恐被封杀 第三方支付盼银行消除戒心

官兵/漫画

　　编者按：在这个网上小额消费蓬勃发展的时代，承载了银行结算功能的第三方支付行业迅速进入黄金发展期。然而，第三方支付与银行之间，既相互依赖，又存在着竞争关系。而发生在今年5月的工行与拉卡拉线下信用卡还款业务的纷争，让第三方支付企业产生了可能“被封杀”的危机感，如何消除银行的芥蒂成了第三方支付企业当前重点思考的问题之一。

　　见习记者 蔡恺

　　因被个别银行视为“假想敌”，近期第三方支付企业颇感不安。这群在强势银行夹缝中生存的淘金者，正在试图消除银行对它们的戒心。

　　拉卡拉事件余震

　　过去的一年可谓第三方支付行业的“发展元年”。2011年5月，央行颁发了首批第三方支付牌照，随后又陆续发放了第二、第三批牌照，第三方支付市场迅速成长。研究机构艾瑞咨询的统计数据显示，2012年第一季度中国支付行业互联网支付业务交易规模达7760亿元，同比增长112.6%。第三方支付市场能在短时间内达到如此规模，商业银行功不可没。

　　然而，第三方支付企业与商业银行之间的关系十分微妙。一方面，由于第三方支付的业务需要在银行的平台上开展，因此十分依赖银行。虽然大部分银行也提供网上支付的服务，但其覆盖面和数据处理能力与专业的第三方支付机构仍有差距，因此银行要与这些机构合作，才能覆盖到更大范围的用户。但第三方支付与银行的传统支付功能重叠，前者掌握着大量的客户资源，因此两者之间又存在着竞争和猜疑。

　　发生在今年5月13日的“拉卡拉事件”让第三方支付行业至今心有余悸。当天，第三方支付企业拉卡拉在工行的渠道上遇到问题——工行借记卡通过拉卡拉无法给信用卡还款，引起市场对商业银行“封杀”第三方支付的担忧。虽然一周后问题得以解决，而且这只是个案，但第三方支付企业却有了危机感。

　　某股份制银行信用卡中心人士陈扬（化名）对证券时报记者表示，“银行与第三方支付出现矛盾，主要由于利益分配不均。有的第三方支付机构一边占用银行的资金，一边向商户收取佣金，银行却没得到分成，自然会不满。”

　　担心与银行矛盾扩大化，第三方支付企业高层频频喊话称，第三方支付对银行没有威胁。上周五，支付宝公司副总裁江朝阳在杭州向媒体表示，“第三方支付与银行唇齿相依，在支付市场里，银行是主动脉，我们是毛细血管，我们定位于互联网支付，并不想另起炉灶和银行分庭抗礼。”

　　易宝支付高级副总裁余晨近期接受媒体采访时也表示，一般人认为银行和第三方支付业务有重叠，都是做支付，但其实是产业链的不同层面，即银行提供基础设施和转接的端口，第三方支付提供的是应用层面的工具，“要是银行不给端口，我们（第三方支付）连饭都吃不了。”

　　江朝阳对媒体解释道，“可能有银行把第三方支付当成假想敌，因为银行刚开始也是帮客户做结算，随着客户越来越多，积累下来就有了存款，然后将多余的存款放贷。银行可能担心第三方支付会走他们的老路，但实际上，客户资金停留在第三方支付账户上的时间并不长，因此以上的逻辑并不成立。”

　　支付宝公司首席财务官井贤栋则引用美国第三方支付企业贝宝（Paypal）的例子来说明第三方支付不会对银行构成威胁，“贝宝在国外做了二十年，它在欧美拿的是银行类牌照，但都没有建立银行，一直专注做支付业务。”

　　合作大于竞争

　　随着第三方支付的牌照越批越多，行业竞争日益激烈，第三方支付业务出现明显的分化，近期的一个趋势是向金融服务领域拓展。

　　今年5月，证监会向支付宝、财付通、快钱3家企业颁发了新一批的基金第三方支付牌照，进一步打破被银行垄断的基金销售渠道的格局。

　　不过，第三方支付企业则经常用“分工论”、“互利论”来淡化与银行的竞争关系。易宝支付首席执行官及共同创始人唐彬曾表示，第三方支付企业虽属于非金融机构，却发挥很多金融服务的作用，比如提供资金归集、分账和委托结算及基金理财等业务，第三方支付企业是金融机构的有益补充。

　　支付宝公司金融事业部副总经理王丽娟对证券时报记者表示，网络购物几乎每一笔都是几百元的小额交易，而且交易频率高，会对银行的处理系统提出很高的要求，而第三方支付企业可以帮银行分担压力；其次，一些网点数目少、客户存量少的小银行乐于与第三方支付企业合作。

　　王丽娟还说，未来银行还能在理财业务上与第三方支付合作，去年就有两家股份制商业银行曾与支付宝管理层接洽，探讨将银行理财产品放在淘宝网站上销售，并将支付宝等作为支付渠道的可行性。

　　“目前在线支付市场只有7000多亿元规模，而整个中国的零售市场有18.25万亿元的规模，前者只占到后者4%，再加上中国有5亿网民，可想而知市场有多大；电子商务的发展是不可逆转的，银行和第三方支付还有很大的合作空间。”井贤栋说。