乔新生：不要忽视存款利率市场化的风险

　　乔新生

　　中国人民银行调整银行存贷款利率，今后各商业银行要想获得足够的存款，必须提高存款利率的上限，减少存贷款的利息差；对于消费者来说，将会增加选择的机会。　　今后储户存款可以货比三家，但存款的风险可能会随之增加。一些商业银行为了增加利润，不仅在存贷款利率上做文章，而且在存款使用方式上做文章。比如，当前有一些商业银行实行所谓的“点存”制度——将储户的存款直接贷给某些企业或者个人，商业银行充当中介。因此，今后储户到银行办理存款手续的时候，不仅要查阅存款利率，而且还要仔细询问存款的方式和用途。

　　一些商业银行推出的所谓套期保值业务，将金融风险转嫁给储户，与保险公司暗中勾结，以所谓的保险合同取代正常的储蓄合同。一些储户不明就里，等到存款到期之后，才发现自己承担了巨大的商业风险。因此，全国人大常委会应当尽快制定《储蓄合同法》，弥补我国《合同法》之不足。在《储蓄合同法》没有出台之前，中国人民银行应当出台部门规章或者规范性文件，要求各商业银行在开展存款业务的时候，必须详细告知存款人的权利，不得以复杂的格式条款减轻银行的责任。