包商银行小微信贷样本

　　

　　今年以来，“大力支持中小企业”已成为很多银行的口头禅。长期以来无法享受银行信贷“甘霖”的小微企业是否已经迎来“春天”？

　　从记者近期一线采访的情况看，一定程度上此言非虚。不过，银行亦有手脚伸展不开的烦恼。

　　整体而言，各家银行对小微企业业务都更加重视，一方面是银监会要求的“两个不低于”，即小企业信贷增量不低于去年同期增量，增速不低于企业贷款平均增速；另一方面是与大企业相比更高的议价能力带来的收益更高，目前银行对小微企业贷款通常在基准利率的基础上上浮30%至40%，年化利率在8.13%到9.18%间。

　　“在我们行，做小微企业贷款业务的人数占近四分之一，人均成本可能10多万，但人均年收益能达到七八十万，整个小微企业贷款年收益率能达到7%-9%，远高于3%左右的公司类贷款收益。”包商银行战略部一人士称。

　　将贷款向小微企业倾斜在提高银行贷款收益的同时，也能惠及更多能为经济带来更多活力、也能为社会创造更多就业的小微企业。

　　以内蒙古自治区赤峰市翰王洗染公司为例，该公司总经理王昆仑军人出身，原来是街头的一名擦鞋匠，但自从2008年5月从包商银行获得了第一笔3万元贷款开了第一家固定擦鞋、洗染门店后，三年多来不断扩大业务，如今已发展成为一个拥有五家分店的小老板，而且注册了自己的公司，主要吸纳复员军人，和大批到城市务工的农村人员。目前，包商银行对他的贷款累计已接近100万元。

　　打破抵押崇拜，强化对客户经营状况和还款能力的分析，从企业、个人现金流确定贷款额度和还款期限，是小微贷款的核心。

　　不过相对于大企业，微小企业在财务管理上不那么规范，如何防范骗贷或挪用风险？“如果真正实地了解，会发现这些做小生意的人对投资可能比银行更谨慎，因为他们的个人财产和企业财产是连在一起的。另外信贷员的贷后管理是随时进行的，比如逛街时都可以顺便看下客户的经营情况，而且即便不是负责这个客户的信贷员也会将看到的信息互相交流，类似于交叉核查。”包商银行赤峰分行的一名客户经理表示。

　　细致的考察及监督必然需要信贷员投入大量时间和精力，包商银行为此制定考核机制——将小额贷款发放笔数与信贷人员工资挂钩、实行梯级考核，比如2.1万以下的贷款算一笔，2.1万-20万的贷款算一笔，依次设立不同的梯级和考核系数，发放的笔数越多奖金越多，还有每月必须完成的贷款笔数这样的硬性考核，以此激励信贷员做多笔、小额放贷。

　　“一个信贷员一个月放上十几二十笔，一年挣十几万没问题。信贷员主要精力都放在主动寻找客户和调查客户情况上了，这需要投入很大精力，倒是二十几岁的小女生做得更好。”包商银行赤峰分行一位副行长表示。

　　包商银行从事微小企业贷款的人员绝大多数是80后。年仅29岁的包商银行赤峰分行微小企业金融部副总经理张晓娟感慨地说，今年信贷额度的紧张在一定程度上限制了小微企业业务拓展。“今年赤峰分行新增小微企业贷款额度就1个亿，但首先要满足存量客户，现在很多小企业和微小企业排着队等贷款，但没法上审贷会，因为没有额度可放。”

　　信贷额度的紧张是全行业面临的共同问题。上述副行长透露，包商银行今年微小企业贷款规模缺口至少两个亿。要解决这一问题，对小微企业贷款专门切出一块规模，或者监管层按照资产负债比例管理而非一刀切的额度管理，都可以解当务之急。