　当前，做小企业金融已不再是喊口号了，所有的银行都在做小企业，包括大中型商业银行，势头非常猛。对于中小银行来说又面临一个问题，现在小银行和大银行之间的竞争已经产生，如果竞争无序化，中小银行面临的困境会更大。

　　因此，中小银行要靠服务去获利，而不要简单以利差去获利；要尽量靠无形资产去获利，尽量减少用有形资产去获利；要依靠人才去经营获利，尽量少用资本占用去获利；要靠机制去经营；更要积极进行创新。