无抵押贷款暗藏“门槛” 银行个人放贷内外有别 信用卡贷款仍居主流

　　贷款再无需任何抵押。如今，无抵押贷款业务逐渐成为新潮的词汇，而针对于个人客户无抵押贷款的业务，也逐渐登上不少银行的产品架。对于这个市场的新宠产品，银行究竟能够放出多少额度，而这种无抵押贷款的业务能否成为今后贷款市场的主流产品？昨日，记者探访多家银行发现，目前中资银行对此项业务仍然持谨慎态度，而不少外资银行却就此项业务打出优惠。

　　中资银行：

　　青睐优质老客户

　　记者昨日以客户的身份询问多家银行的客户服务，银行方面表示均未开展此项业务。而在开展此项业务的银行中，几乎所有银行均瞄准了个人消费市场，但能够享受到个人无抵押贷款的客户，更多是银行原本的优质客户。

　　“如果您想无抵押贷款，那么您在我行的日均资产数额要不少于300万”，银行客服人员如此向记者介绍。

　　相对容易的则是北京银行的相关产品和宁波银行推出的“白领通”。而北京银行所推出的相关产品是挂靠在与其同宗的北银消费金融公司旗下，并未直接推出产品。工作人员告诉记者，信用额度最高是工资的5倍，消费后需要客户提供消费用途80%以上的发票。

　　“客户能贷到款，其实还需要提供住房证明，而同等条件下，已婚人士要比未婚人士更好贷到款。”一位客户经理表示。

　　外资银行：慷慨背后有玄机

　　与中资银行谨慎的做法不同，外资银行对无担保贷款似乎十分看好。不仅在官网页面上十分显眼，而且推出的产品不仅门槛不高，部分银行还有优惠活动。

　　大多数外资银行如渣打、花旗等，相关产品的准入仅是有稳定收入、收入在 3000元或4000元以上即可。虽然对于客户工作的地点有所要求，普遍集中在北上广等一线城市，但基本上最多可无抵押贷款50万元。相比之下，中资银行的准入条件略显苛刻。而如渣打银行推出的“现贷派”的贷款产品，在指定时间内申请办理，还可享受利率8.8 折的优惠政策。

　　但业内专家坦言，虽然外资银行无抵押贷款看上去相当“慷慨”，但实际上部分银行暗藏玄机。“一些银行虽然准入条件并不算高，但实际上如果仅是准入标准的话，恐怕也贷不出多少钱来。”这位专家表示，而且一些外资银行高额的手续费和管理费，让不少看似光鲜美好的产品黯然失色。

　　前景预测：主流仍靠信用卡

　　为何中资银行和外资银行会有如此天壤之别？而这种无抵押的贷款方式是否会成为贷款主菜？

　　对外经贸大学金融学院教授赵庆明表示，实际上外资银行在信贷管理能力上确实强于中资银行，但由于个人无担保贷款会在一定程度上增加了银行贷款的风险，相对于同样用于消费的信用卡而言，贷款金额更多，贷款人存在的不确定性更大。所以无需担保的贷款发展仍是以信用卡业务为主。

　　实际上，在国外信用体系十分完善的机制下，个人无担保贷款的业务也并非十分繁荣。赵庆明介绍，实际上，这种业务主要是给银行的优质或贵宾客户使用的，他们在银行中有一定的信用积累和财富的积累，而他们的贷款对于银行而言，风险相对较小。

　　“而中资银行之所以推出此项业务，也是学习外资银行的做法，也就是说，各家银行对个人信贷业务在战略上的重视。”但赵庆明坦言，中资银行目前在实际操作层面却仍然不够。

　　晨报记者 姜樊