改善信贷投放能力 激发实体经济活力

　　“温家宝总理提出要把‘稳增长放在更加重要的位置’，体现出他对实体经济尚未崛起的重视与担忧。”一家国有商业银行管理人员在接受记者采访时作上述表示。

　　温家宝总理日前在湖北考察时强调，要把稳增长放在更加重要的位置。为推动经济平稳较快发展，温总理提出多项政策措施，其中一些与银行业金融机构密切相关，比如加强金融监管政策与货币政策的协调配合，改善信贷投放能力，保持货币政策传导机制畅通有效；进一步优化信贷结构，切实做到有保有压，加大对国家重点在建续建项目的信贷投放，加大对小型微型企业的信贷支持，切实降低企业融资成本。

　　在经济发展的新形势下，银行业金融机构如何认识看待以及落实温总理提出的这些要求，记者就此问题采访了一些业内专家。

　　刺激有效信贷需求生成

　　“中小企业的发展最能反映实体经济的运行情况，就我们目前工作中所了解到的情况，中小企业融资确实出现贷款需求不足的局面。有些企业即便拿到银行授信，提款意愿也不强烈。”上述国有银行管理人员告诉记者。

　　“去年以来实体经济增长乏力，一些对经济运行较敏感的小微企业出现减产现象，有效信贷需求自然随之放缓。”一位某国有大型银行中层管理人员对记者表示。

　　他认为，出现有效信贷需求下降的主要原因集中在对实体经济反应较灵敏的制造业和批发零售业，而这两个行业的贷款占到中小企业贷款的70%~80%。房地产属于被限制的调控行业，相关有效信贷需求自然也下降较多。

　　落实温总理“把稳增长放在更加重要的位置”的要求，需要高度关注当前实体经济有效信贷需求下降的问题，从加大信贷投入、降低融资成本、创新金融产品等方面着手，刺激有效信贷需求生成，激发实体经济活力。

　　“今年只要中小企业有贷款需求，且达到我们行的贷款要求，我们都在规模上保证供应。”上述管理人员告诉记者，在贷款定价方面，该行今年在“随行就市”的基础上，更倾向于给中小企业贷款一定的利率优惠，目前该行中小企业贷款利率为基准利率上浮15%~20%，当地地方性银行贷款利率为基准利率上浮30%以上。

　　加大对“三农”、“小微”支持

　　“温总理在湖北考察时提出要改善信贷投放能力，我理解这主要是针对‘惜贷’与‘难贷’现象并存而提出的。当前银行贷款仍然倾向于大企业和大项目，存在较明显的‘垒大户’现象，而对‘三农’、‘小微’等经济社会发展的薄弱领域仍然关注不足。”上述管理人员如此坦言道。

　　农业银行首席经济学家向松祚告诉记者，从银行自身调整来看，可从提高信贷技术、深挖优质客户、创新金融产品等方面改善信贷投放能力。

　　业内专家表示，银行倾向于“垒大户”而对“三农”、“小微”支持不够，一方面是出于资本逐利因素的考虑，另一方面也是由于现有的信贷技术难以甄别风险，只能做出回避风险的选择。

　　记者日前在河南采访时发现，一些城市商业银行通过提高信贷技术，有效支持了当地小微企业发展。如洛阳银行开展小微贷款时强调“不看报表看原始”，重视企业的第一还款能力与现金流。洛阳银行给每个企业建立了一个‘一元钱档案袋’，将企业的出入库单、水电费单、流水账本、缴税单、付账单等非财务信息统统收录在内，洛阳银行董事长王建甫告诉记者，这些都是能反映企业真实经营状况的原始信息，正是基于对企业真实财政状况的掌握才使他们有底气、有信心放贷。

　　期待形成政策合力

　　“货币政策只有同财税政策结合起来，才能真正实现对实体经济的支持。我们在实际工作中了解到，目前企业的税负相对较重，导致有些企业退出实体经济，转而投向获利更高的民间借贷或其他投资行业。解决这样的问题，更需要财税政策发力。”上述银行管理人员说。

　　他建议，政府可通过贴息的形式支持高新科技企业发展，对于那些处于创业期尚不符合银行贷款要求的企业，也可通过建立风险补偿基金帮助其进入银行的融资视野。

　　采访中，河南部分商业银行的高管也向记者反映，目前相关管理部门虽然提出银行业金融机构开展“三农”、“小微”业务可获得减免部分税收的优惠，但在实际缴税过程中，税收部门并不认可其他管理部门出台的管理办法，希望各相关部门能加强沟通，让政策优惠尽快落地。