链式创新叩开消费大门

　　李文龙

　　记者李文龙通讯员刘波官铭超如果已经用房产做抵押按揭，还能继续贷款用于买车吗？广州的陈先生今年就遇到了这样的难题，因工作地点变动需要买一辆车，但是按揭贷款还没有还完，怎样才能获得新贷款？

　　就在陈先生一筹莫展之际，农行广东省分行推出了一款消费信贷产品，根据陈先生已还部分的还款记录和还款信用，追加了10万元消费贷款，解了他的燃眉之急。存量贷款户的再挖掘不仅为陈先生带来了增值服务，还最大限度地挖掘出了其消费潜能。

　　这仅仅是广东省金融机构创新的一个缩影。把握消费结构变化的趋势，银行的消费信贷也走上了“链式”创新的轨道，起初是产品更加细分，然后是担保和还款方式出现改变。在转变经济发展方式、调整经济结构的背景下，国内消费转型刚刚起步，文化、旅游、医疗等新的消费热点正在兴起，消费信贷在撬动消费需求中成为名副其实的金融杠杆。

　　消费升级催生银行产品“层级”裂变

　　“我们正在建立一个叫乐购贷的电子商务金融服务平台。”建行广东省分行在对省内几百家专业市场进行调研后，感觉到电子商务领域蕴含着巨大商机。

　　现在的网购虽然使得消费者购物更为便捷，但是缺乏融资服务，一旦加入信贷功能，或者采取分期付款的支付方式，既能够刺激网购的交易量，成为商家促销的手段，又能丰富银行寻找客户的渠道。“我们的网上商城上线后，不但会给个人客户授予一定的信用额度，而且贷款受理、审批、发放全部在网上完成。”建行广东省分行住房金融与个人信贷部副经理周洁英说：“这一消费信贷的高级模式将极大提升网购的消费层级，释放消费潜能。”

　　记者在广东采访时了解到，随着近两年消费结构升级，银行的消费信贷产品逐渐多元化，更加注重市场细分，而这正是人行广州分行运用信贷杠杆撬动内需的引导方向。“不同的消费群体有不同的消费习惯和经济承受能力，只有在贷款方式、利率、期限上推出适销对路的消费信贷品种，才能适应消费结构的变化。”人行广州分行货币信贷管理处负责人说。

　　来自银行的产品手册充分显示出这一创新的旺盛生命力。建行广东省分行为挖掘个人贷款需求，把助学贷款范围扩大到出国留学、在职人员MBA培训等。农行广东省分行于2007年推出的个人综合授信，揽括消费者旅游、装修、医疗保健、买车位等衣食住行的方方面面，另外，该行还针对有房产的高端客户，推出额度可达1000万元、时间可达10年的“房抵贷”，也备受消费者的青睐。

　　随着提前消费意识增强，消费者的信贷需求越来越大，同时老百姓对消费信贷的认知度越来越高。在产品细分的基础上，许多银行又在研发信用类信贷产品上做起了文章。比如说，农行广东省分行针对电信、医生、公务员等收入稳定的工薪阶层，推出了信用额度高达200万元的“随心贷”，对于低端客户推出了额度为15万元的“保捷贷”。建行广东省分行针对高端客户，开发了一款“财富贷”，“需求非常大，今年2月底推出后，已经有10多笔贷款，一共发放了1000多万元。”周洁英说。

　　分期付款激活消费市场

　　 由于我国消费信贷占GDP比例仍然较低，随着居民收入水平提高以及社会保障体系逐步完善，消费潜力还有很大的释放空间。为激活消费这池水，各家银行不约而同把分期付款作为了有力武器。

　　“从2010年开始我们就推出了信用卡最低额分期付款。”农行广东省分行信用卡中心副总经理曾文胜说：“鼓励先消费后付款，解决客户的资金周转问题，目前正联合商家，推出零首付、零利息、零手续费的‘三零’活动。”

　　曾文胜所介绍的分期付款正逐渐成为该行信用卡业务的主打产品，应用范围已扩大到汽车、家居装修、旅游等老百姓的日常所需。而短短两年间业务量的惊人发展，更让人们感受到分期付款的强大吸引力，2011年，农行广东省分行分期付款业务达到60亿元，已占到信用卡刷卡额的1/6。

　　显然，分期付款的蓬勃发展依托的是信用卡这一良好载体。据了解，农行广东省分行已经有300多万张信用卡，去年刷卡量300多亿元，每年都以30%的幅度增长。在被赋予更多的信贷功能后，信用卡已成为老百姓最常用的非现金支付工具，成为扩大消费的一大利器。而分期付款的推出，更让信用卡的这一功能发挥得淋漓尽致。在该行汽车消费信贷中，每10辆车中就有4辆车做分期付款，该行80%的分期付款业务量也来自汽车消费。手续简便、效率高这些一般贷款无法比拟的优势，源源不断地吸引着消费者尝试这一新型消费方式。

　　产品精细化永远是银行抢占市场先机的关键。即使是同一分期付款业务，也被银行灵活地演绎成千变万化的细分产品。“消费者在与我行签约的5万多家特约商户里可直接办理，另外消费后通过客服专线也可办理。”曾文胜说。而据了解，顺德农商行目前也已开发了灵活分期、合作商户分期、购车分期等业务，稍后将推出装修分期、结婚消费分期等产品。

　　信贷结构持续优化

　　 作为经济总量最大、金融活跃度最高的省份，广东省一直被称为金融改革的试验田。银行机构在消费信贷创新上的精耕细作，正促使这里的贷款结构逐渐优化，扩大内需和调整经济结构的支持功效逐渐发挥。

　　据人行广州分行统计，截至去年末，广东省内中资银行个人消费贷款余额1.23万亿元，同比增长8.5%，虽然住房贷款仍在消费贷款中占据主要地位，但随着房地产调控推进，这一占比逐渐下降。同时，自购车优惠政策取消后，汽车贷款的占比也呈下降趋势。反之，除房贷、车贷以外的其他消费贷款呈现快速增长势头，占比逐渐上升。截至2011年末，全省其他消费贷款余额2131.32亿元，同比增长21.5%。

　　这种结构变化源于文化、旅游等新兴消费热点被不断培育出来，其中消费信贷所起的杠杆作用居功至伟。而在其他消费贷款中，信用卡透支日益成为最重要部分，显示出消费信贷的未来潜力巨大。截至2011年末，广东省信用卡透支余额748.02亿元，同比增长34.2%，占其他消费贷款余额的35.1%。正如一位消费者所说，信用卡已经不仅是一种支付方式，已成为许多老百姓重要的理财选择。

　　虽然我国消费规模近几年迅速扩大，消费结构不断升级，但记者在采访中了解到，物价走高在一定程度上制约了居民消费，还导致消费层次下降，使得教育学习等素质提升消费和文化娱乐等发展型消费受到抑制。另外，最大的消费潜力在农村，如想把巨大的消费潜能变成现实需求，还需提高中低收入者的收入水平，拓展农民增产增收渠道，银行也需根据农村市场的消费特点和农户的承受能力，开发和推广适宜农户消费的以中短期小额消费信贷为主的信贷产品。