入世十年：中国银行业今非昔比 访本报专家组成员、中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇

　　李倩

　　记者李倩加入世界贸易组织10年来，中国政府高度重视银行业对外开放，始终坚持改革与开放并举、开放与监管并行、监管与服务并重的方针，以深化改革迎接对外开放，以强化监管防范风险，以优化服务改善开放环境。在此过程中，中国银行业的多层次银行体系发展更加完善，银行业开放基本与对外开放的宏观政策和完善市场经济体制的总体目标相一致，并与中国银行业发展程度和金融服务需求相适应，中国银行业的整体竞争实力在改革开放中不断提升、完善、发展。10年后的今天，中国银行业的发展又进入到了一个新的历史阶段，国际银行业与国际金融环境也进入到了一个新的周期。在我国入世10周年之际，本报记者与中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授一起回顾了中国银行业的10年发展与演进。

　　记者：作为研究中国银行业的学者，能否从您的亲身经历中，为我们梳理一下入世10年来中国银行业的发展历程？

　　郭田勇：入世以来我国银行业的发展可以分为两个阶段。第一阶段为2001年底到2006年底。在这一阶段，我国银行业开始按照入世时的承诺实施对外开放。在5年过渡期内，我国银行业认真履行承诺，并在承诺的基础上，根据经济发展需求和深化银行业改革需要，积极主动地实施各项自主开放措施，稳步推进银行业对外开放。在这一阶段，中外资银行的竞争格局划分较为明显。中资银行主要集中于传统的居民存款、工商企业贷款等常规性业务和新兴的信用卡等中间业务。外资银行则主要经营外币存贷款、外币信用卡和为外籍客户群体办理大额人民币业务。

　　第二阶段为2006年底以后至今。这一阶段，我国加入世贸组织的过渡期结束，在全面履行入世承诺之时，取消了对外资银行经营的地域限制、客户限制和其他非审慎性限制，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。2006年底，人民币业务对外资银行已经全面放开，2007年末，外资银行人民币资产同比增长了82.8%，我国金融开放的程度不断加大，在华外资银行已经与中资银行展开了激烈的竞争。这主要体现在：外资银行进军低端客户群体市场；中资银行积极挺进高端客户群体的信用卡尤其是商务卡市场；外资银行向中西部和农村进军，开辟新的市场。

　　记者：银行业的发展是金融业发展的主体，是中国经济最主要的融资渠道，伴随着中国经济形势、结构的变化，中国银行业的发展不断壮大，结构不断变迁。

　　郭田勇：是的，入世10年间，我国建立并逐渐完善着多层次银行体系。2002年召开的全国金融工作会议明确了国有商业银行的改革方向和目标，此后自2003年起，中国银行、建设银行、工商银行和农业银行陆续进行并完成了股份制改革，国有银行的公司治理架构开始规范，资本充足率提高，资产质量趋于改善，盈利能力和风险控制能力得到增强。

　　此外，股份制商业银行中，包括交通银行、中信银行、招商银行、民生银行、浦发银行、深圳发展银行、华夏银行、兴业银行和光大银行在内的九家银行也已成功上市；城市商业银行中，北京银行等率先上市，在不断改革的同时也积极扩充其融资渠道；政策性银行中，国家开发银行于2008年12月11日整体改制为国家开发银行股份有限公司，商业化改革的帷幕逐步拉开。截至去年底，我国银行业金融机构共有法人机构3769家，营业网点19.6万个，资产总额高达95.3万亿元。

　　记者：我们看到，入世10年以来，不仅中资银行在不断发展壮大，而且外资银行也在茁壮成长，并已形成了中外资银行竞争激烈的市场格局。

　　郭田勇：确实如此。10年来，外资银行总资产出现迅猛增长。在之前的5年过渡期内，稳定的开放预期和适时的政策调整推动了外资银行高速发展，在华外资银行营业性机构从190家增加到312家。而随着2006年《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布，外资银行经营人民币业务的地域范围、业务范围和客户范围等限制逐步被放开，外资银行全面发展的空间愈加广阔。截至去年末，在华外资银行资产总额已经达到17423亿元，同比增长29.13%，占全部银行业金融机构资产份额的1.83%。共有45个国家和地区的185家银行在华设立216家代表处，44家外国银行分行、35家外资法人银行获准经营人民币业务，56家外资银行获准从事金融衍生产品交易业务。

　　相对于在华外资银行来说，中资银行有其稳固的比较优势，如人民币经营规模优势、机构网点优势、客户基础优势、文化优势等，这是中资银行与外资银行进行竞争与合作所依据的关键点，也是中资银行赖以生存和发展的根基。但外资银行多是跨国“金融百货公司”，具有经营多元化优势，历经百十年的发展以及市场经济的一贯运作，金融工具和服务手段创新远远走在了中资银行前列，产品和品牌优势、营销优势、服务优势、治理结构优势等是中资银行可望而不可即的。

　　当然，随着外资银行的快速发展，银行服务地域和运营门槛限制的进一步降低，及其对中国银行业市场的熟悉和客户群的拓展，中外资银行之间的竞争也进一步加剧。不过从长期来看，外资银行的进入对我国银行业整体素质的提高、对银行业产权结构和市场结构的调整都将产生积极作用，可以为我国银行业提供难得的参照体系和竞争对象，起到示范、激励和交流的作用。它将进一步促使和加强我国银行业与国外银行的联系和合作，通过市场互补，共同繁荣我国的金融市场。

　　记者：现阶段我国实行银行、证券和保险分业经营的基本原则，在管理体系上，中国人民银行和银监会、证监会、保监会一起构成了分业经营的监管体系。而国际金融危机的产生客观上推动了金融监管理论朝着兼顾稳定与效率的方向发展。您怎么看待这一问题？

　　郭田勇：中国的金融监管体制在这10年中也在不断健全与完善，此次国际金融危机就证明了我国金融监管的重要作用。2003年4月28日，中国银行业监督管理委员会正式成立，同年12月27日，《中华人民共和国银行业监督管理法》颁布，这些都标志着中国银行业的监管体制从无到有，不断发展。面对综合经营在我国初露端倪的新形势，监管部门根据金融业发展的特征作出了阶段性的调整。2008年2月20日，“一行三会”共同制定的《金融业发展和改革“十一五”规划》公布，《规划》强调，在监管方面要“完善金融监管体制”。截至目前，我国已与美国、英国、加拿大、德国、韩国、新加坡、中国香港、中国澳门、法国、澳大利亚和意大利等40余个国家和地区的金融监管当局建立了双边监管合作机制。

　　今天，银行业经营模式发生了转变。目前我国商业银行体系仍然带有比较强烈的金融抑制特征，金融自由化进程仍然处于一个比较初级的阶段。但近年来，由于国际金融竞争的日益激烈与国内市场经济发展的要求，中国商业银行综合经营的趋势日益明显。随着涉及证券、基金、银行中间业务经营等政策法规的颁布，我国银行、证券、保险三业已出现了相互渗透、共同发展的趋势，货币市场与资本市场长期隔离的状态被打破，一些大型银行正不断地向证券、保险领域扩张，形成业务涵盖银行、证券和保险的金融控股集团。

　　因此，不断改革和完善金融体系的监管不仅是我国也是目前世界各国普遍面临的课题。

　　记者：加入世贸组织给我国银行业带来了众多的发展机遇，但随着金融业各种限制措施的逐步消除，中国银行业将面对更多竞争和挑战。随着金融服务市场的竞争加剧，我国银行在本国经营的优势将会被消弱，同时对国内优质客户和高端人才争夺的竞争也会更加激烈。另外，随着金融市场进一步开放，国内金融服务市场的经营风险趋于增加，国内金融监管的难度大大提高，金融监管效率和监管效果受到影响。在此背景下，中国银行业发展的前景如何？

　　郭田勇：在新时期、新形势下我国银行业要做好以下几点以迎接新的挑战。一是要重视人才培养，推行“人本主义”策略。银行业作为服务业的一种，熟练掌握银行业务、金融技术、经营管理的优秀人才对银行发展的重要性不言而喻。中资银行要在事业吸引力、待遇吸引力和文化关系吸引力上下功夫以引进优秀人才。二是要转变海外发展方式。中资银行国际化发展的途径可以由新设分支机构为主的方式，转变为兼并收购和新设分支机构并举的发展方式，以此来加快国际化发展。三是要进一步实现银行产权多元化，完善内部治理结构。中资银行要丰富股权结构，有效改善自身的公司治理、经营理念、管理模式和风险控制。四是要加强与外资银行的合作，处理好和外资银行的关系。外资银行进入后，中资银行与外资银行既是竞争对手，也是合作伙伴。中外资商业银行均应该运用其独特的优势，进行合作，优势互补，共同发展和进步。例如，中资银行对本地市场环境较熟悉，外资银行则具备较强的业务创新能力，双方就可以在新业务领域如信用卡、电子商贸、信用保险和担保、资产管理、商人银行等业务方面利用各自的优势进行合作，达到共赢。

　　从改善银行业的外部环境来看，应做好以下几点：第一，加快实施银行混业经营步伐。分业经营使中资银行在竞争中处于不利地位，在相当程度上制约了中国银行业的盈利能力和竞争力，这必然会影响中国银行业的未来发展。可以考虑逐渐放宽对我国商业银行业务经营范围的限制，除了逐步允许商业银行从事各项投资银行业务外，还应当考虑允许国有商业银行进入保险领域。第二，坚定不移地推进对外开放。国际经验表明，世界上最发达、最稳健、最富效率的金融体系，往往正是开放程度最高的金融体系。因此，未来要在更广领域和更高层次上推进对外开放，全方位提高我国银行业乃至整个金融业的竞争力。第三，进行监管创新，全面提高银行业监管水平。在银行业快速发展的同时，监管体系应该相应地进行调整和完善，要不断根据金融业发展的特征作出阶段性的调整，以适应现阶段金融业务创新和金融控股公司发展的需要。