调控上半场 　“他们的半年报”

　　去年年底以来，央行已连续加息四次，而每次加息都会带来不小的影响。为获得更多收益，每次加息后都会有很多人到银行排队转存；还房贷的人每月因此也要多掏出不少钱；而身背贷款的企业则要为此支出更高的贷款成本。

　　加息只是货币政策的一种手段，而货币政策又是宏观调控的重中之重，关系着整个经济的运行。银行信贷又最为直接地将国家货币政策投射到了日常的经济活动中，那么，宏观调控下的银行信贷人员的工作情况又如何呢？

　　张亚东(化名)有一个令人羡慕的职业，他是长春市某大型银行的一名信贷业务员，给各类企业发放贷款是他的工作重心。“存贷差还是目前银行的主要收入来源，基本占到90%以上吧，我就是负责给银行赚钱的。”张亚东笑着说道。不过伴随着国家宏观调控的变化，张亚东为他的银行赚钱却时易时难，而今年钱赚得就要困难些。

　　贷款额度遭遇急刹车

　　“今年的信贷额度比起2009年货币宽松的时候，减少了50%还要多，可以说是一个急刹车。”张亚东吸了一口烟后对记者说道，“放贷总额减少了，我们的存贷差自然也就减少了。”

　　2011年我国宏观调控的货币政策从前两年的“扩张”改为了“稳健”，央行今年内已经6次上调了存款准备金率，达到了历史最高位的21.5%，而一年期的存贷款基准利率在年内上调3次后也分别达到了3.50%和6.56%，达到了近10年来的最高水平。货币政策的骤然转冷，银行的感受最为迅速，也最为直接。

　　“现在我们每吸收100元存款，其中就有21.5元要上交给央行，说白了，是被‘冻’住了。我们只能剩下78.5元。而银行一般能用于贷款的比率是70%左右，最高不能超过75%，我们叫做‘存贷比’，就是说这78.5元里面，我们只能拿出其中的70%用于放贷，算一下只有54.95元。”张亚东说道。

　　2009年担心钱贷不出去

　　2009年全年央行一直把存款准备金率维持在15.5%的水平，比现在低6个百分点，也就意味着银行每吸收100元存款将比现在多6元可用于自己使用。而2009年货币供应量又大幅增长，比上一年多出28%，达到了史无前例的10万亿元的规模，因此大量资金涌入市场。

　　“我在银行工作已经16年了，2009年是我见过的货币最宽松的一年，以前都是怕钱贷出去收不回来，2009年变成担心钱贷不出去，不能完成指标。现在是对放贷质量的要求，那时候是对放贷数量的要求。”张亚东说道。“没办法，钱太多，我们必须及时把这些钱贷出去，因为央行规定我们存贷比不但要有上限，还有下限，不能低于50%。”一轮又一轮的货币紧缩让张亚东感受到了不小的压力。

　　■状态调查

　　信贷员2011年的苦乐生活

　　难

　　面对中小企业

　　不敢放贷

　　“现在贷款利率是6.56%，我们放贷一般还要上调20%左右，那就将近8%了，看着好像不高，但是实际上这个利率是很吓人的。”张亚东继续向记者解释说，“受影响最大的就是中小企业。搞生产的这些中小企业净利润一般也就是5%到6%这个水平，你想想赚的钱还不够还银行的利息呢。所以现在这些小企业找银行贷款，我们也根本不敢贷给他们，而且我还劝他们别贷了，贷了你也还不起。”

　　如何将额度变少、利率升高的贷款安全有效地放出去，张亚东面临着不小的压力，他必须优中选优才行。而选择的结果就是放贷的指标全给了“老客户”。“今年我一个新客户也没做，所有贷款都给了老客户，很简单，额度有限的情况下，我肯定会优先选择那些长期合作，自己了解，在我们银行建立了信用的企业，而不会是我之前根本都不知道的企业。”

　　乐

　　老客户、大企业

　　才有保障

　　那么这些老客户都是谁呢？“央企、国企肯定是我们优先考虑的目标，一是这些企业一贷款就是上亿的资金，而小企业也就是几百万，几十个才能顶上一个央企，给每个企业贷款都是同样的工作量，你说你愿意给谁贷款？”张亚东坦言。“在那种对贷款速度和数量要求比较高的情况下，贷款给国企也比较放心，不用十分担心以后贷款质量的问题。”

　　无论是实施扩张性货币政策的2009年，还是实施稳健货币政策的2011年，能够优先获得贷款，顺利渡过难关的都不是更需要帮助的小企业。

　　“银行是不会雪中送炭的，而是更喜欢锦上添花。”张亚东带着自嘲的口气说道，“但是也不能说银行就绝情，毕竟我们银行也要生存，也要看业绩，贷款给大企业，尤其是央企、国企是最省力，也是最保险的。简单一句话，就是它们不会倒闭，我们的业绩就有保障。”

　　苦

　　银行力推

　　各类理财计划

　　民间资本为小企业进行融资主要是集中了社会上的一些闲置资金，这是伴随着2009年的天量信贷以及资产价格的飙升而出现的，但是无论南方北方，这些资金都在寻找出路，它们也成为了资金紧张的银行的新目标。

　　“今年国债特别好卖，有很多人一下子几百万这样的购买。而前两年根本没人买国债。”张亚东说，“银行现在还在在力推各种理财计划。这大概是从去年开始的，今年则最热。”张亚东介绍说，“社会上有钱人很多，他们需要为自己的资金寻找出路，而银行现在正处于缺少资金来放贷的情况，所以各家银行都特别重视这块市场，推出各种理财计划，收益率都会比固定存款高的。像我们行今年推出的理财产品就得比去年多出一倍，而我们还不算是做得好的。”

　　■记者手记

　　能量巨大

　　的货币政策

　　货币政策是宏观调控中最为重要的手段之一，对社会经济的运行起着至关重要的作用。过于宽松的货币投放会引起资产价格泡沫，甚至通货膨胀；过于紧缩的货币又会导致经济活跃程度降低，乃至通货紧缩。无论是那种情况都可能进一步引起社会危机。

　　因此适应客观经济运行状态的货币政策是最为稳妥的，目前我国宏观调控的首要目标就是遏制物价过快上涨，而通过货币政策不断回收社会上多余的流动资金就是最重要的途径。但是因此而给小企业带来的资金紧张，则成为了一个同样无法回避的副作用，而这就需要银行在贷款时能够把天平从央企、国企、大企业移到另一边来。

　　本报记者

　　袁孜学

　　

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