离婚了，不要匆忙退保

　　羊城晚报记者程行欢

　　近日，最高人民法院针对《婚姻法》中婚前购买房产在离婚后的分配作了详细解释，引起社会热议，很多人开始关注离婚后的财产分配。不过，保险作为一项金融资产并不受消费者重视，很多人在离婚后嫌麻烦，选择直接退保了事。实际上，婚姻状态对保险资产的效力是没有影响的，匆忙退保往往造成不必要的损失。

　　保单属于家庭金融资产

　　随着保险的保障功能和理财功能日益被认可，保险已经在很多家庭的资产配置中占据了一席之地。不同家庭的保险购买过程往往不同，有的保险可能是在婚前购买，一方独自完成缴费，婚后已经享受保险收益；有的保险可能在婚后购买保险，夫妻共同缴费，离婚时可能缴费还未完成等等。另外，每个家庭的保险组合也不尽相同，有的家庭会选择夫妻各自为自身投保，还有的家庭可能选择针对夫妻或家庭共享的保险产品，如被冠以“爱情保险”美名的夫妻联合人寿产品，以及用一张保单绑定全家保障的“全家保”等类型产品。

　　目前，在拥有良好保险意识、注重用保险进行资产配置的家庭中，保费占比可能达到家庭总收入的5%-10%，对应的保额可能是家庭5年的总收入。

　　离婚不影响保单继续有效

　　婚后购买的保险，夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。那么婚姻关系解除后，所购保险是否也会随保险利益的丧失而失效呢？其实不然，中德安联保险专家介绍说，根据我国的保险法规定，婚姻关系的解除并不会影响保单继续有效。也就是说，即便不对保单做任何变更，离婚对婚前所购买的保险效力是没有影响的。

　　实际而言，绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人特别是受益人等等关系，为了减少“麻烦”干脆选择退保了事。这往往不是明智的选择。中德安联保险专家提醒说，依据保险合同，大部分长期保险计划若在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，提前退保会遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的“爱情保险”和“全家保”等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保费。

　　一旦离婚保单怎么处理？

　　那么，离婚后，保险该怎么处理呢？中德安联保险专家建议消费者，在婚姻发生变故时应妥善处置保险资产，尚在缴费期的保单更不要盲目中断。

　　“如果能够通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。”除此以外，消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务，根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障，不可轻易让保单失效。

　　图/CFP