评论：从养儿防老到以房养老

　　■本报评论员 王义伟

　　有的故事，情节记得清清楚楚，主人翁的名字和时间、地点等信息却记不得了。关于房子，笔者记得这样一个故事：有一个女作家，大概是台湾的，买了很多房子，晚年独身一人的时候，她就卖房去旅游，卖一套房子，拿了钱就世界各地跑，钱花光了，回来再卖一套，再出去，直到跑不动了、临终了，房子也没处理完，但她很满足，觉得晚年生活是充实的。

　　中国人的传统观念是养儿防老，而这位作家，不是这样，至少有一大段时间，是房子养老。

　　用房子养老，在国外并不是什么新鲜事。在美国、欧洲等发达国家，老人将房屋抵押给有政府背景的养老机构，养老机构负责老人的养老开销。直到老人去世，房屋才由养老机构收走并处置。由于行之多年，这种养老方式已经很成熟，一般来说，房屋价值与养老账单相近或略有盈余，而政府也会给予这些机构相关税收优惠。这种方式的一个最大好处，就是老人没有了后顾之忧，可以衣食无忧地安度晚年。对养老机构来说，如果一个老人很长寿，从个案来看可能会亏损，但多个个案综合起来，是没有问题的。

　　中国式的以房养老，不久前出现了，但是，一出现，就变了味。

　　根据媒体报道，国内某银行参照国外以房养老模式、结合中国国情，推出了该项业务：银行会为申请客户所抵押的房屋核定一个养老贷款额度，然后按约定贷款期限确定每月放款金额，给借款人稳定的现金来源用于养老。贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，并且每月实际支付养老金额不超过2万元。贷款期限根据借款人实际需要合理确定，最长不超过10年。到期后一次性偿还本息，如到期不能偿还贷款，则按合同约定处置抵押房屋。银行规定借款人至少要有两套房产以上才可申请，且老人本人须年满55岁，利率则为市场基本利率。

　　有人算了一笔账，以一套评估价值为120万元的房屋进行抵押，可以申请到72万元贷款，按照10年间每月提供养老金计算，银行将为以房养老申请人每月支付6000元养老金。对于这笔贷款，申请人可以选择每期只还利息贷款，到期后偿还本金；也可以选择每期偿还一部分本金和利息，贷款到期后偿还剩余本金；也可选择最后一次性偿还利息。如果借款人到期不能偿还贷款，则按合同约定处置抵押房屋。

　　笔者认为，这项业务，如果真如媒体报道所言是打着“养老”的名义推出，基本上算作是对老年人的侮辱。

　　首先是时间概念，年满55岁可以贷款，贷款最长不超过10年。什么意思？诅咒贷款人只能活到65岁？这个玩笑开得有点大了。看看国外，以房养老是没有时间限制的，老人只要活着，养老机构就得养着，老人长命百岁，养老机构就得陪着笑脸伺候到底。

　　其次，这笔贷款，借款人首先要还，还不了才由银行收走处置。也就是说，这只是一项贷款，有借有还，是双向的。而国外，以房养老是一张单程车票，老人把合同一签，房子就不是自己的了，哪里还用得着惦记还款的事。

　　笔者甚至怀疑这家国内银行推出的这项业务还有其他目的，比如，如果贷款人在10年之内去世了，其子女如果想要回房子，好啊，请连本带息归还贷款，这和普通贷款区别不大，只不过借款的和还款的是不同的人而已。再比如，如果贷款人10年过后还没死，活的好好的，而他又过惯了优渥的生活，怎么办，是不是把另外一套房子(也许是最后一套)再抵押给银行呢？这大概就是一鱼两吃吧。再进一步猜测，如果贷款人又活了10年，还没死，怎么办？让他睡到大街上？这不是没有可能。55岁加20年，也才75岁，75岁还健在的老人，满大街都是。

　　据报道，这项业务推出之后，直到11月10日，咨询者不少，成交量为零。这样的结果，一点也不出人意料，想办这项贷款的人，哪一个不是经历过10年动乱、30年改革开放，经历过大风大浪的，推出这项贷款的人，你们才几岁？

　　话说回来，从养儿防老到以房养老，笔者觉得这是大势所趋，同时也是一个缓慢而痛苦的过程。可以预料，在第一家银行试水之后，其他商业银行也将陆续推出类似服务，竞争也会开始，且会很激烈。

　　笔者在此真心实意地向相关商业银行提出忠告：第一，千万别和老人玩心眼，真心换真心，虚情假意、眼里只盯着利润，是做不好以房养老这笔生意的。第二，每个人都有老的那一天，当你设计以房养老这项业务的时候，你可以这样想，这是为我的父母设计的，也是为未来的我设计的。这样的话，你才有可能设计出既让银行赚钱又让老人满意的方案。