信用卡贷款迈入千亿时代 数量猛增隐埋坏账风险

　　卢先兵 朱志超

　　信用卡监管新规历经一年，逐步发挥效力，催生信用卡贷款迅速增长。

　　已发布年报的12家上市银行数据显示，2011年在发卡量增速趋于稳定之际，信用卡贷款(透支)余额增幅从33%到165%不等，农行攻势最猛。这与上年的萎靡局面迥异。

　　根据银监会规定，从去年一季度开始，各上市银行将未使用信用卡授信额度计入了风险资产。为此，以往业界盛行的超额授信乱象有所遏制。年报表明，多数银行的未使用信用卡授信额度增幅下降，华夏、民生、兴业甚至有30%左右的负增长。

　　“各银行都在加大力度提高客户的消费透支额，未来的趋势向好。”一股份行信用卡人士称。

　　同时，部分业内人士认为，一些中小企业获取一般贷款困难，利用信用卡套出不少资金用于生产运营，这既为银行信用卡贷款提供了增长土壤，也埋入较大风险隐患。

　　迈入“千亿时代”

　　地方融资平台贷款和房地产贷款受监管压制后，商业银行腾挪资产结构，又开始做大信用卡贷款。

　　记者统计，中、农、工、建四大行信用卡贷款普遍大增，农行增幅居12家上市银行之冠，达到165%，去年末余额为1004亿元。

　　中行曾在往年以风格激进著称，但在2011年显得相对保守，增幅滑落至四大行之末，为67%，余额895亿元。北京一业内人士称，中行受到监管部门数次关注，不得不减速。

　　工行作为国内第一大发卡行，去年的信用卡贷款增幅亦达到94%，余额达到1778亿元。不过，工行的发卡量增幅却实质性下降。2011年末，该行累计发卡7065万张，增速只有11%，排12家上市银行之末。中行、农行、建行的发卡量增幅分别为42%、27%、16%，累计卡量3086万张、3100万张、3255万张。

　　“从卡量、贷款两项指标对比可看出，工行的效益和先发性的经营能力凸显，是行业对标者。”一股份行信用卡中心人士称。

　　股份行之中，华夏、民生位居第一阵营，信用卡贷款增幅各为134%、135%，余额为41亿元、386亿元。

　　深圳一名市场人士说，华夏是信用卡业的后来者，近年来市场冲锋很猛。年报显示，该行的累计发卡量是178万张。

　　招行力主信用卡精细化运作，贷款增速已经降至12家上市银行末位，只有33%，余额733亿元。

　　综观12家上市银行整体可以发现，信用卡贷款余额接近或超过千亿元的银行已有工行、农行、建行、中行、交行、招行等6家，占据半壁江山，千亿时代已经来临。

　　高增之忧

　　“银行信用卡贷款资产迈上新门槛，有主动和被动因素。”一股份行资深信用卡人士解析。

　　2011年1月，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，发卡行应将未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产，适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。

　　这项监管新规“逼迫”各银行刺激持卡人消费，提高透支额度，以避免资本无效被占用。

　　年报显示，华夏、民生、兴业银行未使用的信用卡额度增幅分别为-30%、-32%、-38%，余额91亿元、126亿元、198亿元。

　　“负增长是好事，我们行里是主动给不经常刷卡的客户调降了额度，以腾出信贷规模，同时采取分期付款等各种措施刺激持卡人多透支消费。”兴业银行一名信用卡客户经理告诉记者。

　　其他银行的未使用信用卡额度增幅也在下降。截至去年末，处于较高增幅的有工行57%、深发展56%、浦发50%，其余银行在20%-30%之间。

　　信用卡超额授信曾是行业营销乱象之一，目前数据或许说明，在监管新规之下，此现象虽有减缓，但仍未终结。

　　多名信用卡人士对记者称，信用卡贷款增长的被动因素在于，流动性紧缩催使企业或个人信用卡套现增多。

　　“去年年中一段时间，行里曾紧急整顿，部分持卡人刷卡刷不了，因为银行监控发现，不少人刷卡并非为了消费，而是用于企业进货，运营资金周转。”一股份行上海信用卡中心人士说。

　　另一股份行信用卡中心副总直言，“增幅过大了”，单纯由刷卡消费带来的信用卡贷款量增幅应不会如此之大，或许有其他因素，比如，某些银行较大力度改变了信用卡业务结构，个别行将小微企业贷款(利用信用卡作为中介)计入了信用卡贷款。

　　“部分非正常因素会带来信用卡坏账风险，经济下行期信用卡套现尤其应该关注，给予限制。”他说。