邮储行长陶礼明被调查祸起湖南高速50亿元贷款

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　编者按：邮储银行行长陶礼明协助调查，是自国开行副行长王益案、建行行长张恩照案以来，涉案级别最高的金融系统官员。这对上市进程中的邮储银行而言不是坏事，相反，恰是其完善公司治理，强化内控的绝佳契机。在市场金融资源配置中，银行目前坐拥数十万亿信贷资源，堪称实力最强大的金融部门，发放贷款动辙数十亿，已经大大超过一般的IPO规模，我们需要反思的是，对比企业IPO过程中的监管待遇，贷款发放、审计如何尽可能透明，在制度和流程设计上压缩违规操作和关系贷款的空间，从而加强对这一领域的有效监管。相关报道详见B1~B2版

　　6月11日，中国邮政储蓄银行股份有限公司(下称“邮储银行”)一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。一时，邮储银行上下噤声。

　　而《中国经营报》记者独家从多方证实：陶礼明出事与近期爆发的湖南省高速公路管理局(下称“湖南高速”)系列案件直接相关：有人供出了陶礼明。

　　“中国邮储银行给湖南高速贷过一笔款，相关负责人亲属索要好处1.9亿元，湖南高速同意。首笔支付1500万元，其余改用垄断经营洞(口)新(宁)高速材料的形式。”一位知情人士如是告诉记者。

　　而在本报记者的调查过程中发现，此笔贷款或涉厦(厦门)蓉(成都)高速湖南段项目，目前，有关部门的调查重点在于：此笔贷款相关负责人亲属是否私下索贿。

　　被湖南高速陈明宪案牵出

　　“陈明宪进去后，供出了一位神秘中间人，他牵出了陶礼明，说是湖南高速的一个200亿大项目中，邮储放了50亿，有人私下收了钱。”

　　2012年6月6日，中纪委一位副局级巡视员带队，欲带走行长陶礼明。

　　“很震惊，很突然。”一位知情人士告诉《中国经营报》记者，“集团领导说如果有问题，希望先自查，内部先解决”。

　　6月7日，中国邮政集团内部通报了行长陶礼明“协助调查”一事。当日，陶被中纪委直接带走，同时被带走的还有资金营运部金融同业处处长陈红平。而在一个多月前，中国邮政集团公司党群部主任张志春已经被带走“协助调查”。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　6月8日，有关部门对邮储集团及邮储银行总行领导班子通报了陶协助调查的原因：或涉违规贷款。

　　6月11日下午，邮储银行在官网上发布公告证实此前坊间传言，公告称：“近日，中国邮政储蓄银行股份有限公司行长陶礼明、资金营运部金融同业处处长陈红平因涉嫌个人经济问题正在协助有关部门调查。在此期间，本行的业务、营运及财务状况不受影响。”

　　6月11日，北京银监局赴邮储银行北京分行进行现场会谈，要求邮储银行保持稳定，注意舆情。最新的媒体报道称，邮储银行已经向银监会上报应急处置预案。

　　事发突然，邮储银行在公告之后，再无对此事进一步说明，对媒体采访也三缄其口。

　　记者在网络上搜遍各种信息，发现陶礼明惊人的低调，其履历异常简单，曾任邮政储汇局局长多年，现任邮储银行行长。

　　“陈红平之前一直在正常工作，也没有听到什么传闻，太意外了。”对于陈红平，邮储银行资金营运部一位人士对记者如是形容其直管领导被带走后的心情。

　　据记者调查，此前审计署已经针对邮储银行展开审计，有线索显示陶礼明此番事发的直接导火索是刚刚在今年3月下旬爆出的轰动一时的湖南高速陈明宪案。

　　“陈明宪被抓后，供出了一位神秘中间人，在这位神秘中间人被调查期间，牵出了陶礼明，说是湖南高速的一个200亿元大项目中，邮储放了50亿元，有人私下收了钱。”知情人士称，这位神秘中间人为湖南高速下属某一个项目的指挥部人士。

　　陈明宪何许人也?今年3月28日，原湖南省交通运输厅(下称“湖南交运厅”)党组书记、副厅长陈明宪在长沙华雅大酒店1649房间被湖南省纪委带走，次日相关部门宣布，陈明宪涉嫌在高速公路工程招标等环节严重违纪问题，已被立案调查。

　　在湖南交运系统，陈明宪地位之显赫几乎无人不知。近20年来，陈明宪从未离开交运系统，并一手缔造了湖南高速公路的“大跃进”神话。据《2011年湖南省高速公路工作会议纪要》(下称“湖南高速会议纪要”)，截至2011年底，湖南高速公路在建里程4064公里，在全国排名第一;在建和通车总里程达6450公里，从2007年全国排名第17位跃至全国前三。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　而关于湖南交运系统绝对“一把手”的陈明宪民间新闻亦很多：“好赌爱玩，热衷名利、高调、贪腐、事多的自己都记不清”。

　　陈明宪落马之前，湖南交运系统已有多位干部相继落马。2011年8月17日，湖南交运厅党组成员、湖南高速局长冯伟林被湖南省纪委宣布“涉嫌严重违纪”而立案调查;2004年湖南省交运厅党组成员、湖南高速局长、湖南省高速公路建设开发总公司(以下称“湖南高速开发总公司”)总经理杨志达被双规，次年被判无期徒刑;更早的2000年，湖南交运厅副厅长马其伟因受贿被湖南省检察院立案侦查。先后落马的4位高管有一个共同特点：主要工作履历都在交运系统。

　　据了解，目前陈明宪的案件正在调查中，这位“路桥湘军”或将掀开高速系统更多腐败案件。

　　50亿元贷款疑云

　　“这件事此前审计署就已经发现，湖南高速的系列案件爆发，随着调查深入，现在问题对上了。”

　　记者调查发现，邮储银行参与的50亿元贷款或涉厦蓉高速湖南段。

　　据了解，厦(厦门)蓉(成都)高速起于福建厦门，止于四川成都，是我国西南腹地通往东南沿海地区的主要出海通道，全长2211公里。其中，湖南段全长308公里，总投资196.71亿元，建设工期48个月，2008年8月31日正式开工，计划2012年8月建成通车。

　　据业内人士称，2009年之后根据相关规定，公路投资项目的自有资本金比例降至25%，湖南在高速公路资金来源中一直声称“35%国家补助和自筹，65%银行贷款”。从厦蓉高速湖南段来看，银团贷款116.38亿元，占总投资额59%，自筹占比41%。

　　不过，知情人士称，邮储银行这笔巨额贷款的“非正常”之处在于：2008年至2010年间，邮储银行独立为湖南高速相关项目发放了总计50亿元的贷款，且该笔贷款被湖南高速作为自有资本金。

　　按接近邮储人士称，到目前为止，内控较严的邮储银行仍不能单独发放单笔2000万以上的贷款，但可以通过银团贷款、同业拆借、债券业务等其他方式介入到大型项目。据了解，银监会对邮储银行改制后的放贷业务采取了逐步放开的方式，由500万逐步调升至1000万、2000万。单笔贷款业务目前仍不能超过2000万。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　“由于是用于补充湖南高速的自有资本金，邮储银行当时用了变通的方式，所以这笔贷款业务本身完全可以合规，没有问题。”该人士对此非常肯定。

　　公开信息显示，在2008年10月22日的“湖南省融资合作洽谈会”上，厦蓉高速湖南段的建设资金来源也已解决，以国开行为首的银团给予该路段116.38亿元的贷款授信，项目借款人为湖南高管局直属的融资平台湖南高速开发总公司。

　　“事实上，除去国家补助的极少部分外，厦蓉高速湖南段近200亿元的项目，自有资金不能少于25%，应该是50亿元，当时湖南高速根本拿不出这笔钱。”知情人士分析。

　　对此分析，多位高速路局系统人士并不特别意外：高速公路项目集中上马太多，很多项目的自有资本金来源或都是通过非正常渠道解决的。

　　对于邮储银行在此笔业务中采取的变通方式，银行业界人士表示，有很多种方式可以实现。

　　但一位国有银行公司业务部人士告诉记者，按照相关规定，银行的流动资金贷款不能用于补充自有资本金。

　　据了解，从2008年以来，银行多采用银团贷款参与公路等基建建设，严格的银团贷款操作是由两家和两家以上银行就同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人发放贷款，原则上由代理行来进行贷后监控。

　　这样就意味着，邮储银行很难通过银团贷款向湖南高速发放用于补充自有资金的的“问题”贷款。上述国有银行人士认为，出现违规操作的可能性之一是银行独自向湖南高速发放贷款，而不一定走银团贷款模式。

　　巧合的是，在2009年年底《中国邮政报》刊发的系列报道“2009年中国邮政储蓄银行‘金雁奖’优秀营销项目展示”中，《湖南省分行开发高速公路建设流动资金贷款》曾获奖并被广泛宣传。该报道提及：“邮储银行湖南省分行在2008年抓住信贷规模控制这一时机，利用银团贷款开始切入高速公路行业。2008年，该分行与建设银行合作京珠高速间接银团贷款项目成功，开始第一次进入高速公路行业。”

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　该报道还提及：“2009年1月，邮储银行湖南省分行经过长达3个月的营销、调研及评审，终于开发了湖南省高速开发总公司流动资金贷款业务。该笔贷款作为邮储银行第一笔批发类直接贷款业务，为邮储银行当年批发资产业务的发展打响了头炮。”

　　这笔名为“流动性资金贷款”总额为20亿元，为期三年。而巧合的是，知情人士告诉记者，邮储银行给湖南高速的50亿元“非正常”贷款在2010年完成放款，“第一笔20亿元，后来又追加了30亿元”。

　　针对上述问题，到本报截稿前，记者向湖南高速、湖南交运厅、邮储银行等相关部门求证，均未得到回复。

　　调查重点：相关亲属索贿?

　　“邮储银行给湖南高速贷过一笔款，相关负责人亲属索要好处1.9亿元，湖南高速同意。首笔支付1500万元，后改用垄断经营洞(口)新(宁)高速材料的形式。”

　　根据邮储银行的公告，陶礼明此番“协助调查因涉嫌个人经济问题”，记者从知情人士处获悉：“邮储银行给湖南高速贷过一笔款，相关负责人亲属索要好处1.9亿元，湖南高速同意。首笔支付1500万元，其余改用垄断经营洞(口)新(宁)高速材料的形式。”

　　据悉，是否索贿成为陶礼明协助有关部门调查的核心问题。

　　据资料显示，洞新高速2009年开工，预计2012年年底通车，全长117.9公里，预计投资82.35亿元。

　　湖南一位高速公路人士告诉记者，80多亿元的总投资中，钢材、水泥、沙石等材料费一般占比两成也就是16亿元，材料供应商按10%利润计算就是1.6亿元，再加上1500万已付现金，总额接近1.9亿元。

　　该业内人士透露，国内高速公路项目有自己独特的“生态系统”。“项目从立项、获批，到公开招投标，再到施工单位征地、分包建设、工程监理、材料供应等各个环节都存在灰色地带，而材料供应算是最大的一头，委托方(即主管单位)具有绝对话语权”。

　　记者试图查询任何与洞新高速公路施工材料供应相关的招投标信息，但未有收获。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　按照知情人士说法，“相关亲属索贿”，亲属为何人?陶礼明是否知情?供出陶礼明的关键人究竟是谁?除已经支付的1500万元之外，余额是否已经支付完毕?最终利益是否由陶礼明获得?中邮集团张志春、邮储营运部陈红平又与陶礼明协助调查有何关联?众多问题仍然有待解开。本报将对此事跟踪报道。

　　邮储早已涉足“铁公基”

　　“利用邮储资金是重点，目前全国邮储资金有3000亿元可用于基础设施建设。经接洽，邮储总行明确表示愿意提供100亿～200亿元支持湖南高速公路项目，利率低于同期银行利率。”

　　据《湖南高速会议纪要》：在“十一五”期间，湖南高速公路共开工53个项目(其中2008年以来新开工46个项目)，完成投资1536亿元。该纪要称，“这种力度，这种进度，在湖南历史上前所未有，在全国范围内也独一无二。”

　　建立多方式的融资渠道，通过“融资建设、打包资本化、再融资建设”的路径以满足湖南高速“大跃进”，是湖南高速近几年的运作模式，然而从2006年开始的宏观调控银根持续紧缩，高速公路的大发展显然面临自有资金不足的问题。

　　在冯伟林落马前，就曾频频提及融资的迫切和艰难：“筹融资已成为湖南高速建设的另一个战场，要狠抓创新筹融资工作。”

　　湖南交运厅2008年的一份内部文件有如下表述：拓展融资渠道，“利用邮储资金是重点，目前全国邮储资金有3000亿元可用于基础设施建设。经接洽，邮储总行明确表示愿意提供100亿～200亿元支持湖南高速公路项目，利率低于同期银行利率。”

　　可见，一直对外宣传立足小微业务的邮储银行，早已深入到大型“铁公基”项目。

　　而“铁公基”项目投资期限长、所需资金动辄过亿元，这样的大项目非一家银行所能独享，对于刚刚转制为商业化银行才5年、缺乏足够放贷经验的邮储银行来说也是一个挑战。

　　2007年，原属于中邮集团的储汇局分离，成立邮政储蓄银行，原局长陶礼明出任邮储银行首任行长。在其主导下，邮储走向商业化银行道路。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　邮储银行华南某省分行负责人告诉记者，2007年邮政集团改制分家，邮储银行成立后走什么方向在内部曾经争论很大，最终以陶礼明为首的“进取派”获胜，选择了“铁公基”项目。

　　该负责人举例说，即使在2011年银行业全面紧缩时期，邮储银行对铁道部的授信依然高达400亿元，而建行授信则仅为200亿元，“在邮储贷款统计中，铁公基项目占比很重，而这一块又是最容易出问题的地方。”

　　“由于此前只存不贷，放贷经验缺乏，但钱又多，一般只要别人牵头，邮储银行都会参与银团贷款，湖南省的一些项目的银团贷款，邮储基本上都参与了。”湖南某市银监局一位官员告诉记者。

　　而此前邮储银行的相关贷款业务已经引起审计署的关注。“这件事此前审计署就已经发现，湖南高速的系列案件爆发，随着调查深入，现在问题对上了。” 一位6月6日就已经知道此事的监管层人士告诉记者，此前审计署对邮储银行贷款可能存在的问题一事已有察觉，不过并未马上行动。

　　据记者检索各省审计厅官网信息显示，2011年4月初，国家审计署部署对邮储银行全国20个省(市、自治区)2010年资产负债损益情况开展审计。湖南省是其中之一。

　　在湖南省审计厅的公开文件中，记者查到了该厅根据审计署部署编制的《中国邮政储蓄银行审计指引》，该《指引》显示，此次审计主要内容在于邮储银行内部控制制度建设与资产经营方面。不过，记者并未在审计署官方网站“审计结果公告”栏中发现此次审计结果。此次审计署针对邮储银行的审计何时结束亦没有公开资料。

　　记者仅在部分网站网页中发现如下表述：2011年审计署对邮储银行的审计结论为“邮政储蓄银行存在的主要问题是治理结构不完善、行政化管理现象突出、相关决策程序缺乏控制、关联交易管理不健全”。

　　不过，这个非官方的结论在湖南审计厅的文件中得到了印证。

　　在审计署网站上，一篇名为《湖南：邮储银行审计整改成效显著》的文件显示，2011年5月份，湖南审计厅对邮储湖南分行及分支机构审计后，提出了“理顺管理体制、完善风险控制体系、加强金融服务力度、合理配置资源优化业务结构”等审计意见。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　在该文件中，邮储银行湖南分行在有关违规贷款一项中的整改完成结论是：“对审计指出的借款人主体或担保人不合规的贷款提前清收，对贷款档案资料和贷后检查资料不全的进行补充完善，对信用不合规借款人实行严格的贷款审批程序，对抵押物不足值贷款收回重发，对资金有风险的贷款移交公安法院催收执行。清收违规贷款，有效降低了贷款风险，及时保障了资金的安全。”

　　本报记者邓娴、朱紫云、屈丽丽、晏耀斌对本文亦有贡献

　　陶礼明印象

　　段铸

　　陶礼明被“协助调查”后，记者在采访过程中，从邮储系统内部听到的最多的反应即是“很震惊”“很突然，不可理解”。记者发现，人们对他的评价高度一致：低调、温和、平易近人，“不相信他会出这样的事”。

　　邮储人士在跟记者谈及此事时仍不无惋惜和遗憾，甚至一度言语哽咽。

　　一位银监会人士亦回忆，虽然金融系统高管素来低调，但陶行长可谓极其低调，他印象中陶每次都是言简意赅，不客套无废话，谨慎而精明。

　　“陶是中央财经大学78级学生，也是恢复高考后第一批大学生。”据一位熟知陶礼明的人士介绍，上世纪九十年代，陶礼明曾任职中国银行国际金融研究所所长，其后进入邮政系统，曾于邮政储汇局任局长多年。

　　该人士称，陶礼明有着技术派管理者的低调与敏锐，“说话很慢，废话很少，即使是一个很普通的问题，他也会思考良久后再回答，答案通常非常精简直接”。有一次业务总结大会上，其他领导发言都超过20分钟，他5分钟就发言完毕。另外，工作非常积极，经常周末加班，“只要是业务上的问题，随时可以致电给他”。

　　陶礼明身在邮储系统多年，对邮储的特色无疑非常了解。陶曾在内部会议上坦言邮储全行信贷经验不足，从人员的专业素质上看，如果说其他银行是解放军的第三、四野战军，那么，邮储银行还算不上“敌后武工队”。此话不容忽视的背景是：2007年邮储银行组建时，邮政集团80万职工中的23万人在邮政领域从事储蓄等业务服务，培训后，23万人中的10万人被分到银行，逐渐从事金融业务或管理工作。当然，经过5年的发展，邮储银行的员工已经迅速壮大。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　数据显示，截至2011年末，邮储银行存款余额已突破4万亿元，较上一年增长20%以上，邮储银行新增储蓄存款市场占有率居银行同业第一位，储蓄存款市场占有率近10%，成为当年主要商业银行中唯一市场占有率上升的银行。目前，邮储银行净资产接近900亿元。

　　对于这样的成绩，邮储人显然认为，与陶的努力不无关系。

　　“陶人很好，从不贪钱，我们甚至觉得他是被人陷害。”一位与陶相识十多年的人甚至寄望，如果是“相关亲属索贿”，会不会跟陶没有直接关系?也许，不久后，陶可无事?

　　据报道，邮储银行总行现有三位副行长，分别是吕家进、李财林、姚红。其中，第一副行长吕家进分管信贷业务、渠道管理和风险管理部等工作。李财林副行长则分管会计结算、人力资源、信息科技建设和管理等部门工作。姚红副行长分管代理托管、国际业务、办公室部门工作。

　　据悉，中国邮政集团对于邮储银行的行长具有绝对的话语权，只要选出了邮储银行行长，报银监会批复即可。

　　邮储银行改制艰难跨坎

　　邓娴

　　本寄望于借改制之机加快IPO进程、以充实资本金的邮储银行被泼了一盆冷水。在转制为股份公司不到半年时间，行长陶礼明“因个人经济问题需协助调查”。

　　对于陶礼明协助调查一事，《中国经营报》记者向邮储银行相关部门求证相关事宜，邮储银行内部已噤若寒蝉，总行宣传负责人电话则一直处于无人接听状态。

　　据接近邮政集团相关人士透露，针对陶礼明一案，邮政集团近日在其内部OA系统发出“封口令”：如遇媒体采访等，应进行婉拒，不得擅自接受;做到不参与、不转发、不评论。“近期上下都在整风，人事调整必不可免。”上述接近邮政集团的相关人士说。

　　在业内人士看来，缺乏信贷经验、资本金不足、人才短缺和代理网点风控缺位是摆在邮储银行发展路上的四道坎。

　　信贷经验不足

　　2006年12月底，中国银监会正式批准中邮集团全资组建邮储银行。2007年3月20日中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，中国邮政集团公司是其唯一股东。历过5年改制，邮储银行各项业务全面推进，到今年2月底，邮储银行的资产规模突破4万亿元，成为国内第七大银行。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　“改制后，邮储银行告别原有‘只存不贷，坐收利差’的旱涝保收体制，必须找到一条新的盈利模式。”一位业内人士表示，通过贷款赚取利差收入则成为必然之选。

　　邮储银行在商业银行业务属于后起之秀：2006年、2007年，银监会先后批准邮储银行开办定期存单小额质押贷款和小额贷款业务的试点;2008年，银监会允许邮储银行开办对公业务即批发业务。2008年初，其小额贷款业务从七省试点推广到全国。

　　借力小微企业贷款和银团贷款，邮储银行在公司贷款领域迅速崛起。数据显示，2011年，邮储银行累计向小微企业发放贷款366万笔，金额达到3900亿元，发放额较2010年同期增长1700亿元，增长率超过77%。其中县级以下区域贷款份额占比高达60%。

　　“邮储银行客户以农村市场为主，与其他银行相比，其资本来源相对稳定得多，这种资金上的优势为其开展大额协议存款、银团贷款、批发性信贷等业务提供了有利条件。”一位熟悉邮储银行的人士表示。

　　邮储银行资金运营部总经理彭作刚在此前接受媒体采访时表示，在金融机构业务方面，邮储银行将其中近三分之一投入了同业市场，一跃成为国内银行间市场最大的同业存出行，各类主要金融机构均与邮储银行建立了战略合作关系。

　　一名国有大行人士对记者表示，由于邮储银行成立时间不长，项目储备不多，但是资金很充裕，所以很乐于参与银团贷款项目。“我们当地只要有银团贷款项目，邮储银行肯定参加。”

　　但与已经开展信贷业务数十年的诸多商业银行相比，2007年6月22日才发放第一笔小额贷款的邮储银行显然经验不足。据媒体报道，2010年1月，邮储银行召开了该行成立以来关于全行信贷业务的首个工作会议，在该会上，陶礼明发表讲话，直言该行上下在信贷业务方面经验不足。

　　风控短板

　　对于邮储银行而言，众多代理网点的风控与人才问题或许是其发展道路上一时难以祛除的软肋。

　　“在邮政储蓄基层，由于业务管理薄弱，某些关键环节和重要岗位的操作隐患风险还较为突出。”一位监管层人士告诉记者，很多邮储银行的信贷员来自原来的邮政系统，虽经培训但专业素质有待提高。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　此外，由于原邮政储蓄营业网点未能全部划归邮储银行，自营机构和邮政局代理网点并存的经营模式也对邮储银行的风险管控能力提出了更高的要求。东部某地级市的一位邮政集团人士向记者举例称，该市100多个邮政网点都开办了邮储业务，但其中只有2个网点由银行直接管理，其他网点实际上只是代理金融业务。

　　“从某种意义上来说，这种代理业务部门还只是邮政局的一个内设职能部门，而不是独立的法人机构，因此并没有建立完善的内控机制和风险防范机制。虽然银监会对邮政储蓄具有监管权力，但在这种架构下，实际上操作起来比较难，这就造成了‘外部监管者’的缺位。”上述邮政集团人士称，现实中的多头管理也造成了权力和责任不够明晰，不利于对代理网点的有效管理，“未来在人、财、物上肯定都要剥离。”

　　此外，一位邮储银行内部人士指出，薪酬问题同样可能会成为邮储银行发展的掣肘。“与其他股份制银行部门老总动辄几十万元、上百万元相比，邮储银行高管薪酬相差太远，缺乏有效的激励机制。”

　　据了解，邮储银行也正在作出相应的对策：在前述东部省市，邮储银行挖来不少银监系统官员任职支行长，以加强专业性。而基于72%的网点位于县及县以下的现实，邮储银行也在逐步调整自己的信贷业务结构：通过压缩银团贷款等批发信贷业务规模，将贷款额度向小微企业倾斜。统计显示，2011年邮储银行小微企业信贷增量净增额占全行全部增量贷款的100.19%。

　　IPO进程难料

　　从2007年挂牌成立到2012年启动上市，邮储银行改制已走过5年历程。

　　据公开报道数据，截至今年2月底，邮储银行各项存款余额超过41000亿元，总行下辖36家一级分行、312家二级分行和2484家一级支行，拥有储蓄营业网点3.7万个、汇兑营业网点4.5万个、国际汇款营业网点2万个。

　　尽管邮储拥有网点和现金优势，但在监管层对商业银行资本提出新要求的情况下，邮储银行的资本金压力仍不容忽视。

　　作为邮储银行全资股东，中邮集团已经连续四次追加资本金(2008年、2009年底、2010年底和2011年底分别追加资本金100亿元、100亿元、110亿元和300亿元)。加上2007年成立时的200亿元注册资本金，2011年末，邮储银行实际资本金约为700多亿元。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　从邮政集团披露的年报看，截至2010年末，邮储银行资本充足率为8.37%，这与银监会对非系统重要性银行资本充足率10.5%的要求尚有较大差距。

　　资本市场融资将是未来邮储银行补充资本金的新通道。今年1月21日，中国邮政储蓄银行有限责任公司整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司，迈出上市关键一步。此前坊间已有消息称，邮储银行计划于明年初上市。

　　尽管事发之后，邮储银行方面表示，在此期间，其业务、营运及财务状况不受影响，但在有关人士看来，若陶礼明经调查证实确有问题去职，人事的变动或将打乱该行的上市进程。因为，根据证监会《首次公开发行股票并上市管理办法》，发行条件中对主体资格的要求包括：最近3年内主营业务和董事、高级管理人员没有发生重要变化，实际控制人没有发生变更。

　　邮储银行转型大事记

　　2007年

　　3月20日，中国邮政储蓄银行有限责任公司在北京正式挂牌成立。

　　6月22日，在河南省长垣县试点开办小额贷款业务，标志着邮储银行从质押贷款推进到无质押贷款。

　　10月11日，邮储银行广东省分行正式挂牌成立，标志着邮储银行全国分支机构组建工作全面启动。

　　2008年

　　2月，在北京试点开办个人商务贷款业务，将贷款对象从农户、商户拓展到中小企业主。

　　3月23日，在天津试点开办公司业务。这是邮储银行迈向全功能商业银行的重要一步。

　　5月20日，在北京试点开办个人二手房信贷业务，标志着邮储银行开始进军城市消费贷款领域。

　　2009年

　　1月8日，正式开始办理公司自营贷款业务。

　　6月30日，在北京试点开办票据转贴现业务。在3个月内，邮储银行本票、汇票系统陆续上线。

　　7月16日，小企业贷款在河北保定试点，将贷款对象拓展至企业法人。

　　2010年

　　4月10日，在湖北试点推出集团客户现金管理系统。

　　6月1日，正式向社会推出个人网上银行业务。

　　6月19日，公司信贷系统在广东试点上线，这是公司信贷类业务的核心系统。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　2011年

　　4月，在黑龙江省抚远县试点开办农村土地使用权抵押贷款业务，开抵押类小额贷款之先河。

　　7月29～30日，全国邮政金融银行卡助农取款服务推广会在浙江杭州召开。

　　7月27日，电视银行系统在江苏南京市试点上线。这是国内首家全国性银行在总行层面组织建设的电视银行。

　　2012年

　　1月9日，获得代理贵金属业务开办资格。

　　1月21日，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

　　2月1日，手机银行正式向社会推出。

　　记者观察

　　中国银行业步入多事之夏

　　李蕾

　　正当银行业深陷不合理收费以及行业暴利旋涡之际，近期多位高管相继涉案，本欲低调行事的银行业再次被推向舆论的风口浪尖。众多风暴集中而来，给正在转型中的中国银行业敲响警钟。

　　6月11日中国邮储银行发布公告称，行长陶礼明因涉嫌个人经济问题正在协助有关部门调查。此前6月1日烟台银行原董事长庄永辉及多名管理层人士已被罢免并由有关部门控制，5月30日中国农业银行副行长杨琨被中纪委带走协助调查。两周内三桩银行高管涉案事件密集曝光，不啻为银行业的一场地震。

　　去年以来，银行业已频现操作及道德风险。2011年3月，因涉数十亿元金融票证伪造案及此前的巨额骗贷案，齐鲁银行董事长、行长、监事长遭济南市委直接免职。而在该行前后，渤海银行、温州银行、汉口银行等都曾因内控漏洞而陷入风波。

　　另一浸淫银行业多年的高管也向《中国经营报》记者指出，尽管很多银行已在形式上改制，但仍沿袭比较松散甚至官僚作风的管理模式，尚未搭建起真正的法人治理结构及现代化银行制度，而“不管是高管、中层还是基层员工，只要体系有漏洞，就难以杜绝这些违规违法现象的发生”。

　　值得注意的是，对于银行业违规、腐败案案件频发，有市场分析认为，这与近两年的宏观调控不无关系。自去年以来，在民间借贷空前火爆的暴利诱惑下，不乏一些银行内部人员铤而走险。另一方面，从大放贷到大紧缩，尤其在去年信贷资源较为紧张的情况下，致使部分银行高管寻租并酿成大案的现象凸显。

　　6月11日，邮储银行”一纸公告，证实行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”。

　　自2003年改革伊始，整个银行业在近十年间一直呈现高速增长。2011年，银行业更是赚得盆满钵满，全年净利润达10412亿元，同比增幅近四成，净息差也达到了2.7%的高位。此外，中间业务收入的显著增长同样令银行业内倍感振奋。

　　然而，在去年以来实体经济下滑、企业经营业绩大幅缩水、甚至出现中小企业倒闭潮的背景下，商业银行过于靓丽的成绩单却令从实业界、学者到消费者一致感到不淡定，银行业也遭到市场的口诛笔伐。

　　“银行业各类服务项目共计1076项，其中收费项目850项”，媒体披露的一份中国银行业协会去年公布的数据更令银行收费与银行暴利一并陷入口水风波。

　　对于银行业与实体脱节的高盈利性及收费名目繁多的指责，一些银行高管则表态称，目前的高利润水平“主要得益于资产规模的扩张，其实总体资产回报率并不高”。

　　此外，除予以否认，银行界更多的反应则是“澄清”和呼吁。如工行副行长李晓鹏此前在中国银行业论坛上表示，无论是政府、机构、个人还是企业，其从银行获取服务的成本支付形式除了利息，有很多的中间业务的费用，“这也是银行转型的过程，需要大家理解”。

　　2003年，《商业银行服务价格管理暂行办法》的颁布揭开了银行业费率市场化的大幕。如今，在银行收费业务范围与定价能力均显著增强的情况下，为纾解舆论压力，监管部门希望更多地干预银行定价行为，今年2月颁布的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)即对银行收费行为有了更多的制约。

　　但这无疑令正力图增加中间业务收入、向低资本消耗转变的商业银行颇为尴尬。东方证券银行业分析师金麟日前撰文认为，银监会加大纠正银行业违规行为的力度，虽然短期内对银行盈利影响并不大，但银行收费业务中长期的成长空间会受到压制。

　　事实上，除此之外，日前央行实质上的非对称降息更令银行业感到“风雨欲来”。国金证券的相关研报称，虽然利率市场化刚刚起步，但已经感觉流血不止。

　　交通银行首席经济学家连平向记者表示，在当前经济增速明显回落的形势下，除了要更加注重风险控制，把握业务发展的节奏与及时调整内部的经营考核方式，商业银行更应关注包括政策导向、利率市场化改革在内的诸多变化可能带来的叠加影响。