评论：擅提首套房贷利率是搭车发财

　　□ 胡 艺

　　日前，有市民反映广州地区银行房贷利率近日“一周一个价”，更有市民批评银行趁政策紧缩大发横财。对此国有银行均表示首套房贷款利率上浮20%至30%不等，短期内不可能下调。同时银行称按揭贷款利润率非常低，不存在“房贷暴利论”。分析人士认为，市场房贷利率上浮与“一贷难求”凸显了目前房地产潜在风险。

　　继媒体报道建行在北京上调首套房贷利率以后，近日上海、广州等地都传来首套房商贷利率上浮的消息，而广州银行房贷利率更是“一周一价”，首套房贷款利率上浮达20%至30%。银行紧缩信贷的措施越来越严厉，值得关注。中国社科院研究员易宪容(微博)认为，“目前房价有下跌趋势，房贷风险高，银行根据风险调利率，上浮房贷利率在情理之中。”在商言商，虽说银行有权防范金融风险、增加利润，差别化房贷政策有利于遏制投机炒房，没有多少人反对银行提高二套房贷款利率。但是银行罔顾国家法定贷款利率标准，随意大幅上调首套房贷款利率，增加初次购房者的经济负担，颇有趁火打劫之嫌，还会误伤本来就捉襟见肘的刚需族。甚至可以说是浇灭了他们的购房希望之火。

　　我们不妨以首套房贷款100万20年为例来算笔账，银行上调基准利率1.05倍为7.40%，现行基准利率7.05%，两者对比差额，借款人每月要多还款211.87元，贷款20年累计总利息增加50847.88元。如果首套房贷款利率上浮30%，贷款利率将达9.165%，每月还款额度将由7783.03元提高到9103.65元。借款人每月比基准利率要多还1320.62元。贷款20年累计总利息将增加316948.8元之多，银行或许会赚得盆满钵满，但是购房人的负担将更为沉重。

　　对此，银行方面称，按揭贷款利润率非常低，不存在“房贷暴利论”。果真如此吗？法定存贷款利率是央行等相关部门经过认真核算确定的。每次存款利率上调，贷款利率也相应上调。银行没上调存款利率，却大幅上调贷款利率。不说是暴利，对贷款人来说，至少是不公平交易。如果说银行上调二套、多套房贷款利率可以调控房价的话，银行挟房价调控政策提高首套房贷利率，而且是“一周一价”，实际上是不折不扣的霸王条款，从情理还是法律上都讲不通。

　　至于银行为了防范潜在金融风险，理由也不充分。众所周知，购房人支付了首付款，而且首付比例在不断提高，即便房价下降，金融风险也并没有那么夸张。为此，银行应修正霸王贷款条款，不能用“合法”的名义打劫刚需购房者。央行与银监会也应给银行树立界桩，不能让银行随心所欲上调贷款利率。

　　从根本上讲，要管住高昂的房价，银行调整信贷政策只是一个方面(银行上调首套房贷款利率实际上是“搭车发财”)。问题的关键在于，地方政府要不折不扣执行中央房价调控政策。相关部门还要改革绩效评价机制，纠正唯GDP马首是瞻的短视政绩观，通过科学考核评价的力量，促使地方政府培育新的经济增长点，减少对房地产财政的依赖，落实房地产调控政策，加大公租房、廉租房等保障住房建设、供给力度，为房价理性回归提供动力支持。