未富先老的消费顾虑：制度不完善存高缴费率

　　吴花果

　　国家统计局最新公布的第六次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口突破1.77亿人，占人口总量的13.26％，比2000年人口普查上升2?93个百分点，其中65岁及以上人口占8.87%，比2000年人口普查上升1.91个百分点。

　　按照国际上划分人口类型的标准，当一个国家或地区60岁以上人口所 占牨?例牬?到牷?超牴?总犎?口犑?的10%，或者65岁以上人口达到或超过总人口数的7%时，其人口即称为“老年型”人口，这样的社会即称之为“老龄社会”。按照这个标准，中国已经步入老龄社会。

　　中华医学会党委书记饶克勤指出，发达国家经济发展与老龄化同步，进入老龄社会时人均GDP一般在5000到10000美元以上，目前平均达到2万美元左右。而我国在1999年进入老龄社会时人均GDP还不足1000美元，直到2010年才突破4000美元，在全世界已经进入老龄化的80多个国家中，属于比较低的国家。中国是在尚未实现现代化、经济还不发达的情况下进入老龄社会的，这种现象被形象地称为“未富先老”。

　　在我国，由于养老保险制度不完善，长期存在高缴费率，低替代率的现象，我国退休人员收入水平不乐观。许多老人无法凭退休金过上舒适的晚年生活，需要依靠积蓄和儿女的供养。汇丰银行曾发布的一项调查报告显示，29%的中国内地受访者担忧奉养年迈父母所需的费用。

　　对比发达国家，他们的老年人生活状况与我国差别巨大。由于发达国家大多在完成了工业化和城市化以后才步入老龄社会，已积累了大量的社会财富，建立了健全的养老金制度，退休老人可依靠养老金安度晚年。

　　德国消费调研公司发布的调查报告称，德国的退休工人年平均可支配收入为2.08万欧元，其购买力明显高于年平均可支配收入约为1.52万欧元的20至29岁年轻人。在人口老龄化问题同样突出的法国，根据其退休制度法案，退休职工可以安享令人称羡的高额养老金，大部分人每月可领取1400欧元至1600欧元(约合1.2万元至1.4万元人民币)。

　　而在日本，据估算，60岁左右人口所拥有的资产，是40至50岁人口的3倍以上。这个数量庞大的银发族群经济基础雄厚、购买力强。日本一家媒体曾经对这代人做过调查。在被调查者中，退休后想要在日本国内旅行的人高达68.3%，想要去海外旅行的人为54.7%。

　　反观中国养老保险覆盖的人群，他们的消费能力又如何？中国的工资总量只占GDP的13%左右，约为世界平均水平的四分之一，低工资致使退休后养老金不足，我国老年人的养老能力令人堪忧。

　　虽然从2005年起，国家已连续8次提高企业退休人员基本养老金。企业退休人员月均养老金标准达到1500元，总体待遇水平提高了近一倍，但是不少退休工人感觉生活水平没有实质性提高。

　　个中原因，人所共知。在中国经济高速增长的背景下，养老金收益跑不过CPI已是业内共识。2009年，中国养老金累计结余1.25万亿，五险累计结余1.93万亿，但中国养老金账户投资的收益率不到2％，长期高于收益率的CPI，造成了福利的巨大损失。 统计数据显示，目前为止，我国社保养老基金缺口已达1.3万亿元。同时，由于城镇社会平均工资过去10年平均15％的增长率，使得养老金的实际购买力下降。

　　 我国的老人退休后面对的另一个现实是潜在的医疗费用支出。汇丰银行调查显示，73%的内地受访者担忧晚年的医疗费用将会给养老储藏带来压力。目前我国医疗制度不完善，医保覆盖不全面，老年人“看病贵”的问题严重存在。我国老年人健康状况本就不容乐观，一旦生病住院，老人要承担高昂的医疗费用。因此，退休老人不敢随意消费。

　　对于“未富先老”的现象，著名经济学家、人民大学教授黄国雄认为，这是我国在发展中由政策和经济因素带来的新问题。老年人是一个庞大的消费群体，对于拉动内需、促进国民经济发展有着重要作用。在目前的特殊情况下，“我国要尽快健全社保制度，增加老年人，尤其是一般工薪阶层的收入，完善老年人的福利待遇，才能让老年人没有消费的顾虑。”