银行规范服务收费 公共服务业务盈利能力承压

　　记者 孟扬

　　为落实监管部门规范收费要求、改善服务等相关规定，近来，各家银行纷纷行动起来，一方面通过官方网站、营业网点等多种渠道对银行服务价格进行公示，增加服务收费的透明度；另一方面推出免费及优惠收费项目，让利客户。

　　分析人士认为，此次监管部门对银行服务收费行为的全面规范和约束可能使银行收费业务进入“逆市场化”阶段，虽然对银行当前盈利不构成显著影响，但长期来看，将压缩银行“公共服务”业务的盈利能力。

　　监管部门整治乱收费决心明显

　　5月初，中国政府网公布了国务院纠正行业不正之风办公室《关于2012年纠风工作实施意见》，意见指出，坚决取消不符合国家法规政策及不合理的收费项目，合理确定收费水平，并逐项向社会公开。

　　意见还指出，集中整治商业银行在贷款过程中强制收费、只收费不服务或少服务，不执行政府定价、政府指导价以及不明码标价等行为，严肃查处以贷转存、存贷挂钩、借贷搭售、一浮到顶等违规问题。修订完善商业银行服务价格等法规制度，督促商业银行严格落实收费明码标价制度。健全投诉举报和社会监督机制，及时受理举报，切实保障和维护金融消费者的合法权益。

　　银监会日前向全行业传达了上述文件精神，并全面部署深入推进银行业不合理收费和附加条件专项治理工作。事实上，今年以来，银监会已经统一部署各级监管部门和各银行业金融机构要坚持“明确政策规章、推动公开透明、强化监督检查、严格处罚问责”的基本思路，扎实有序推进这项工作，目前已取得了阶段性的成效。

　　与此同时，银监会相关负责人表示，将研究建立长效机制，尽快制定出台《商业银行服务价格管理办法》等法规制度，全面规范和约束银行的服务收费行为。

　　“2003年颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》揭开了银行业费率市场化的大幕。但在当前银行高盈利面前，舆论和公众压力促使监管层用非市场化手段来纠正银行垄断造成的扭曲和经济效率损失。银行收费业务定价权将可能进入一个‘逆市场化’阶段。”东方证券银行业分析师金麟表示。

　　银行纷推免费及优惠收费项目

　　记者在采访中了解到，为推进不规范经营专项治理工作，多家银行加强服务收费规范化管理，对收费项目重新进行梳理，并通过官方网站、营业网点等多种渠道对服务价格进行公示，增加服务收费的透明度。值得一提的是，近期不少银行推出多项免费及优惠收费项目，加大对小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域的优惠措施。

　　浦发银行于4月1日起调整了个人汇款转账业务的收费标准，调整后除500元以下和250万元以上金额的异地汇款外，个人客户日常汇款的收费水平将明显下降，而500元至250万元的区间已覆盖了个人日常主要汇款金额区段。以柜面个人跨行异地汇款2000元为例，旧资费标准为20元，而在新标准下，手续费大幅降至5.5元。此外，浦发银行还推出汇款转账的客户回馈活动：2012年6月30日前，对个人客户的系统内异地及跨行汇款，每笔汇款减免0.5元手续费；对个人客户交易频率较高的同城跨行汇款电子汇划费，实行整体优惠。

　　兴业银行除严格执行监管机构规定的免费项目外，自主增加了与零售客户日常生活息息相关的59项免费服务，包括对已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户等各类功能性账户免收个人账户管理费，借记卡开卡及换卡、异地自助机具行内存取款、异地行内转账、网上/手机/电话银行同城普通跨行转账、ATM境内跨行查询、借记卡挂失、凭证式国债挂失、存折挂失等免费。

　　华夏银行针对老年人群体提供针对性金融服务，如减免部分收费、享受贵宾待遇、协助老年人填单、大额取现专人护送、预约等。此外，对向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费实行免费政策。

　　收费业务中长期成长空间受影响

　　“去年银行业在手续费及佣金净收入这块的增速相对较快，但是从去年第四季度开始放缓，而很大一个原因是，银监会开始整治一些银行乱收费的现象。”一位银行业人士表示。

　　众所周知，收费业务是银行手续费及佣金收入的重要组成部分，那么，整治银行乱收费对银行中间业务增长影响几何？

　　多数业内人士认为，整治银行乱收费对银行当前盈利不会构成显著性影响。“如果说此次整顿的重点主要放在银行服务一般大众的'社会责任'问题上，那么涉及到的相关收入规模就非常有限。”金麟表示。

　　金麟进一步分析，“首先，银行手续费收入占比平均在15%左右；其次，零售业务的手续费收入占总收入的比例平均在6%以下；其三，银行本来就不靠一般公众服务来赚钱。海外银行零售业务中存在的'二八现象'，在中国已经蜕变为'一九'，即10%的客户贡献90%的利润，而剩下90%的客户基本不为银行贡献利润。所以银行完全可以证明，在大众服务中基本没有存在着暴利或者垄断现象。而银行高盈利的那部分客户群，却又是此次整顿并不重点覆盖的部分。”

　　但值得关注的是，此次收费业务整顿可能压制银行中长期的收费业务发展。“其中，综合经营方面由于赚的是非银行金融机构的钱，不太涉及社会责任问题，因此受到影响不大；但零售业务特别是私人银行之外的面向一般性公众的零售业务，可能成为主要冲击对象。”金麟认为，“银行卡费率有可能成为下一个冲击点，届时零售型银行业务包括现在所有银行的银行卡业务都将有可能受到冲击。具体来看，银行卡业务发达的交行、招行、深发展、建行、工行等可能受到更大影响。”