规范银行经营 有利于银行与实体经济和谐共生

　　金立新

　　此次银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理，在强调银行服务实体经济、减少银行乱收费、促进实体经济发展之外，还另有深意。业内人士表示，银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理对银行长远发展是有好处的，它更有利于银行与实体经济和谐共生。

　　记者金立新2月9日，中国银监会宣布对银行业不规范经营进行专项治理，重点对存贷款和服务收费两大领域存在的问题逐项排查，深入整治。同时要求各银行业金融机构要全面开展自查自纠，严格落实“七不准”禁止性规定。

　　事实上，银监会这一举措的出台也是有着特殊背景的。

　　2011年上市银行年报披露完毕后，针对银行业绩的高增长，就有媒体表达了对银行高盈利的不满。几乎与此同时，2011年3月，银监会、中国人民银行、国家发改委下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求银行业金融机构从

　　2012年7月1日起取消11类34项服务收费。2011年8月，国家发改委披露银行违规收费调查结果，针对6家银行和两家农村信用社存在的违规收取人民币个人账户密码挂失费的行为进行了批评和处罚。同时，还对3家银行总行擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间也一并处理。今年以来，有关银行业暴利的非议再起。有数据显示，2011年前三个季度，我国商业银行人均利润近40万元。

　　今年，在全国金融工作会议上，国务院总理温家宝明确提出，要坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础。而坚持金融服务实体经济的本质要求，一方面需要确保资金投向实体经济；另一方面也需要从制度上要求商业银行与实体企业共成长，防止银行过度追求利润而损害实体经济。银监会这一举措的出台，一方面是对于社会质疑银行业盈利高增长损害实体经济的回应；另一方面也是对金融工作会议上关于“要坚持金融服务实体经济的本质要求”的具体落实。

　　对于中国商业银行的高盈利，许多人将其原因归咎于垄断。但事实上，中资商业银行的高利润增长有各方面的因素。宏观上，中国经济近年来高速增长是主要原因，其中特别是金融危机以来，中国经济依靠投资拉动经济增长的经济增长方式更是让银行受益。2008年，国家启动4万亿元投资并希望以此带动投资拉动经济增长，许多大项目的开工使得银行有了取得存贷利差的市场基础；在投资拉动经济增长后，2011年以来，为防止出现通胀银根收紧，银行存款准备金达到历史高点，这种货币政策的转化也势必会使原本正在忙于扩大投资的企业难以适应，造成企业资金链吃紧，从而使企业对资金的渴求更加迫切。在此背景下，股票市场不景气，企业IPO和再融资都异常困难，难以从股票市场获得资金；加之债券市场并没有充分发展起来，因此经营思路和企业经营状况还没有从投资拉动经济发展调整转换到从紧货币政策下的企业，只能将获得资金的可能完全依赖在银行身上，因此也就成就了银行的高盈利。此外，从银行自身看，目前公开披露信息的上市银行不良率都达到了极低的水平，这也在一定程度上降低了银行的经营成本，提高了盈利水平。

　　事实上，近几年来银行利润的高增长，应该与特定的经济环境和政策环境有关。更早地看到这一点，将会更加有利于银行与企业形成更加稳定的合作关系。

　　对于银行的高盈利问题，光大银行主管零售业务的副行长林立在接受记者采访时就明确表示，经营中，银行的确应该合理定价，特别是在小微企业的金融服务中，小微企业贷款不是高利贷，银行过度定价很难与有发展前途的小企业建立良好的合作关系。

　　本质上，实体经济的发展是银行发展必须的土壤。因此，在实体企业经营困难的情况下，商业银行与实体经济相脱节的盈利水平显然是个必须关注的问题。银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理，也正是从制度上在一定程度上缩小银行与实体经济盈利水平的差距，同时提示商业银行服务实体企业这一本质。

　　此次银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理，重点在存贷款和服务收费两大领域。在存贷款领域规定了“七不准”，即不准以贷转存；不准存贷挂钩；不准以贷收费；不准浮利分费；不准借贷搭售；不准一浮到顶；不准转嫁成本。对于服务收费领域，银监会则要求确定专门部门和人员负责服务收费管理和投诉处置，进一步健全举报和投诉机制。

　　从这一内容看，此次银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理，在强调银行服务实体经济、减少银行乱收费、促进实体经济发展之外，还另有深意。

　　因为各种监管指标的约束，银行在经营中很难突破这些指标。而目前银行的不规范经营也体现了这样的特点，即大多数不规范经营是将银行不同业务种类搀杂在一起，以图绕过监管要求，或者获得更高收益。比如以贷转存，就从数据上模糊了贷款与存款的真实数据；再如以贷收费，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，则模糊了银行利息收入与中间业务收入的真实性，从而使银行自身或者是金融政策的制定者难以获得真实的数据并依据数据做出正确的政策选择。针对银监会出台的“七不准”，林立明确表示，银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理对银行长远发展是有好处的，它更有利于银行与实体经济和谐共生。