温州银行业紧急输血民企 限制利率上浮难治本

　　庞华玮 郭斐 冯雅男

　　温州企业老板跑路潮仍未消退，各家银行在温州分支的机构开始了力保小企业贷款的救急行动。

　　尽管有政府、金融机构介入，温州当地人心趋于稳定，但当地中小企业仍笑不起来，新的困扰随之而来：温州民间融资风声逐渐收紧，企业筹资雪上加霜；而目前看来，银行限制利率上浮、不搭售理财产品、不额外收取费用等政策并不是解决小企业贷款难问题的关键，政策有效性仍需打问号。

　　银行救急能否降低温州企业的资金链断裂风险？坊间认为，一百天后的春节才是真正考验。

　　银行出手

　　根据9月底温州市委市政府发布的《关于稳定规范金融秩序促进经济转型发展的意见》(以下简称《意见》)，要求各银行业机构加大对中小企业的信贷资金倾斜，对中小企业不抽贷、不压贷。

　　在政策的鼓励下，各家银行纷纷表示追加信贷资金，出手救急温州中小企业。据悉，各家银行都已展开实际行动，开始到企业中去调查了解情况。

　　10月12日，某大型国有银行温州分行的人士告诉《中国经营报(微博)》记者，目前还处在汇总阶段，尚未有新增贷款到位，银行对这些企业是一户一政策，需要时间，该行正向省分行申请给温州分行增加更多的贷款额度，但新增贷款到位至少要在一周后。

　　10月14日，中国邮储银行副行长吕家进对《中国经营报》记者表示，该行一直加大“两小”贷款即小额贷款和小企业贷款的发放力度，这一点在温州地区也不会改变，“只要符合放贷条件、真正做实业的企业，邮储银行仍然会放贷”。邮储银行信贷业务部副总经理周琼告诉记者，为支持温州企业发展，在本身利率水平较低的情况下，邮储银行将继续实行利率下浮措施，并将该行温州地区的信贷规模在原有信贷规划上增加一倍。

　　10月13日，农业银行温州分行负责人表示，该行已经积极向上级行争取贷款规模，确保全年新增信用总量150亿元，其中新增贷款100亿元以上，新增信贷资金优先用于缓解中小企业的资金需求，确保小企业贷款增幅高于贷款平均增速。

　　宁波银行温州分行三季度初即开始向总行申请专项额度扶助温州经济，至今已获批7400万元的信贷规模，投入实体经济；四季度该行除保证对温州分行的常规信贷资源投放外，还将继续追加1亿元以上的专项信贷资金。

　　民间融资风声收紧

　　虽然表态不抽贷，然而民间借贷市场的信心已经受到极大损伤。

　　“最近，有企业朋友找我借钱，月息出到一分，我都不敢借。”庄先生告诉记者。

　　庄先生是温州市一家电子公司的老板，手上有较充裕的现金流。他说即使近来政府出台政策救企业后，温州企业资金链条断裂问题仍未解决。虽然银行表态不再抽贷，但同时温州民间借贷市场也受到打压，企业的资金链断裂风险仍然很大。

　　“到春节时，资金链断裂问题会变得更严重。”庄先生说，根据温州当地借款的特性，每到春节前民间借贷和企业账款都要收回。“每年春节前都会有企业资金链出现问题，今年只是提前爆发。现在爆发的是高利贷问题，到春节时将爆发的是供应商、生产企业和经销商的三角债问题。”

　　“上半年虽然贷款利率高，但是还能从民间借到钱，但现在风险太大，民间融资已借不到钱了，少了这个渠道，企业更难过了。”温州市中小企业发展促进会会长周德文(微博)告诉记者。

　　“近来每天都有几家企业找我，让我帮忙从民间拆借资金。”周德文说，近期政府对高利贷的打压，表面看来是件好事，然而这对企业来说却是个噩耗。

　　比如说，很多银行要求续贷企业必须先还上旧贷款才能下放新贷款。以往许多企业是“借新还旧”，通过担保公司和民间融资做“过桥贷款”，先还上银行的旧贷款，再从银行续贷。“现在很多企业没钱还银行的贷款，如果也无法从民间借钱还贷，企业无法续贷会倒闭，而银行也会出现坏账。”周德文认为，民间融资是双刃剑，在当前形势下，对温州经济有着重要的润滑作用，应疏导结合。

　　周德文指出，此次温州中小企业资金断链，银行是罪魁祸首。而庄先生却认为，问题的症结出在部分温州企业过高的负债经营，从银行借来的钱不是用于实业，而是投入房地产、炒房炒股等。

　　银行两难困境

　　事实上，银行方面也担心新增加贷款可能会被温州企业拿来补民间融资的窟窿，风险并不小。各家银行都在抓紧做各种综合方案，以及加强监控管理的方案。

　　记者从宁波银行温州分行了解到，该行也出现了几个跑路的小企业主，但是宁波银行并没有因此抽掉贷款，相反在这几个跑路的小企业主返回温州后，宁波银行选择继续贷款给他们，主要原因之一在于这些小企业主在温州都有实业基础。

　　根据《意见》要求，银行业机构要按照企业信用等级不同，对中小企业发放贷款实行利率优惠政策，贷款利率上浮最高不得超过30%；同时，不得强制贷款企业购买理财产品，不得与企业存款挂钩，不得变相收取企业手续费。

　　一家股份制银行的人士坦承：“我们是否增加贷款最终还是要看贷款风险可控程度，如果给企业贷款的风险太大，我们银行不会放贷。毕竟银行也是企业，必须向股东负责。”

　　“在政府指导下，一段时间内银行会按新政的要求做，但长期来看，不给银行相应的补偿是行不通的。在基准利率30%以内贷款给中小企业，不许收其他费用。这就好比市场上苹果卖4元/千克，现在却要求只卖2元/千克。行政手段不可能长期左右市场行为。”一家城商行对公业务部的总经理说。

　　“限制贷款利率上浮可能并不会治本。”一位城商行人士认为，小企业最担心的不是贷款利率上浮多少，而是银行根本不给它们贷款的机会。他认为，真正解决小企业融资难问题，需要对银行以利润核销小企业坏账问题上有税务优惠、降低银行相关的风险资产权重、或者地方财政出资担保小企业的部分坏账风险。“银行对小微企业的融资行为是顺周期的，当前的经济形势下，银行对中小企业的融资将持审慎态度，可能政府的让利税收优惠将更为直接有效。”

　　“银行无利可图，就不会积极给中小企业放贷。这违反了经济规律，不是好事，最终结果会与政策目标相悖。正确做法应该是放开微小企业贷款利率上限。”小额信贷联盟秘书长白澄宇接受记者采访时指出。

　　部分银行温州救援措施

　　建设银行

　　该行温州分行推出3~5年期中长期流动资金贷款品种，加大优质中小企业信用贷款投放，并向上级行建议将不良贷款重组处置权限下放到该行。

　　农业银行

　　该行温州分行按照企业信用等级不同，对中小企业新发放贷款实行利率优惠政策，上浮幅度最高不超过基准利率的30%，据测算企业信贷资金总体成本将会出现10%左右的下降。

　　工商银行

　　该行温州分行已成立了18家中小企业专营机构，通过对专营机构采取专业化经营、个性化考核等管理模式，确保专营机构专心致志服务中小企业发展。

　　交通银行

　　该行浙江省分行承诺不搞“存贷挂钩政策”，继续对小企业执行利率优惠政策；该行温州分行已申请将不良贷款容忍度和小企业贷款不良容忍度分别提高至1%和2%。