资金中介信用卡套现博利 卧底银行套取信息

　　李伊琳

　　“为进一步拓宽资金来源，建立通畅的信用卡套现通道，一些资金中介甚至采取蓄意应聘商业银行信用卡营销岗位的方式，潜入商业银行信用卡营销团队，以恶意获取更多的内幕资料和信息。”长三角区域内一金融监管机构人员近期做了一次调研后表示，信用卡套现的风险正在累加。

　　随着民间借贷利率大幅飙升，一些资金中介公司在信用卡套现的博利之路上也越走越远，甚至开始派员工“卧底”银行信用卡部门。

　　潜伏-办卡-套现-高利贷

　　“我不可能成为银行正式员工的，但我的收入高，一月拿双份薪水，还有提成。”小彭大学毕业快两年了，但他没能在他所学的师范专业内做一名教师，而是进入了一家股份制银行，从事银行卡营销。

　　实际上，银行卡营销员只是他“明”的身份，他另外一个身份是另外一家投资咨询公司的“项目咨询员”。在这个公司上班3个多月后，老板突然请他出去吃饭，并表示想“包装”他去某银行应聘，进去先是临时工，如果表现好，还可以帮他“转正”。前提是，小彭必须每月来他公司上班两天，而且还要辅助他们做一些“信息收集”工作。

　　起初，小彭并不知道信息收集到底是怎么回事，后来才发现是给老板提供一些与他银行相关的客户信息。

　　这对小彭而言，只是举手之劳。比如，把银行卡客户资料复制一份，每月两次去原公司交给老板，每月酬劳3000元。加上银行的收入，他每月收入至少在5000元以上。但是，两个月前，老板突然叫他辞职，据说最近“风声紧”，否则会出事。

　　小彭发现了老板的赚钱秘密——根据他提供的银行客户资料，公司的财务人员再到各个银行办理尽可能多的信用卡。将信用卡额度套现后，资金出借，收取高利。

　　原来最普遍的信用卡套现模式是，持卡人通过中介的POS机套现，中介收取大约3%-5%的手续费，除去银行1%左右的刷卡扣率外，中介还可赚取2%-4%费用。当然，中介可以根据“风险”调整费率水平。而直接放高利贷获利，是在旧有的信用卡套现诸条路径之外的新增选项。

　　老板手中到底有多少卡，小彭称并不清楚，但他了解，公司在办卡、接洽、套现、借贷、催收等环节均有专人分工，俨然已成产业链。通常资金主要借给一些小企业主。据小彭所知，贷款利率起码都在20%以上。

　　如上所述，一旦风声趋紧，“卧底”们会快速离职，然后将资料再拿到其他银行申请办卡，当商业银行发现情况异常时，已丧失主动权，只能采取被动应对措施。

　　“这些‘卧底’人员往往会在短期内‘人间蒸发’，不辞而别并迅速变更联系方式。”一名股份制银行信用卡部负责人介绍，这种说法也为小罗此前频频换银行提供了解释。

　　和小彭一起“潜伏”的同事小罗(化名)，则没有那么幸运，被警方抓获了。

　　记者联系到了浙江杭州市公安局相关案件的经侦人员。警方掌握的案情是，小罗共向银行申请办理了22张信用卡，一年时间透支了20多万元，涉嫌恶意透支，目前已被警方刑事拘留。

　　银行的三个漏洞

　　金融监管机构已经警觉。宁波银监局对此情况进行了专题调研，发现“卧底”事件并不鲜见，辖区内部分商业银行也收到了这份风险提示函。

　　除了市场利率高企诱惑之外，银行风险管控方面也存在不少漏洞。

　　目前，各银行信用卡营销人员普遍以派遣用工为主，营销人员的招聘工作较多委托第三方中介公司完成，准入标准不高且入职手续简单，一般经5日左右的专项培训后，即可开展营销工作。银行方面虽要求拟聘人员签订诸如诚信承诺书面约定，但实际约束力有限。流动性高，更为卧底资金中介的顺利入职提供了便利条件。

　　第二，信用卡考核机制唯数量论英雄。当前信用卡业务已成为各行的“必争之地”。而商业银行对信用卡营销人员的身份信息核实工作，主要通过个人征信系统查询完成，部分银行甚至在应聘人员正式入职前无需提供相应证明材料。

　　第三，银行信息不对称。“目前大部分银行已经建立信用卡业务恶意透支的黑名单，各行可将黑名单内容进一步扩充，例如将可疑收件地址、收件人联系电话、疑似卧底资金中介等多项内容登记在内，并及时在同业分享和交流。”宁波银监局调研后认为。

　　但银行间的同业竞争激烈，使得漏洞难以全堵。上述杭州办案警官称，恶意透支型的诈骗已经占了信用卡诈骗犯罪的绝大多数。“对于普通金融消费者而言，信用卡营销人员以商业银行名义开展营销活动，任何营销行为均代表所对应的商业银行，而消费者本身也是基于对商业银行的信用才会接受其营销行为。”该警官称，因此，金融消费者将向商业银行提出相应诉求，银行自然面临较大的法律风险及伴随而来的声誉风险。