消费金融：撬动内需的有力支点

　　李庶民

　　记者李庶民今年《政府工作报告》在提到着力扩大消费需求时，强调要“扩大消费信贷”。我国自开展消费金融公司试点以来，消费金融对于扩大内需的作用引发关注。2009年，中国银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，在北京、上海、成都、天津四地分别设立一家消费金融公司开展试点，其中，设立在天津的捷信消费金融公司是唯一一家外资消费金融公司。

　　捷信集团是中东欧及中亚地区领先的消费金融供应商之一，在俄罗斯、乌克兰、白俄罗斯、捷克等国广泛开展消费金融业务，日前，来华出席有关活动的捷信集团首席执行官兼主席亚历山大·拉巴克就消费金融有关问题接受了本报记者的专访。关于消费金融对于中国经济发展的积极意义，拉巴克表示：“在中国政府的‘十二五’规划中，将消费作为拉动经济增长的主要方向，让普通消费者增加购买力，消费金融服务是很重要的工具。消费金融业未来发展前景将既符合国民经济的需求，又诠释国际先进运营标准。随着中国经济结构从出口导向型向内需驱动型转变，消费贷款已成为政府战略的一大关键因素。”

　　记者了解到，消费金融公司开创的新型消费模式对于扩大消费需求效果极为明显，虽然每笔消费信贷金额较小，但是能够撬动客户的多种潜在消费需求。拉巴克说，数据显示，在俄罗斯和捷克，消费金融能帮助商户提高50%的销售量；在西方一些发达国家，超过一半以上的家电销售是通过消费金融完成的；在俄罗斯的圣诞假日期间，捷信每天能收到6万笔消费贷款请求。

　　目前，捷信已在全中国拥有超过100万客户，截至2012年1月，捷信消费金融公司在天津拥有合作零售商300个，零售网点650个，批准贷款总额近2000万元。与银行贷款相比，消费金融在刺激消费需求方面有什么独到之处？拉巴克说：“消费金融公司贷款最大的特点就是‘小、快、灵’，它采用与传统零售贷款完全不同的业务模式。”目前，捷信消费金融公司在销售点发放的贷款平均额度为2600元，拉巴克认为，银行一般不会重视这样小额的业务。与额度相比，消费金融的更大特点是快，快得让记者感到惊奇。拉巴克说，捷信在俄罗斯发放的消费金融贷款，每笔平均用时15秒。在中国，捷信对于80%的客户贷款请求可以在20分钟内完成，95%的客户在1小时内完成。这样的速度相对于银行贷款具有明显优势。此外，消费信贷不需要抵押，更加便捷。因此，拉巴克将消费金融公司比作餐饮业的麦当劳、肯德基，“这些快餐也许不是口味最好的，但却是最快捷的，他们不是面对高端，而是面向大众”。拉巴克认为，由于错位发展，消费金融与银行的关系与其说是竞争，不如说是互补。

　　与银行网点设立在大街小巷不同，消费金融公司的网点多设在零售企业内部，这就对刺激消费需求起到了更为直接的作用。在天津苏宁电器一家门店，记者看到围在捷信柜台前咨询的多是年轻人。“业务办理的年龄范围是18～55岁，以刚上班没有存款的年轻人居多，平均月收入2000多元。”一位驻店工作人员告诉记者。

　　消费金融无担保、无抵押，发放门槛低，如何防范风险也成为记者关注的问题。对此，拉巴克表示，捷信有着依托于高科技的风控机制和运营流程，建立了反欺诈系统，借助较为复杂的模型，判断客户行为模式，在限定时间内能够做出分析结果。捷信还将月偿还能力作为审核的重要标准，如果偿还能力差，就申请不到贷款，目前捷信中国的贷款审批通过率在70%～80%。对于防范风险，拉巴克特别提到，捷信已加入中国央行的个人征信系统，一方面，贷款审批过程中，如果在征信系统中发现不良记录，该笔贷款申请就有可能被拒；另一方面，捷信的客户多是没有信用卡、缺乏信用记录的年轻人，他们在捷信的贷款信息也将被录入央行征信系统，当这些年轻人将来拥有实力到银行办理更大额贷款时，这些信用记录又可以作为银行的参考。“我们也在参与中国的信用建设进程。”拉巴克说。

　　拉巴克对记者说，捷信在华发展业务，前期进行了大规模投入，不论后台、前台，还是硬件、软件的投资，都是基于在中国未来的长期发展，目前捷信消费金融公司日处理能力可达10万笔。“我们期待监管部门对消费金融的下一步发展规划，也期待能对中国扩大内需作出更大贡献。”拉巴克最后说。