支持小微企业：提高金融服务针对性杜绝不合理收费是关键

　　孟扬

　　 　记者孟扬今年年初以来，随着中央扶持政策的陆续出台和自身业务结构调整步伐的加快，商业银行纷纷加大对小微企业的信贷支持力度。然而，由于融资成本的攀升和融资渠道的不足，小微企业融资难问题并未得到明显改善。

　　日前，国务院总理温家宝在江苏调研时强调，贯彻中央经济工作会议精神，支持实体经济，银行要拿出更加具体的措施。采访中业内专家表示，为小微企业提供更有针对性的金融服务，杜绝不合理收费，切实减轻企业负担，成为银行支持小微企业，服务实体经济的重中之重。

　　调整客户结构加大小微企业信贷投放

　　近期，民生、深发展、浦发、兴业、杭州银行等中小银行纷纷向银监会提出申请发行小微企业金融债。这缘于银监会于10月中旬下发的《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》首次允许商业银行发放金融债，专项用于投放小微企业贷款。

　　事实上，今年以来监管部门出台了多项政策措施，引领银行业提升小微企业金融服务水平，提高银行业对小微企业的信贷投放能力。如对小企业不良贷款比率实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度；鼓励和支持金融机构扩大中小型企业服务网点覆盖面；自2011年11月1日起至2014年10月31日止，对金融机构与小型、微型企业签订的借款合同免征印花税等等。

　　作为阶段性成果，截至今年三季度末，中小企业贷款余额20.76万亿元，同比增加17.5%；前三季度累计增加2.26万亿元，占全部企业新增贷款的68.4%。其中小企业贷款余额10.13万亿元，同比增加24.3%；前三季度累计增加1.3万亿元，占全部企业新增贷款的39.2%。

　　“从数据来看，商业银行较好地执行了银监会支持中小企业的相关规定。”北京银联信总经理、首席分析师符文忠表示，“究其原因，一方面是政策倾斜给银行带来了实在的动力；另一方面也是由于银行业自身客户结构调整的客观需要。目前，银行利润有相当部分来源于利差，随着利率市场化渐行渐近，中小银行面临很大压力，这意味着中小银行必须转型。随着融资结构变化及企业发展多样化，利率市场化的推进会缩小利差，将对银行利润有所冲击，这种影响对中小银行首当其冲。在此背景下，中小银行更愿意将有限的信贷资源投向定价能力较强、贷款收益较好的中小企业。”

　　值得关注的是，尽管银行加大了小微企业的信贷投放力度，但由于融资成本的上升和融资渠道的不足，加之民间借贷利率的攀升，小微企业融资难问题依旧突出。此外，受到用工难、生产成本上升等因素的影响，一些地区中小企业的发展面临困境。

　　贷款定价能力提高服务更要跟进

　　正如专家所言，在今年银根紧缩的环境下，资金供应异常紧张，银行获得了一定的定价优势，贷款利率普遍上浮。记者在调查中了解到，目前商业银行对中小企业贷款利率的上浮范围基本在20%～50%之间。

　　对此，建行高级研究员赵庆明表示：“在今年资金供应比较少的情况下，利率上浮已是一种普遍现象，不仅针对中小企业，对大企业也在上浮。此外，对中小企业的利率上浮与风险有关，中小企业贷款成本较高，贷款不可控因素也更多一些。”

　　符文忠也认为，小微企业受生产规模小、生命周期短等条件的制约，相比于大中型企业抗周期能力较弱，单个企业信贷风险较大。在“价格覆盖风险”和“大数定律”这两大定价原则下，小微企业贷款定价还要考虑企业自身因素、经济周期因素、区域因素和行业因素等。

　　不过，采访中专家也指出，银行在提高定价能力的同时，对小微企业的金融服务水平更应进一步提高。“银行要深入实际确实了解小微企业的实际困难，更有针对性地做好金融服务，例如加快授信审批速度，提高审批效率；帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式，减轻客户还款压力；加大产品创新与开发力度，创新小企业担保方式，积极推进小企业信用贷款试点等。”赵庆明表示。

　　切实减轻企业负担与实体经济共赢

　　为减轻小企业的经营压力和负担，今年监管部门曾明确要求，商业银行向小微企业贷款，一律不得提出贷款返存、搭售理财产品、支付无关服务费用等附加条件。《补充通知》也规定，除银团贷款外，银行不得对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小微企业收取财务顾问费、咨询费等费用。

　　记者在采访中得知，出于盈利和风险的考虑，有些银行在为小微企业提供贷款时，确实存在搭售理财产品等现象。但《补充通知》下发后，各商业银行纷纷出台具体措施，要求禁止不合理收费。例如浙商银行在加强和改善小微企业客户金融服务的若干措施中要求，不得变相提高贷款利率，禁止不合理收费；对需要重点帮扶的客户减免服务收费，切实减轻企业负担。

　　“杜绝不合理收费，切实减轻企业负担是银行支持小微企业的重要一环。银行盈利应建立在企业发展的基础之上，实现与实体经济共赢。”符文忠表示。正如温总理所说，如果没有企业长期稳定的发展，绝不会有银行长期稳定的利润。

　　为实现与企业的共同发展，业内专家建议，银行在提供信贷支持的同时，还应利用自身优势，为小微企业提供其他帮扶和服务，包括对产品有市场、有需求、前景好、经营管理较为规范、符合转型升级要求，但出现暂时性经营或资金周转困难的客户，针对性地提出个性化的解决方案给予帮扶；以及利用银行接触面广、信息来源渠道多的优势，积极帮助客户销售产品，及时收回应收账款，帮助客户盘活资金等等。