国有银行加大对小微企业支持力度

　　程瑞华

　　编者按为了贯彻落实中央经济工作会议、全国金融工作会议和金融监管部门会议精神，各家银行在今年的工作计划和任务中，均突出了加强支持和服务实体经济的政策措施及工作规划，如加强支持小微企业、大力支持保障房建设、加大农业农村基础设施和农业科技的贷款支持力度、推进三农金融服务集约化发展、大力支持文化产业创新发展等。本报从今天开始推出“国有银行支持实体经济发展新看点”系列报道，敬请关注。

　　记者程瑞华契合银监会关于额度500万元以下小微企业贷款优惠政策，统筹建立授信500万元以下小微企业客户的金融服务体系，在客户准入、授信流程、担保方式、利率定价、贷后管理等方面制定相应的授信政策。在此基础上，完善客户分层体系，建立差异化的金融服务方案……这些政策措施，已成为几大国有控股商业银行今年服务实体经济、支持小微企业发展的共同选择。

　　为缓解小微企业融资难题，更好地服务实体经济，国有商业银行上下形成共识，进一步明确了小微企业业务的全行基础性地位，特别是中国工商银行、中国建设银行和交通银行，推出了实实在在的举措支持小微企业。

　　工行：持续提高小微企业贷款比重

　　近年来，工行根据小微企业经营管理的特点，以各类商品交易市场经营户、小微型私营企业主和民营企业股东等个人类客户为主要服务对象，积极通过个人经营贷款满足小微企业的融资需求，有效地拓宽了小微企业的融资渠道。截至2011年末，工行个人经营贷款余额已达近2700亿元，为40多万户个体工商户和小微企业提供了贷款支持。其中仅2011年该行就新增个人经营贷款约790亿元，增幅达42%。

　　工行相关负责人告诉记者，由于个人经营贷款主要审核经营者的个人信用，只要提供借款人身份证明、营业证明、还款能力证明、贷款用途等材料即可申请，贷款审批时间更短，担保方式多样，还款方式灵活，为个体工商户和小微企业融资提供了一条方便快捷的渠道。

　　在大力发展个人经营贷款的基础上，工行还依托“工银商友俱乐部”服务平台向俱乐部的小微企业会员推出了“商友贷”专属融资产品。“商友贷”产品根据会员提供的贷款担保确定循环额度，贷款审批通过后，提款时无需再次审批。同时，会员进行转账提款操作后，贷款资金才开始计息，会员也可根据贷款资金使用安排随时提前还款，降低融资成本，较好地适应了小微企业融资短、频、急的特点，受到了小微企业客户的广泛欢迎。截至2011年末，工行在全国共组建“工银商友俱乐部”近3000家，通过俱乐部平台服务的小微企业和个体工商户达290多万户，向会员客户发放的个人经营贷款余额已经达到770多亿元。

　　工行相关负责人表示，今年该行将持续提高小微企业贷款比重，重点发展与企业生产经营活动相契合的贸易融资等短期贷款，积极支持科技、服务和加工业等小微企业。加大投入、加快创新帮助小微企业解决融资难问题。

　　同时，网络融资将继续加大创新力度，契合电子商务快速发展的环境，依托企业与企业间的交易来设计更多创新产品，使得网络融资产品嵌入交易流程中，真正促进小微企业实体经营需要。其中，该行网络融资将重点拓展500万元以下的小微企业贷款，通过网络化手段来解决规模更小的小微企业融资需求，为破解小微企业融资难提供有力支持。

　　建行：全面提升小微企业金融服务能力

　　针对目前小微企业发展迅猛的现状，建行副行长朱小黄表示，小微企业是重要的经济元素，国有大型银行应改变传统观念，建立相应的渠道机制，调整银行同市场间的关系，加大对小微企业的关注。

　　基于这种认识，2011年年初，建行根据总体战略定位，结合小微企业业务特征，提出服务“社区金融”的理念，并明确了小微企业业务要向“零售化”和“小额化”转型，要不断夯实客户基础，重点发展小微企业业务，使有限的信贷资源，支撑服务更多的小微企业客户群体。

　　在“零售化”发展思路的指导下，2011年下半年以来，小微企业客户基础数迅速扩大，年底更是突破7万大关，为业务的可持续发展打下良好基础。建行针对小微企业客户需求“短、频、快”的特点，进一步研发使用期限、金额、还款方式更加灵活、便利的适用性产品，为推进“社区金融”提供更具竞争力的产品。2011年年初，针对小微企业融资需求，建行研发推出了“小额通”产品。即向能够提供符合建行质押财产标准的企业、个体工商户和自然人，办理发放小额短期流动资金贷款，当天就可完成审批和放款工作，流程简单快捷，效率比传统产品大大提高，在进一步丰富产品体系的同时，不断扩大客户服务范围。

　　优化客户结构和调整贷款结构也是助推小微企业业务“零售化”的有力举措，建行积极扶持信用水平较高的小微企业客户，认真挖掘、培育有成长潜力的“年轻”小微企业客户，优质客户比例逐年提升；为提高资金的使用效率，信贷人员加强与小微企业的贷前、贷中、贷后沟通，让有限的资金在小微企业中“动”了起来、“活”了起来，一年期以内小微企业贷款占比从去年的82.5%提高至86.2%；小微企业户均贷款额出现较大幅度的降低。小微企业业务“零售化”在2011年迈出了坚实的一大步。

　　为了加大对小微企业的服务力度，今年，建行将进一步把小微企业从公司业务中分离，在深入研究小微企业业务特征、探索差异化服务模式的基础上，将小微企业业务纳入全行零售业务进行管理，并继续为小微企业配置专项的发展规模。同时，将小微企业发展纳入关键指标体系，加强对分支机构的考核。

　　交行：谋求小微企业业务可持续发展

　　近年来，交通银行积极改进和完善小微企业金融服务，并将发展小微企业业务作为实施战略转型的重要举措，推动了小微企业业务的可持续发展，被美国知名金融杂志《环球金融》授予“中国本土最佳中小企业融资银行”奖项。

　　交行在国内同业率先将小微企业贷款纳入零售信贷条线，按照零售化的思路发展小微企业信贷业务，初步形成了专业化的小微企业金融服务体系。早在两年前，交行就已设立了300多家专门服务小微企业的专营机构，并培养了一批专门从事小微企业金融服务的客户经理队伍。同时，学习汇丰等国际先进银行经验，试行小微企业贷款业务专业化经营，实行小微企业业务营销、审查、审批、结算一条龙服务。

　　针对多数小微企业缺乏实物资产抵押的现状，交行积极创新担保方式，先后推出知识产权质押贷款、文化创意版权保证贷款、仓单质押贷款、设备按揭贷款、采矿权质押贷款、多方联保贷款、应收账款融资、出口信用项下出口商组合额度贷款等。2007年以来，交行又推出“蕴通供应链”业务，为核心企业上下游小微企业提供配套融资服务，2010年，为充分发挥系统平台优势，交行在原有业务的基础上，推出蕴通电子供应链平台，将传统的线下业务转移到线上，提高了业务效率，提升了客户体验。

　　交行表示，2012年，交行将继续加大对小微企业的扶持力度，继续完善机制建设，促进小微企业贷款健康发展。重点要完善小微企业独立核算机制，对小微企业贷款业务进行独立的成本和利润核算。继续优化小微企业贷款管理授权授信体系，在有效控制风险的前提下，逐步下放小微企业贷款审批权限，优化审批流程，实现标准化、流程化、批量化审批，提高审批效率。并通过全行上下的共同努力，力争小微企业授信客户增长35%以上，贷款余额增长45%以上，小微企业贷款在全部贷款占比继续提升1至2个百分点，拨备前利润同比例上升，不良率控制在总行规定的范围内。加大对单户授信500万元以下小微企业的信贷支持，500万元以下授信户数在全部小微企业占比由目前的35%以下提升到40%以上，贷款余额在全部小微企业占比由目前的15%以下提升到20%以上。