农村金融市场需要适度竞争

　　日前在山东省寿光市侯镇地沟村看到，村委会办公楼两边设立了两个现代化的金融服务点，左边是寿光农村商业银行设立的自助金融服务点，主要为村民提供24小时的存取款、电话费代缴、养老保险金发放等服务；右边是农行寿光支行在农家超市设立的三农金融服务站，利用转账电话等支付工具，让村民享受到了惠农卡余额查询、转账结算、刷卡消费、小额取款等服务。

　　距离不足50米的地方设立两个金融服务点，有些人表示不解：一个2600多人的村子，能有多大的金融需求？这两个服务点能够实现商业可持续吗？为何不能有效整合，形成合力，避免金融资源浪费？

　　第一个疑问的答案显而易见。地沟村盐产业发达，拥有6700多亩盐田，全村授信贷款达4500万元。富裕起来的村民也有更多金融需求，购买保险、基金等理财产品的家庭越来越多。此外，16岁至59岁的新农保参保村民要缴纳保险费，看病时要同新农合结算，60岁以上的村民要领取养老保险金，这都需要金融机构提供大力支持。

　　2003年以前，地沟村还是寿光市最偏远、最落后的村子之一，正是得益于金融机构不遗余力的支持，地沟村的盐产业迅速发展，全村的金融需求也进一步激发出来。

　　对于商业可持续问题，这两家金融机构的举措实际上已经给出了答案。农行和寿光农商行都是市场化运作的现代企业，贴近当地日益增长的金融需求，不仅创造了业务增长的新空间，还是积极担当社会责任的重要体现。正如寿光农商行董事长崔建强所说，金融机构特别是涉农金融机构，应当坚定不移地走支农、扶农、依农之路，努力将社会履责持续化、制度化。

　　至于“三农”金融服务网点能否有效整合，以节约利用金融资源的问题，应当从不同角度来看。对于金融知识并不丰富的许多农村居民来说，如果能把所有服务集中在一个网点、所有功能都集中在一张银行卡上，会更加便捷和高效，每家银行都给农户评定一个信用等级、颁发一个信用证，也会让农户无所适从。从技术上来看，随着央行支付清算系统逐步向农村地区延伸，“三农”金融服务将更加有效地整合起来，随着农村征信体系的进一步完善，农户信用信息的采集、评价及利用也将更加标准化，广大农户将享受到更加便利的金融服务。

　　目前，广大农村地区的银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分，农村金融服务水平、质量还需进一步提升，农村金融资源需要更加合理地配置，许多农村群众还没享受到均等化的现代金融服务。因此，鼓励、引导更多金融机构进入农村地区，逐步培育适度竞争的农村金融主体，对于构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系具有重要意义。

　　适度竞争能促进资金流入农村地区、促进农村金融服务水平的提高。不同的金融机构具有不同的资金成本、风险控制手段、人力资源和技术研发条件，提供的金融服务肯定有差异，而差异化的金融服务有助于促进农村金融市场的适度竞争，让农村金融供给市场“活”起来。

　　（责任编辑：马常艳）