银行揽储战伤害市场环境

　　王信川

　　揽储大战推高了银行的资金成本。为了给高息的资金寻找出路，银行又不得不以高息再贷出去，从而加重了企业的负担。大型企业客户具有较强的贷款议价能力，且对间接融资的依赖程度不断下降，高息的信贷资金就更多地进入了中小企业。

　　2011年年底，商业银行的揽储大战持续升级。继“存入10万元，赠送1根10克金条”的说法广泛传开后，更有银行开出了日息2‰—5‰的现金返利价格。这都是为了应对12月31日的存贷比考核。如果存贷比无法达到75%的监管标准，商业银行2012年的贷款规模将有所收紧，进而影响到全年的信贷业务和收益。

　　类似的监管考核已持续多年。每当月末、季末、年末临近，商业银行都会在存款业务上发起一轮冲刺。但这个月末，银行吸存的压力比往年更大。

　　今年以来，央行多次上调存款准备金率之后，市场流动性收紧，金融机构存款增幅放缓，今年10月份人民币存款更是下降2010亿元，同比少增3618亿元。同时，大多数企业的资金状况较往年偏紧，给银行吸收存款造成很大压力。此外，中国银监会对银行理财产品的监管和限制越来越严格，特别是以往作为吸存有效途径的短期理财产品被叫停，银行迅速筹集资金的渠道进一步受限。为了争夺优质客户，“送礼”这一惯用的营销套路也不断升级。

　　揽储大战推高了银行的资金成本。为了给高息的资金寻找出路，银行又不得不以高息再贷出去，从而加重了企业的负担。大型企业客户具有较强的贷款议价能力，且对间接融资的依赖程度不断下降，高息的信贷资金就更多地进入了中小企业。当前，绝大多数中小企业的贷款一年期利率普遍在10%以上。不得不说，揽储大战一定程度上增加了中小企业贷款的成本和难度。

　　到银行存款，按照法定利率获得利息回报，本是十分正常的经济活动。不少商业银行为争夺客户、抢占市场，不惜采取各种贴息、现金奖励、赠送物品等不正当的揽存行为，扰乱了正常的金融秩序。同时，面对高息，储户不可能无动于衷，于是导致资金频繁腾挪，甚至在时点考核时刻出现“存款一日游”现象，对于客户资金安全以及金融市场健康运行带来一定隐患。

　　按照相关规定，商业银行在支付正常的存款利息之后，哪怕就是赠送一个杯子，也是违反规定的。1998年，央行就曾发出《关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知》，严厉叫停高息揽存。2000年，央行再度下发《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》，严禁各金融机构擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。2010年9月，因存在有奖储蓄、高息揽储等违规行为，广发银行、华夏银行等6家银行受到监管部门查处，相关责任人受到了通报批评和经济处罚。

　　说到底，爆发揽储大战的主要原因还在于商业银行依赖以利差为主的经营模式。为了赢得更大发展空间，银行拼命壮大资金规模，全力拉存款来保证市场份额。为此，除了加强行业监管外，还需进一步引导商业银行加快转变发展理念，让其微观利益主动服从宏观经济发展的需要，一方面积极配合国家发展战略，合力把握信贷发放规模和节奏；另一方面，大力发展中间业务，拓宽利润增长空间，逐步降低存款对利润的贡献率。