刘宏海

　　渤海银行是1996年以来国务院批准设立的第一家全国性股份制商业银行，过去的几年，渤海银行在各界的支持和帮助下实现了规模、效益的快速增长，网点布局也逐步合理，但在后危机时代面临着与全国银行业相同的挑战。

　　首先，国内的负利率催生了大量理财产品。理财产品的大量发行使银行的负债出现脱媒趋势，理财产品收益率的不断走高，也提高了中小银行的负债成本，降低了负债的稳定性。持续的负利率不仅将对经济产生伤害，同样对银行，尤其是中小银行经营管理将带来更大挑战；其次，目前经济中的不确定性，给中小银行选择客户带来了挑战。应该说，从改革开放到现在中国的经济经历了多轮的波动，但是没有经历一个真正的经济周期。经济周期和经济波动是有本质区别的，经济周期下行阶段，包括底部时期是要有大量的企业破产和相应行业的整合。就目前的情况看，中国的经济经过了多轮的波动，但是没有一个完整的周期。在这样的背景下，银行对未来如何判断和如何选择客户将是个挑战；第三，监管从紧使我们的中小银行的发展将面临更大的挑战。未来中小商业银行表内外资产的扩张将受到严格限制。最新出台的《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》有关资本充足率、杠杆率、流动性、拨备率等一系列监管指标提出了新的更高要求，核心思想是资本约束风险，严控流动性相关指标，所有政策直接结果，就是中小银行很难再实现原来的外延式发展。

　　在这样的大环境下，中小商业银行要从以下几个方面入手：首先，改变业务发展方式，由粗放的外延型增长向精细化管理为基础的内涵式增长方式转变。其次，中小银行要牢固树立服务的理念，树立以客户为中心的观念。全行所有的工作要围绕如何便利客户、服务客户、吸引客户做文章；第三，需要对现有的客户精耕细作，正因为信贷规模的紧缩，中小银行才有能力去选择客户，这可能是我们的一个机遇；第四，适应市场变化和要求努力设计新产品、新服务；第五，中小银行要更多地利用债券市场。未来利率市场化改革推进，债券市场将成为中小银行的主要融资渠道。我们现在就要大力发展债券市场相关产品，培养人才，为未来发展做好准备。同时，也建议监管部门考虑未来将一定条件的商业银行债记入存贷比考核，这样就可以实现大银行主要吸收存款，中小银行通过金融市场筹集资金的多层次银行业竞争体系，避免存款市场的过渡竞争。最后，为改善治理结构，建议中小银行从战略的角度出发，引进有战略眼光和互补的战略投资者，打造现代商业银行的惯例体制，为银行长远发展提供保证。