商行开拓中小企业市场 审批水平急需提高

　　本报记者 史晨生报道

　　中小企业贷款问题一直令其经营管理者头痛不已。广东肖先生经营着一家专做环保方面产品的公司，这两天他正为生意“差钱”的事而发愁。“我们中小企业、特别是小微企业贷款一直不是很容易，审批流程复杂，而且手续繁琐。企业贷款，从提出申请到初审、复审、最后审批等程序，其间要经过银行内部的多个部门层层落实，而且有时还故意刁难，实在太麻烦了，这种不公正的待遇令我们真有点无可奈何，”肖先生向《中国产经新闻》记者表示。

　　然而，银行方面是不是也是这样认为呢？一位商行小企业业务负责人告诉《中国产经新闻》记者说，中小企业贷款问题还比较突出，近年来，各银行小企业贷款占比不断提高，随着大中型企业“金融脱媒”的加剧以及利率市场化的推进，小企业信贷业务作为“蓝海”领域正在被越来越多的商业银行关注，中小企业对银行战略转型来说，具有重要的现实意义。据统计，2009年我国小企业贷款余额为5.8万亿元，占企业贷款余额的22.2%，比2008年提高1个百分点，小企业贷款增速比整体贷款高0.61个百分点。在2010年，银监会提出2010年小企业信贷投放做到两个“不低于”：增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。小企业贷款增速远高于大型和中型企业贷款增速。

　　然而，商行对于中小企业业务的风险问题也显得忧虑重重。这位负责人对记者说：“中小企业大多透明度较低，生产经营的信息不能完全传递给银行，这就产生了企业经营管理信息与银行要求不对称等问题，银企关系不够融洽，互信程度不高，就近期来说，央行持续提高准备金率及贷款利率，使得银行放贷更为谨慎，这无疑增加了我们中小企业贷款的难度和融资成本。另外，抵押难、担保难，也影响企业贷款。”

　　“一方面，小企业业务的高风险，致使我们在面对它们时不得不小心翼翼，另一方面，由于种种原因，银行中小企业审批能力以及人员素质方面也需要提高，风险掌控是我们在面对中小企业客户时的重要议题，如何提高小企业贷款审批人的理论水平以及实际操作能力尤为重要，”另一位国有商行有关人员介绍说：“由于我国小企业缺乏完备的征信体系。商业银行开展小微企业业务缺少可用来参考的信用记录，这一切都增加了风险定价难度和初期数据积累成本。尤其是今年以来，多地爆出一些中小企业倒闭的新闻，中小企业融资难一直是各方关注的焦点。由于经济周期等其他原因，中小企业倒闭的可能性大幅提高，也意味着商业银行中小企业贷款的风险系数在增加，从银行方面来看，制度、流程、不良率考核、创新服务等都影响着小企业业务的开展，其中审批人的理论水准和业务水平，是我们在工作中需要提高的重点。”

　　确实，由于中小企业自身的特点，银行开展小企业业务对审批人提出了更高的要求，与国外先进国家相比，我国的小企业审批人理论以及实际水平还与之有一些差距，我国商业银行小企业贷款审批水平尚需提高。北京银联信总经理符文忠告诉记者：小企业贷款具有户数多、金额小、管理成本大、风险相对高的特点，虽然小企业对贷款的议价能力弱，但是小企业先天存在的经营不规范、财务制度不健全、抗风险能力弱等特点也使得商业银行对发展小企业业务顾虑重重。如何在众多的小企业中找到适应本银行风险偏好的企业，如何识别、控制贷款风险，成为了小企业贷款审批人面临的难题。没有一套健全的风险控制机制，没有一批高素质的小企业贷款审批人，大量发展小企业信贷业务，对商业银行来说可能意味着灾难。