家居女王40岁轻松乐退

　　投入100万作为初始资金，每年投入105万，40岁前乐退不是天方夜谭。

　　东地产 童丹霞 编辑

　　 36岁的李女士现在经营着一家规模中等的家具装饰企业,一心扑在事业上的她，面临着事业和家庭的选择。目前家具公司已步入正轨，每年销售收入固定在300万上下。她担心一旦重心转移至家庭，是否会影响公司前途。

　　 对此，李女士希望找个合适的机会转让公司，其将自己乐退的时间设定在5年之后，希望到时不仅已经组建幸福家庭，同时也开始享受乐退后的生活。

　　 一旦转让出手，李女士不确定所售资金能否确保未来花销，因此，理财变得尤为重要。理财对于李女士来说不算陌生，她也曾经尝试过在银行购买理财产品，基金，做过股票。可是近几年权益类市场的表现不尽如人意，加上无暇顾及，导致收益不甚理想。李女士觉得有必要找寻专业人士，规划自己的投资理财。

　　 对此，高傅资深理财师俞琳认为，李女士目前属于典型的”三高”人群，处于事业和家庭选择的十字路口。一旦建立家庭，随之而来的生活和理财目标肯定会随之改变，同时下一代的养育也会很快的提上议事日程，所以提前做好子女教育规划、未来养老规划和家庭的保险规划显得尤为重要。

　　财务比例分析

　　 李女士目前正处于事业的成长稳定期，扣除费用后每年仍可以结余40万左右资金。家庭资产总额较大，结余比例65%，高于40%的标准值，财务状况较好。主要缺陷是，金融资产比例偏低，选择的投资品种也不理想，负债比率与月还贷比率太低，可增加债务配置已增加财务杠杆作用。同时，财务自由度太低，应考虑优化资产配置适当选择收益率更高的金融投资工具，增加投资性收入和被动收入。

　　理财规划建议：

　　 1.现金规划，每月6万应急

　　 根据家庭每月支出情况预留适合需求的紧急备用现金流，根据李女士的家庭资产情况，建议拿出相当于每月支出总数4倍左右，金额约6万元的资金作为应急性储备金。这部分应急用的流动资金不妨分为两部分，一部分存银行活期存款，一部分配置货币市场基金。货币市场基金是活期存款的替代品，但收益率比活期存款略高。

　　 2.家庭保障规划，购90万重疾险

　　 从李女士目前的家庭保险缺口来看，意外保障有130万左右的不足，需要适当增加；另外重大疾病保障明显不足，而重疾又是现代人遭遇风险最高的家庭灾难，需尽快补足这方面的缺口，按照收入替代法计算得到李女士的重疾缺口约为90万。因为一旦发生重大疾病，按照一般的治愈时间3年计算，在此期间医疗费用支出很可能是不能通过社保来弥补（比如器官移植），而且这段时间需要找人照料其日常生活，而正常收入也极可能收受到影响，所以在这里为准备的重疾险可以在发生重疾的时候给到充足的保障。

　　 3.子女教育规划，强制储蓄

　　 通过低风险的理财稳健积累资产是准备教育金的最好方式。所以李女士必须做些强制储蓄动作，强制储蓄的选择范围很广泛，可定期存款、基金定投，也可选万能型和分红等含储蓄功能的理财型保险。

　　 4.退休养老规划，养老资金的筹集

　　 根据李女士目前的家庭情况，可设定三套提前乐退方案，分别为40岁，45岁和50岁。从测算的结果来看，如果李女士想要在40岁就提前乐退，除了投入现有资产100万作为初始资金，每年还需要投入105万，投资于投资回报率为8%的产品组合中，按照李女士目前的结余能力来说，难度太大；而如果李女士愿意推迟5年，则每年仅需要投入36万；而50岁退休，每年的投入为17万；这样，按照李女士目前的资金年结余，扣除为子女教育所准备的费用，达到乐退还是非常有希望。

　　 5.对现有各类资产，及月结余年结余资金做全盘的资产配置, 并选择适合的金融产品加以实施。

　　 按照李女士的风险承受能力和投资偏好，结合现在市场上的产品和宏观经济情况，理财师建议李女士的资产可按照以下大类比例进行配置：

　　内容支持：

　　高傅财富俱乐部是澳大利亚三大理财顾问公司之一IPAC的创始人和其他著名国际投资人在中国组建的独立第三方理财顾问机构。旨在为中国精英阶层提供国际化标准兼具本地特色的第三方理财顾问服务。

　　本期理财师：俞琳（国际理财规划师CFP?/资深理财师）