卢先兵

　　从1月末存款的负增长到6月末的存款飙升，深圳地区银行业上演了一把“过山车”图景，亦从侧面映照出全国银行存款畸形扭曲之象。

　　7月13日，人民银行深圳市中心支行发布的2011年6月深圳市货币信贷运行情况显示，6月末，深圳市金融机构人民币各项存款余额为23755.06亿元，比上月增加1091.94亿元，同比增长22.15%；比年初增加2760.69亿元，增长13.15%，同比多增792.48亿元。

　　与存款形成反照的是，二季度深圳银行贷款呈逐月下降趋势，4-6月新增人民币贷款量分别为250.73亿元、144.86亿元和100.58亿元。

　　“全国信贷管控严格，总行分配的信贷额度十分有限，只有循环客户还贷和存款增长后，才会有一点放贷空间。”某股份行深圳分行计财部人士说。

　　深圳银行人士透露，除发行理财产品贡献储蓄存款外，不少银行还狂做“内保外贷”业务，因此业务可大量吸纳保证金存款，“有些银行这种存款占比高达70%”。数家股份行深圳分行人士说，目前内保外贷额度已经用完，估计大行也所剩无几，这将考验三季度各银行的揽储困境。

　　存贷“跛”行

　　2011年，没有银行敢忽视揽存的重要性，在经历1月份短暂的负增长之后，各银行在后续几个月都加大了马力。

　　深圳人民银行的数据显示，1月份深圳存款负增长77.38亿元，2月份，新增352.87亿元。3月，新增存款量更是高达855.77亿元。

　　第二季度，存款市场更是一片红火，4至6月的新增人民币存款量分别为130.43亿元、407.40亿元、1091.94亿元，可以看出，6月存款比5月环比增长168%。

　　大行依然是揽存主力。以对公业务为例，某大行深圳分行公司部人士称，工行深圳分行、招行深圳分行、建行深圳分行上半年的新增对公存款大约分别为370亿元、340亿元、240亿元，居深圳市场前三名。

　　与存款高增相伴而生的是贷款的下降。抛开1月非正常的开门红外，2-6月，深圳市场新增贷款分别为

　　134.15亿元、41.91亿元、250.73亿元、144.86亿元、100.58亿元，总体明显是下行趋势。

　　外币存贷款的些许上升部分弥补了存贷款的不足。二季度，深圳外汇存款新增量为6.79亿美元、9.73亿美元、6.74亿美元，外汇贷款新增为7.95亿美元、10.04亿美元、10.72亿美元。

　　“内保外贷”助力揽存

　　负利率时代，公司和个人的存款都在加速搬家，各银行如何将其揽入自己的腰包？

　　在已被热议的发行理财产品揽存之外，深圳银行人士道出了另三种揽存模式。

　　一种是大量开银行承兑汇票，银行给企业开票就必然要求企业缴纳比例不等的保证金，这转化为银行存款。

　　另一种是保险公司、基金、证券公司等金融机构存款，胆大的银行会有意将此类存款放入“一般性存款”科目，而不计入同业存款，以便满足银行考核要求和降低存贷比。前述银行计财部人士透露，深圳部分银行会将证券公司的自营资金计为一般性存款。

　　还有一种重要的揽存模式即是“内保外贷”。

　　银行人士介绍，内保外贷是指企业内部的总公司在境内向银行担保，为境外分支机构在境外解决贷款。在人民币升值和境内加息的情形下，部分企业以很低的利率贷得美元，将来再以人民币购买美元还贷，通过这一过程中就可在息差和汇差上双重套利。同时，内保外贷还要求企业在境内存入一定比例(多为30%或更高)的保证金，这将带来不小的存款。

　　“在深圳的不少银行，这部分的存款量占比一般可达40%，有的银行甚至高达70%。”前述银行计财部人士称。国内企业境外子公司在外获得贷款后，还可以将部分贷款资金包装成贸易往来资金汇回国内母公司，能增加一部分沉淀资金。

　　深圳数家股份行人士说，今年以来内保外贷业务急剧升温，额度处于满负荷运行状态，只有等企业还贷后才能腾出新额度。

　　值得关注的是，如果内保外贷作为揽存的重要手段，今后随着各银行额度陆续用罄，市场还将衍生出何种新的变通乱象？

　　

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