杜晓山：小额信贷发展需政策扶持

　　新浪财经讯 由中国社科院金融研究所、联合国(微博(http://weibo.com))开发计划署(The United Nations Development Programme，简称UNDP)、中国国际经济技术交流中心和包商银行联合主办，中国小额信贷联盟协办，北京联合新盟国际公关顾问有限公司承办的首届“微型金融与包容性发展”国际年会于2012年5月15日在北京举行，本次会议的主题为“微型金融的改革与突破，发展与创新”。新浪财经作为战略合作媒体全程直播。

　　图为分论坛一“微型金融在农村发展的道路与责任”与会嘉宾：中国小额信贷联盟理事长杜晓山。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　杜晓山：谢谢主持人。刚才汤老师说了，世行的王君先生是这方面领域的专家，陈先生是决策部门的制定人、参与人之一，后面是实践家，我是一个普通研究人员。我现在想主要讨论的问题，从中国的小微或者是微小，看我们从哪个角度来谈这个事。跟国际接轨有两个概念，一个是普惠金融，一个是微型金融。但是这两个概念，因为我是一个研究人员，我想从中国的实践到国内外的理论，它是有联系又有区别的事情。这是我想讲的一点。

　　第二，中国的金融，尤其是小微也好、普惠金融也好，现在存在什么样的问题？或者说国际上比较前端的还有一些什么，我们至少还没有实践或者实践得不够。我主要是想围绕这几个问题讨论。

　　小额信贷按照我的理解，它的机构运作类型、表现形式多种多样，但是从性质的角度来说实际上就是简单谈三种：第一种是补贴式的公益性的小额信贷，要靠补贴和外部的资助来生存。第二种是公益性，但是它不依赖外部的补贴，需要商业化运作，要自负盈亏、可持续，不管是组织上还是财务上的可持续，要长期的做下去。第三种是商业性的小额信贷。这三种在我们国内都有表现，大家都知道，我不展开谈。但是从目前的情况来看，第一种补贴式的和第三种商业性的，多少国家都有政策法规了，但是不一定特别完整，或者说不一定特别完善，还需要改进。对于公益性的，要求它自身组织和财务上的可持续，同时它要帮助穷人的这种小额信贷，我们国内虽然它起步很早，像刘冬文他们的中国扶贫基金会和中国小额信贷联盟下面有几十个这样的机构，到目前为止，从中央层面没有问题，一号文件和十七届三中、五中全会都有明文鼓励支持的说法，但是从政策法规的层面，也就是具体的政策法规角度没有任何的表现，没有任何的实际支持。这是很遗憾的一个事情。

　　我们怎么解决这个问题？从外部来说，这是小额信贷的发展需要有外部的好的环境。从这个角度再延伸就是我们讲到小微，小微和微小，微小是指的是微小企业和自然性贷款、弱势群体贷款，小微是指小型和微型，因此它超出了小额信贷的范围，是一个普惠金融。国际上把普惠金融的概念就是在延伸和发展是小额信贷的一个延伸和发展。而小额信贷里面的小额贷款，当然大家都有争论，国际上还是有主流的观点，例如世行就把它界定为本国和本地区人均GDP或者GNI的2.5倍以下的单笔贷款是小额贷款，如果按照中国来说基本上是10万块钱以下。小微，按照银监会的说法500万元以下就是小型企业贷款，所以它是普惠金融的领域。这两个要从学理上讲有联系又有分别的东西。它的市场是不一样的，我们讲这两个都是弱势市场，市场细分还有一个高一点、低一点，或者分得更细。实际上有小额的、中额的、大额的，但是跟大型和中型来比还是小额的。

　　刚才讲三种类型里第二种到现在没有政策法规和外部实质性的支持。这就是我们很遗憾的，我们非常希望在这方面也能够慢慢的把它发展起来。例如我碰到银监会的有一些同志，他们说如果你们真是都做万元以下单笔贷款的，可以免一切税。这是银监会某一级的领导同志都表的态。他们没说，他们说可以和税务总局和财政部方方面面可以协调，如果你们全都做的5万元以下，像扶贫基金会在农村做给一个特许，但是那些小型的给了吗？没有。包括汤老师他们也没有免。我的意思是实际上我们的政策法规有很多需要调整的地方，真正鼓励支持什么呢？小微是国家支持鼓励的，“三公”是国家支持和鼓励，即使在流动性收紧的情况下，也要在这方面进行调整。

　　普惠金融实际上的提法是宏观、中观、微观，这样我们问题很多。一分钟讲不清楚这么多的事，我们把这个事挑出来就可以了，都要调整，都要解决才行。但是话说回来，我对政策法规方面的批评或者说我们有一些做法不妥的地方、不足的地方，我也不是袒护小额信贷们都做得很好。从自身的角度，他们的人员素质、管理水平都有待进一步的提高，而且真心实意的做好业务的素质或者财务的绩效和社会绩效的并重两个底线。普惠金融是讲企业的社会责任。如果这几个都做好，国家和有关监管部门会说你们确实做得不错，我们该给你们。这是互为因果的，但是目前矛盾的主要问题还在外部，要给这一类真正的扶持弱势小额信贷要给它政策法规和政策的鼓励。