银行揽存利率变相市场化：百万存款年回报8.5%

　　李伊琳

　　“我们昨天存了，100万元算起来有8.5厘左右一年。”小丽(化名)在电话里，动员她阿姨将存款存到了福建的一家银行，“8.5厘”即年利率8.5%的收益。

　　年关临近，股市依然低行。楼市亦然，普现降价声。按以往规律，这两大领域与银行存款形成“跷跷板”关联，但今年，市场并非如此。于是，年关时点越近，银行揽存压力越大。

　　“多余部分的利息支付也是银行出的，否则，我们普通员工，一年工资就那么多，怎么可能由我们个人出资呢。”在接到记者以存款名义的咨询时，福建这家银行的经办人士称。

　　年末时点来临前，各大行的揽存大战再度激烈，利率变相拉升是这一回合的新招。

　　银行圈子的隐秘业务

　　小丽的100万资金并非全部是她本人所有，而是筹自亲友，低的2万元，多的50多万元。100万元存银行，表面上跟常规的存款无异，一年期，存款利率3.5%，有存单。

　　但实际上，超出3.5%的利息是变相给的。小丽将100万存到银行后，银行直接支付给她5万元，5万可以自行出借或存银行赚取利息。

　　小丽是一名地方城商行员工。据她以往的经验，之前时点冲刺银行给出的高利率只是一周左右，时点一过，资金返还，但这次是一年定期存款。而且，此前资金额度也在1000万起，这次门槛降到了100万，“实际上这是利率在变相市场化。”

　　实际上，这种业务银行没有公开对外，基本在一个“熟人圈子”内发散，所以，银行员工往往成了客户群。但在银行与市场资金的中间地带，又会出现类似民间借贷层级式的“揽存掮客”，银行员工一般就处在了金字塔的顶端。

　　做水果贸易的周红梅算，是这个链条上的圈外人士。她的3000万资金，之前分了三四个账户存入不同的银行。后来，她从在银行工作的女儿处获知，福建这家银行有此高收益的存款业务。

　　“原本是借给担保公司的，现在到处出现私人老板跑路的消息，虽然存银行利率比民间借贷低了些，但毕竟安全多了。”周于是又把外地亲友存在外地银行的钱转过来。

　　“不是所有的地方都有这项业务的。”该区域内一城商行风控科室的负责人告诉记者。比如，他们在上海的分支机构就不开设这项业务，但在浙江区域内，就会施行，“否则(当地)利率差价那么大，谁乐意钱存银行？”

　　“这实际上是一场银行和民间的借贷利率之争。”浙江一金融监管人士称，近期民间借贷利率高的已达24%左右了，而银行法定存款基准利率还是3.5%。

　　5万元来自哪里？

　　很明显，上述小丽与周女士的存款，表面上看是正常存款，实际上表里不一。这笔额外的“利息”支出由谁承担？

　　“银行直接给的现金。”小丽说。实际上，这笔现金间接来自银行贷款客户。

　　目前市场揽存难，贷款客户却到处都是。于是，银行在贷款客户身上打起了主意。“现在贷款是供方市场，客户想从银行拿钱，就得接受银行的规则。”一位银行内部人士说，“贷款可以啊，先存上贷款额的5%，否则就不贷。”

　　在华东一带，5%并不高。比如，一位浙江购房者称，“我按揭贷款时，银行称如果在行里有存款，并且达到一定数额，利率就可以优惠。如果没有存款，不仅利率没有优惠，还需要向行里交纳贷款额50%的存款。”

　　在存款压力较大，年关逼近的情况下，不仅针对个人，对机构亦然。“贷款额度和利率”已成为银行揽储的一个重要筹码。

　　银行对于驻点的证券、保险公司甚至大宗商品交易公司都会下达揽存任务。招商证券(微博)(微博)一营业部工作人员介绍，“驻点银行给我们数百万元的揽存任务，完成起来不容易。”

　　年末冲刺考核新法

　　上述福建某银行的相关负责人介绍，在别地银行普遍存款下降的同时，他们一个网点，存款一周内就增长了过亿元。

　　“现在已进入冲刺阶段了。”华东一城商行员工兴致勃勃道。据他介绍，今年银行存款形势相当严峻，这几天隔三岔五开会，场场均讨论这个议题。一项重要内容是，怎么施行重奖机制。“今年不兴罚了，兴重奖，重奖之下出勇夫。”最终，其所在的银行制定了一个不同于往年的奖励措施。

　　这家银行规定，每个员工12月的日均存款平均值去年是550万，今年提升到600万。奖金额度直接跟当月存款增长数挂钩。比如，前月的平均值是550万，增长了50万，就额外奖励5万。

　　这只是银行对员工年末揽存奖励的一项举措，也有的银行直接跟岗位变换挂钩。比如，员工完成存款超过既定额度的50%，直接从柜台服务岗位转换到客户经理，不必坐班，等等。

　　“现在市民大多还是不愿意存款，理财产品、国债相对受欢迎。最近几次发行的国债，一周就卖完了，比较罕见的排队卖了。”工行上海分行一网点业务经理告诉记者。