试点的逻辑：丽水农村金融创新样本

　　“经中国人民银行、浙江省人民政府认真研究，决定在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作……”5月17日，中国人民银行对外公布了这项金融改革试点设立的公告，且通过了《丽水市农村金融改革试点总体方案》。由此丽水成为中国首个经央行批准的农村金融改革试点地区。

　　就浙江而言，继温州金融综合改革试验区之后，浙江范围内又设了一个金融改革试点区域。

　　“丽水的改革试点是针对农村金融改革，而温州的则是金融综合改革，两区会有少许交叉。”人民银行丽水中心支行（简称“丽水人行”）相关官员如此解读。

　　破解二元困局

　　在方案正式公布之前，当地已经在壮大金融机构。在去年一年，丽水引进中信、浙商两家股份制商业银行，村镇银行组建试点全面展开，乡镇金融服务网点实现全覆盖。

　　“这相当于一个启动仪式。”上述丽水人行官员称。

　　记者从一份编号为“银发【2012】82号”中国人民银行与浙江省人民政府联合发布的文件上看到，丽水试点“行省共建”模式，改革的具体施行者为中国人民银行杭州中心支行和丽水市人民政府。对于试点中有重大政策突破的事项，需按“一事一报”原则，经批准后实施。此试点专项协调管理是人行与浙江省政府。

　　根据《丽水市农村金融改革试点总体方案》（下简称“方案”），“一事一报”即是保持上级方向性指引的主要方式，试点运行期间，必须注重国家财税、货币信贷、监管、产业等政策及协调配套。

　　丽水试点总体的目标是设立“金融五区”，期限为地方政府“十二五”规划末期。此金融五区分别为，金融改革先行区，金融创新示范区，金融发展繁荣区，金融生态优质区，金融运行安全区。

　　如果说温州的综合金融改革的主题之一是引导民间借贷阳光化，而丽水则是专项针对农村金融改革，解决长期存在的城乡借贷“鸿沟”。方案显示，丽水试点的改革思路是破解城乡金融“二元化”困局。

　　比如，深化农村信用社改革。推动中国农业银行和中国邮政储蓄银行在丽水市开展支农金融服务创新。

　　一些相关工作已经完成或正在进行。根据丽水市政府2012年政府工作报告显示，今年金融改革目标还包括引进辖外银行机构1家，新设村镇银行4家、小额贷款公司5家，启动莲都农村合作银行向农村商业银行改制工作等。

　　试点方案显示，丽水跟温州两大金融特区交叉点最为明显的是——设立区域性的小金融机构。比如发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新兴农村金融机构或组织，并积极引导社会资本和民间资金进入金融领域，鼓励建立社区银行、融资租赁公司等各类中小型金融机构。

　　金融创新

　　实际上，在丽水区域内，之前农村金融创新方面，一直在国家法律以及相关政策范围内推行。这次能顺利获批，原因之一即是丽水已形成了一套农村金融的创新模式。

　　丽水在辖区内陆续展开了林权抵押贷款、农村信用体系建设、银行卡助农取款服务等金融支农工作。

　　在下辖林业大县庆元率先推广的“林权IC卡”被林农广泛使用，林农持该卡到乡镇的林管所，将卡插进林权系统POS机，联网的电脑立即显示出他家林地的面积、最高可抵押贷款额度等信息；凭林业站出具的森林资源资产评估报告表和自己的林权证，即可在当地信用联社营业部贷款。

　　“以前林农贷款要跑县城，少说也要花一天时间，现在在当地信用联社营业部花一个多小时就可以办理好，既方便又高效。”当地安南乡人吴永明说。

　　从2011年5月开始，庆元县农村信用合作联社将林权直接抵押贷款额度从原来的5万元提高到10万元。

　　凡被该社评定为信用户的，用毛竹林抵押的林权贷款，无需再通过担保公司担保，可直接在该社网点办理直接抵押贷款，抵押率为森林资源资产价值的50%。

　　目前，丽水全市12家银行业金融机构开展了林权抵押贷款业务。截至2012年4月末，全市已累计发放林权抵押贷款7.25万笔，金额50.55亿元人民币，惠及林农20余万。在今年丽水政府工作报告里，年末全市金融机构林权抵押贷款余额要达到27亿元以上。

　　“庆元县林权IC卡建设成果，具有较强的前瞻性和可操作性，为南方林区集体林权制度改革和信息化建设作出了示范。通过对项目成果进行补充和完善后，可在全省范围内推广应用。”浙江农林大学信息工程学院院长方陆明如是说。

　　引导游资

　　实际上，丽水试点的设立并不比温州迟。

　　央行与浙江省政府联合发布的文件，实则在3月30日就已经颁发。一名地方政府知情人士透露，丽水能够设立金融改革试点，主要得益于近几年丽水不菲的经济增速，故浙江省政府出面争取而得。

　　虽然丽水属于浙江“欠发达地区”，但其区域经济近几年发展处于浙江同级市前列。

　　2012年4月18日在丽水市第三届人民代表大会第一次会议上，丽水市市长王永康透露，2011年，全市实现生产总值784.37亿元，是2005年的2.47倍，年均增长12.7%，高于全省同期增速1.4个百分点。全年实现出口18.14亿美元，增长34.5%，增幅居全省第二。

　　具体到农村金融创新，丽水在前些年就在逐步推进，当地政府将农村金融改革列为 “十二五”时期全市经济社会发展的主要目标之一。

　　并且，记者调查发现，丽水本身，也确实经历了长期的民间金融历练。与温州到世界各地投资的民间资金相比，丽水的民间资金大多集中在丽水本地倒腾。

　　丽水是中国著名的侨乡，旅居世界50多个国家和地区的侨胞近30万人，丽水的民间资金主要是侨汇。这些侨汇进入丽水区域后，并没有积压于银行系统。“傻子才会存银行，那么点利息。”一名当地银行人士告诉本报。因此，为了疏导丽水民间这些狂躁的游资，民间与官方都在绞尽脑汁。

　　当地知情人士透露，丽水民间融资很有年头。肇始于上世纪90年代的水电开发。当时电力紧缺，恰好丽水境内汇聚瓯江、钱塘江、飞云江、椒江、闽江、交溪等六大水系，发展小水电可谓得天独厚。于是，大量民间资本汇聚小水电，巅峰之时，丽水一些区一半人口拥有水电站股份。顺理成章的，水电投资成为丽水支柱产业，一如日后的房地产业。

　　近年来，跟其邻市温州一样，丽水开始疯狂炒房炒地。小小一个丽水市，房价一路飙升到两三万元。在这一波民间融资狂澜之中，丽水的民间借贷并不亚于同期的温州。

　　但据地方金融监管机构人士称，与温州不同，当地官方也在试图引导资金进入农村，服务农民扩大生产和开工建厂需求。而温州的资本已经参与到金融机构的经营与投资层面，这或许也是两大区域民间资金引导的最实质的差异性。