支持小微也应注意防范风险

　　　记者杨洋江苏无锡一洲钢材贸易市场、深圳钧多立实业有限公司、浙江宏昌制革虽所处地区、所属行业不同，却有着相同遭遇，老板“跑路”了。人们在指责“跑路”老板“无良”、忧心“跑路”影响同时，也迁怒于曾经给予企业帮助的外部力量，例如银行。

　　上述3家企业在正常经营期内均得到银行信贷资金的大力支持，少则一两千万元多则数亿元。以近期发生的“黄健事件”为例，多家媒体在报道该事件时多以“企业年销售额仅2.6亿元银行却贷款10亿元”为题。

　　无疑，李国清、毛国钧和黄健所经营的企业都具有“小微”特点，如李国清企业的总资产仅为1.5亿元，毛国钧企业最好的年销售额也不过1亿元。正是小微企业的身份决定了它们会得到比以往更多的关注和支持。

　　按照国家解决小微企业融资难的指示和精神，近年来，银行业监管部门在机构准入、资本占用、存贷比考核、不良贷款容忍度和服务收费等方面，提出了更具体的差别化监管和激励政策，以支持银行业金融机构进一步加大对小微企业的信贷支持力度。在实际执行过程中，各家商业银行纷纷在金融产品、金融服务上进行创新，降低小微企业贷款门槛，简化贷款环节，提高授信额度。此外，部分银行还专门设立了服务中小企业的独立部门，以期为小微企业提供更好的金融服务。

　　其实相较于大型客户而言，小微企业贷款风险较高，形成不良贷款的机率较大。同时，银行付出的人工成本和操作成本也较高，因此，按照市场化的融资机制，小微企业对于银行机构的吸引力十分有限。不过考虑到，小微企业是中国经济的基本细胞，在稳增长、促就业等方面具有不可替代的作用。一些银行机构负责人在接受记者采访时均表示，支持小微企业是责任，也是义务。

　　正是在这种责任的助推下，根据银监部门统计，2011年，各类银行业小微企业贷款余额达15万亿元。其中，小企业贷款10.8万亿元，连续三年实现了增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期的“两个不低于”目标。银监会主席尚福林对此曾表示，新增小微企业贷款对制造业、批发和零售业、建筑业、交通运输业等实体经济支柱产业和民生领域的支持作用明显。

　　不过“黄健事件”再次给银行业金融机构提出一个老问题：应该如何支持小微企业？目前情况是，在作为弱势群体的小微企业随外部生存环境逐步改善提高内生发展动力的同时，依然存在诸多问题，如自身素质不高、很多方面管理都不完善、风险抵御能力较差等等。这就提醒银行机构在支持小微企业时，也应采取必要手段防范风险发生。

　　其实，李国清、毛国钧、黄健“跑路”事件的出现，让我们看到近期“跑路”现象已从温州地域性集中爆发开始向不特定地区、某一行业或某一企业个体蔓延，这种蔓延更需要银行加以警惕，避免损失。近日记者发现，作为应对去年以来局部地区出现的企业主“跑路”风险，中国银行浙江省分行已于今年早些时候启用了一项名为“批量搜索引擎———企业互联网负面信息检索”的全新风险预警工具，可及时预警企业负面信息，从而提醒相关机构做好防范工作。

　　在加强风险防范的同时，银行机构在支持小微企业发展时也应注意力度的拿捏。此前温州爆发的金融风波让人们看到，在长三角地区民企投资已出现虚拟化趋势。特别是曾经逃跑了的老板大多用高杠杆将实业做抵押，在外地投资房产、煤矿。对此，银行应认真调查小微企业真正的信贷需求并加强贷后管理，切实掌握信贷资金流向。“黄健事件”告诉我们，支持力度过大反而会让部分小企业主“钻空子”，造成“过犹不及”的结果。

　　黄健跑路谁之过？显然黄健本人应负主要责任，但银行业自身存在的一些问题也应引起反思。记者在浙江采访时了解到，国有控股银行、股份制商业银行、城市商业银行、村镇银行以及外资银行的纷纷设立，使得同行业竞争愈发激烈。为了在竞争中处于上风，一些金融机构不得不采取铤而走险的做法。与此同时，竞争关系也使得银行与银行间的信息相对保密，这恰恰容易被“别有用心”的企业主所利用。