随着游客风险意识的增强，旅游保险也开始受青睐。图为游客向中国平安工作人员咨询投保相关事宜。(平安供图)

　　随着各种不同风格、不同主题的旅游线路进一步升温，新的旅游项目不断涌现，旅游险以其保费低廉、保障充分、投保简便的特点受到了欢迎。

　　游客越来越需要多样化的旅游意外险为出游提供保障，我国旅游保险面临怎样的发展机会？如何进一步拓宽旅游意外险市场？旅游业和旅游保险的结合点又在哪里？

　　 多方合作挖掘市场潜力

　　我国的旅游保险起步较晚。2001年，国家旅游局颁布了《旅行社投保旅行社会责任保险规定》，旅行社责任保险成为强制险种，旅行社意外保险由游客自愿购买，旅游保险开始融入大众生活。

　　2003年，新修订的《中华人民共和国保险法》规定，财产保险公司可以经营意外伤害保险业务。自此，旅游保险市场竞争格局发生了巨大变化：市场主体迅速增加，产品不断丰富，紧急救援等高附加值产品开始出现，旅游保险产品框架体系逐渐构建起来。2006年，中国保监会和国家旅游局共同发布《关于进一步做好旅游保险工作的建议》，旅游保险驶入加速发展轨道。

　　目前来说，绝大多数旅游险保单是通过旅行社代游客购买。从旅行社反馈的信息来看，游客的自我保险意识正在不断增强，以前考虑的是“买不买”，现在更多则考虑“买多少”的问题。但是，仍有不少游客误把“旅行社责任险”当成“旅游意外险”，忽略为个人购买旅游意外险。

　　此外，在购买旅游险的游客中，出境游明显好于境内游。北京恺撒国际旅行社的一位负责人介绍说：“出境游95%的游客会主动购买保险，而境内游客购买旅游意外险的比例则普遍不高。”据统计，全国通过旅行社出行的游客中，只有约10%—20%的游客购买了旅游意外险，而在澳大利亚、美国、日本等国，旅游保险几乎成为旅行必备，欧美国家购买单次和全年旅游意外险的比例高达80%—90%。

　　近年来，我国入境旅游、出境旅游和国内旅游均保持了快速增长的势头。据统计，2010年，全国旅游业总收入达1.57万亿元，同比增长21.7%。预计到2015年，中国出境旅游人数将达8300万人次，国内旅游人数将达33亿人次。仅从目标客户群体规模来看，我国未来旅游保险市场具备了巨大的升值空间。

　　细分市场

　　服务多样化需求

　　面对潜力巨大的旅游市场，各保险公司也纷纷加快创新步伐，在产品设计和销售渠道上下功夫：不断丰富旅游险品种，健全旅游险产品的销售体系，进一步完善旅游险的服务机制，积极探索理赔服务的多元化模式。

　　目前，在产品销售方面，保险公司大都采用网销模式。其旅游意外险产品分为旅游交通工具意外险、普通旅游意外险产品和综合旅游险产品三大类。

　　在投保方式上，各家保险公司也另辟蹊径，突破传统投保方式在时间和空间上的限制，让游客通过更便捷的渠道购买到合适的保险产品。如太平洋寿险的手机钱包投保意外险，“手机钱包”用户只要通过发送短信，就可以自由选择保险费和保险时间，购买太平洋寿险的短期意外伤害保险。此外，投保人还可以通过易保网、优保网、惠择网等专业保险网站进行投保。

　　在保费和保额方面，则视境内旅游险或境外旅游险而定。境内出游需要的保险相对简单，其保费通常在10元—100元之间，保险期限为1—30天，最高期限为一年。相对而言，境外旅游险的保费较高，一般保险期限为1—7天，90天以上保障期的保费高达数千元，最高保额达到100万元。

　　“对于旅意险来说，不是保额越低越好，而要受实际的出行地、行程安排、交通工具、游客年龄等各种因素的影响。”中国平安人寿保险有限公司工作人员提醒消费者，现在市面上大量的出险案例暴露出保额不足的问题，一旦出险造成出险后赔付额度不足甚至无法赔付，保险就失去了保障的意义。

　　量身定做

　　旅保合作开新局

　　近几年，旅游意外的不断出现加强了游客对风险的重视程度，也逐渐打破了人们旧有的旅游消费观，不少游客在选择旅行社时开始更多地考虑安全系数。同时，越来越多的旅行社也开始考虑如何有效地规避、转嫁旅行风险。游客及旅行社风险意识的增强，客观上为我国旅游保险的健康发展打开了广阔的“上行空间”。

　　从保险公司自身来看，开始更加注重为游客量身打造更多个性化的旅游保险产品。

　　上海世博会期间，太平洋保险公司推出为世博游客量身定做的“金棕榈—太平洋世博游保险”，扩展了意外保险的覆盖范围和保险责任。

　　随着赴台个人游的启动，中意人寿适时推出“中意境外旅行意外伤害保险(D款)”和“中意附加境外紧急救援及门诊医疗保险(D款)”，一旦游客在台湾遭遇意外或突发急性病，可直接拨打24小时紧急救援电话。

　　携程旅游突破传统模式，与华泰保险联手，针对团队游、自由行客户，推出了“自然灾害双倍赔付”的新型旅游保险产品。

　　产品的创新固然有助于旅游保险的发展，但从长远发展趋势看，要想真正加速中国旅游保险的发展，需要监管部门、保险公司、旅行社、游客各方面在主观上和客观上的共同努力。

　　日前，中国保监会、国家旅游局组织开展了2011年“旅游保险宣传周”，对此，保监会副主席魏迎宁表示，开展旅游保险，需要旅游业与保险业合作。就旅游业而言，引入保险机制，或直接使游客获得保险公司提供的风险保障，或把旅游企业的风险责任转移给保险公司，从而降低旅游业的风险，有利于稳定经营和发展；就保险业而言，把服务领域扩大到旅游业，是保险为经济社会发展服务，也是为社会的和谐稳定服务。

　　中国平安人寿保险公司相关人士认为，如今，随着个性化游客、自助游游客数量的逐渐增多，各家保险公司都应当加强短期意外险产品、销售渠道的开发，让游客获得全面、多样化的保险服务。

　　小小的旅游保险，就可撬开一个巨大的保险市场。由此看来，旅游保险市场大有可为。

　　（责任编辑：华青剑）

　　

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