邮政储蓄银行：稳步推进银行卡助农取款服务工作

　　中国邮政储蓄银行副行长 李财林

　　　中国农村金融服务是支持“三农”发展的重要力量，其探索始终贯穿于中国社会整体发展进程之中。在农村金融服务所包含的诸多领域里，农村支付结算环境建设始终处于重要而关键的位置，对于方便农民使用现代金融服务产品，落实国家强农惠农政策发挥了重要作用。

　　农村支付结算环境分析

　　近年来，我国支付结算环境建设工作整体取得重大进展。但是，农村支付结算环境由于受农村地区长期以来经济欠发达、农民文化程度相对较低、基础设施不完善等不利因素影响，城乡二元化特征较为明显，农村支付结算环境面临的重点问题可以概括为以下三点：农村金融基础设施普遍落后。农村地区金融机构网点少，金融服务辐射面窄，特别是在乡镇以下的行政村，金融服务设施空白的现状依然存在，无法满足广大农民对各类涉农补贴的提现需求，在一定程度上制约了农村地区资金的有效流通，对农村经济的快速发展造成了一定影响。

　　农民支付结算知识匮乏，观念保守。偏远地区的一些农民群体对现代金融服务工具概念模糊，知识匮乏，对银行服务的认识还仅停留在传统的“存、汇、贷”上，农民群众对新型结算工具缺乏了解，对金融理财等相关知识更是感到陌生，难以接受。

　　支付结算工具供给与需求信息不对称。由于人员、资金、位置、效益等因素制约，金融机构在农村地区的业务研发精力较城市地区相对薄弱。一些金融机构由于缺乏对农民需求的深入调研，未能结合农民实际需要进行产品设计，导致在农村地区的支付结算产品只是城市现有工具的简单复制，产品缺乏针对性，不符合农民群众需求，造成农村地区长期存在支付结算工具供给与需求信息不对称的现象。

　　因此，在农村地区亟须研究建立一种新型的支付结算体系，以满足农村多层次的支付结算需求。构建贴近农村、适合农民的新型农村支付结算体系，对提高农村地区金融服务效率，支持国家强农惠农政策具有十分重要的意义。

　　国家“三农”服务政策分析

　　近年来，国家相继出台了取消农业税、实施新型农村养老保险（简称“新农保”）、加大农村转移支付、开展社会主义新农村建设等一系列强农惠农政策，这些宏观政策具有长期性、稳定性特征。从2005年开始，中央连续在六年“一号文件”中，下发了关于农业发展的相关政策。在此指导下，“新农保”、“新农合”、“送金融知识下乡”等一系列具体政策措施出台，充分体现了国家发展农村经济、提高农民生活水平的政策愿景。中央在“十二五”规划中明确提出，要逐步加大引导扶持力度，提高农民创收能力，拓宽农民增收渠道，大力增加对农村和农民的转移性支付，促进农民收入持续较快增长。在强农惠农政策引导下，各类政府资源和社会资源不断向农村地区倾斜，为农村地区的经济发展起到了重要作用。

　　人民银行和银监会多次以政策文件、专项会议等形式，要求各金融机构坚决贯彻中央精神，把持续改善农村金融服务作为各项工作的重中之重，积极支持社会主义新农村建设，为促进现代农业发展提供有效的金融服务。

　　2009年，人民银行发布了《关于改善农村支付服务环境的指导意见》，提出了在广大农村地区推广普及非现金支付工具、构建适合农村地区需要的支付清算网络、完善农村地区支付服务市场等具体措施。这为改善农村地区支付结算服务，提升农村地区金融服务水平，促进农村经济与金融的良性协调发展奠定了扎实基础。

　　2011年7月11日，人民银行印发了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》，要求在2013年底前，实现银行卡助农取款服务在农村乡镇地区的基本覆盖。它对发挥涉农补贴资金效能，培养农民良好支付习惯，改善偏远地区银行卡受理环境，推动银行卡业务全面发展具有重要意义。

　　推进银行卡助农取款服务的做法

　　邮储银行推出的银行卡助农取款服务，是在金融服务空白乡镇及以下行政村选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，安装“商易通”设备，以商户先行垫付现金的方式为借记卡持卡人提供银行卡助农取款服务，被形象地概括为“一张卡、一部机具、一个商户、一本账”。邮储银行在银行卡助农取款工作中，把改善农村支付结算环境作为工作的重中之重，将银行卡助农取款服务作为一项战略性业务在全国同业银行中率先推广，取得了显著成效。

　　2011年7月，邮储银行召开了全国邮政金融银行卡助农取款服务推广会。会上,明确了银行卡助农取款服务的重要意义，提出了各分支机构要以立足实效、分步推进、联动发展、合规经营为原则，制定相关推广方案及计划，在2013年底完成银行卡助农取款服务全国范围的基本覆盖。

　　截至2011年底，邮储银行共建设银行卡助农取款服务点2.2万个，实现交易金额5075万元。助农取款服务得到了广大农村居民、服务点商户和当地政府的一致好评，在农村地区形成了“政府满意、商户乐意、农户如意”的多赢局面。

　　改善农村支付结算环境的建议

　　加强现代金融知识在农村的普及宣传。政府及金融机构可以通过农民喜闻乐见的方式，多形式、多渠道、全方位地进行金融知识宣传，帮助农民逐步理解和接受银行卡等现代支付结算工具。尤其要采取有效方式向农村个体工商户、种养殖大户、乡镇企业家等进行宣传，通过他们的示范效应，带动和引导其他农民使用现代支付结算工具，使广大农民都能够充分享受到现代支付结算服务的安全与便利。

　　强化农村金融机构服务人员培训力度。未来要加强对农村基层金融服务人员的培训，针对农村金融服务特点开展专门轮训，使服务人员熟练掌握支付结算业务知识，熟知各种结算工具的功能特点，根据农民客户的具体需求提供不同服务，逐步在农村地区打造一支工作能力强、业务素质高、客户关系良好的基层队伍。

　　加大农村金融服务创新力度。政府部门及各金融机构，要积极注重农村市场调研，找准市场定位，对农村客户群体进行层次划分，不断推进农村地区的金融产品创新、服务创新、技术创新、机制创新；不断满足农村地区日益增长的多层次支付结算需求，为农民群众提供安全、便捷、易用的现代支付结算服务。（作者为中国邮政储蓄银行副行长）