评论：银行业揽储忙的背后

　　王信川

　　当前，各商业银行在巨大的存款压力下，纷纷从客户维护、市场拓展、考核激励等多方面入手，力争打好存款争揽收官战。

　　今年以来，商业银行普遍感到资金紧张。自今年1月20日起，央行先后6次上调存款准备金率共3个百分点，虽然自12月5日起下调了0.5个百分点，但大型金融机构存款准备金率仍为21%，中小型金融机构存款准备金率为17.5%，银行体系流动性状况总体偏紧。

　　商业银行吸收存款的难度进一步增加，新增存款总体呈下降趋势。央行数据显示，10月份金融机构人民币存款净下降2010亿元，同比少增3618亿元；9月份人民币存款增加7303亿元，同比少增7259亿元；前三季度人民币存款增加8.11万亿元，同比少增2.09万亿元。

　　为此，商业银行主要通过两种渠道来缓解资金紧张状况。一是同业拆借。今年前10个月，同业拆借市场交易量达26.6万亿元，同比增加18.3%。二是发行理财产品。今年以来，银行理财产品出现井喷式发展，不仅发行量剧增，收益率也大幅提高。据不完全统计，截至11月28日，今年新发行的银行理财产品共计18538款，而2010年全年仅为10779款，增长接近72%。同时，监管标准的提高也进一步增加了商业银行的资金承受压力。

　　商业银行大力吸收存款，是持续提升盈利能力的需要。数据显示，今年前3季度16家上市银行共实现净利润6974.3亿元，同比增长约31.6%。同期，16家上市银行共实现净息差收入超过1.2万亿元，占到营业总收入的近八成。可见，净息差再度成为带动银行业绩的主要推动力。强劲的盈利能力有助于商业银行及时补充资本金，进而保证资产质量良好，促进谨慎经营。

　　近来硝烟渐浓的“存款大战”说明，商业银行仍未改变以信贷资产为主体的高资本占用型业务增长模式。在这种经营模式下，商业银行只会看到规模的扩张而看不到效益的明显提高。面对日趋严格的监管环境、日趋严峻的融资环境和日趋临近的全面利率市场化，银行传统经营模式将会面临越来越严峻的挑战。因此，银行经营模式转型势在必行。

　　首先，要积极构建以客户为中心的服务模式，通过服务于客户金融需求的变化来推动自身经营的转型。商业银行要在竞争中安身立命、求得发展，就必须以客户为中心，以市场为导向，以服务为手段，为客户提供差异化的产品，满足客户的个性化需求，实现从低水平价格竞争向高品质价值创造转变，不断提升自身核心竞争力。

　　其次，要大力发展中间业务，逐步转变盈利模式。中间业务不占用银行的资金，改变了单纯依靠信贷融资的传统服务模式，是银行业实现转型发展的重要抓手。商业银行要充分依托自身业务、技术、机构、信誉和人才等优势，开发新产品，开辟新渠道，综合运用金融租赁、投资银行、财务顾问、理财等多种方式，培育更多的利润增长点。

　　再次，要进一步优化信贷结构，持续拓展新的业务空间。在考虑商业可持续性的前提下，商业银行要有所为有所不为，要大力支持节能环保、新材料、文化产业、生物医药等产业，开发针对中小企业、个人消费等领域的金融新品，不断增强可持续发展能力。

　　当前，我国金融体系运行所面临的国际国内环境复杂，金融领域不确定性和潜在风险犹存。面对全球金融业竞争格局和经营环境的重大变化，加快经营模式转型已成为我国银行业改革发展的重大战略课题。商业银行需进一步转变“存款立行”观念，走“服务立行”、“特色立行”、“效益立行”之路，在支持经济发展方式转变的同时，积极推动自身经营模式转型。